有钱人请忽略该文章。

废话不多说，直接上自己的一些看法。普通人常见的具备金融属性的资产，大致可以分为存单、黄金、房产、股票基金、外币（外汇）资产、保险。至于期货、原油等高杠杆的投资和私募、信托等高门槛的投资，一般人接触不多，这里不提。

个人观点，仅供参考，这里的投资不是投机，都是以年为单位，甚至10年起为单位讲解的，如果做不到，请忽略。

一、存单

就是放在银行里面的现金，存成定期存单或者可转让的大额存单，银行存款产品很多，这个有需求的可以自行去学习（协定、通知、定期等等）。在经济通缩的情况下，放在银行里面相对安全，小银行的利率相对较高，大银行的利率相对较低，这个不多说了。

经济好的时候，一般是跑赢不了通胀的，但是不会有本金的损失，特别是国家出台存款保险制度以后，每家银行存款50万内的部分非常安全，当然除了飞单类事件。准确来讲，这块我觉得算投资比较勉强，但是对老年人来讲，还是安全第一。我给我爸在建设银行22年5月的时候买过大额存单，这个利率现在只能在中小城商行里面有了，目前股份制银行的三年期大额存单已经降到了2.7%左右了。

                                         （2年前回老家给老爹买的存单）     

二、黄金

个人认为黄金是货币等价物，具备一定抗通胀的属性，是一种压箱底的金融资产，可以当个传家宝使用，预期是应对未来战争、大型灾难等作为货币替代物使用的。

按照近11年来国内黄金走势来看（上海AU9999），从人民币240元（2013年最低价）涨到了498（近期的最高点也是历史最高点），大约涨幅105%（实物黄金回购时，会在当日每克价格基础上微降），对比年化5%（假设复利）的存单利率，存款回报率应该是71%（1.05^11-1）%，比存单利率是高一些的。

（图片来源于网络，自2010年来上海黄金交易所的走势图）

近期金价处于高点，应该会有个阶段性调整，黄金受地缘政治、战争、美元经济、石油等的影响较大，总原则是便宜的时候买入持有，然后就传下去，我个人是在10年前买过一点点的投资金条的。

购买实物黄金要注意：1.购买的商家要是大品牌（比如国有大行的黄金，中国黄金等）；2.黄金要可回购（以防急用钱）；3.保存好原始凭证（发票等）；4.购买投资金条比购买首饰划算，首饰金的价格比金条价格高很多，而且纯度比金条价格低。

如果对实物黄金没有需求，但想踏上金价增长的列车，可以考虑买一点和金价挂钩的理财类的产品（大部分银行的app里面应该有贵金属投资的选项，可自行研究）。

三、房产

房产的投资价值在经济快速发展或者恢复阶段相对而言较好，特别是核心城市核心地段的房产。以我个人为例，当时刚毕业买房子的时候，我还是个愣头青，啥球都不懂，我买在了西安老城区红庙坡（莲湖区一言难尽啊），我同事买在曲江一期，当时买的价格都差不多，我卖房子的时候1.9万（算是21年逃顶了，现在大约是1.5-1.6万吧），他的房子现在还是3万多。

拿西安来讲，绝对的西北地区的区域中心城市，前面在朋友圈有过分析，如果政府化债顺利的话，西安将来的房价应该相对稳定，反之，另当别论。可以参考以下几点：

三环内人口密度不亚于一线城市，西北二环空着老刘家地盘不能动；2.地铁上下班高峰挤不上去，建议天天开车上下班的朋友们去感受下，也可以比较下二线城市的地铁人流强度；3.对陕、甘、宁、晋、新、豫、青具有强大人口吸引力，这块不想多说了，也不太想争辩；4.2023年12月货币资金总量全国第13名，北方城市中屈指可数（北京、天津、西安）；5.二环内老破小很多，没几个人去接盘，新房改善为主；6.大家都说降价了，好房子价格还是很硬，二手房降得多的是品质差的；7.不是很富裕的刚需置业，建议看看西咸板块（沣东、沣西，沣西的招商引资是五大新城里面最好的，然后沣西北边与咸阳主城区接壤，统一路白马河板块比能金区还繁华，沣西西南边交大在这里，你懂得），价格低，环境相对不错，未来可期（看四期地铁规划、看互联互通进度），核心是挨着高新近，20-40分钟车程，以前住红庙坡得50分钟，下班后回过几次曲江，雁塔高速口先堵上20分钟再说，流泪啊。

车位投资的话谨慎一点，如果决定以后不换房子了，可以买房的时候买车位，反之，慎重慎重。

四、股票

和黄金相比，标普500指数从2013年7月的1669.31涨到近期5088，涨幅达204%，真心的不可思议，比黄金投资高很多，当然你要是拿A股指数来比，那当我没说。

（图片来源网络，标准500指数10年来的变动情况）

股票这东西，如芒格所说的，如下图。

我觉得股票是可以改变人财富体量的东西，我十几年前参加工作的时候，有位中层领导建议我们年轻人买茅台酒和股票，那时候茅台在一百多到两百多之间徘徊，我认真一算，这领导是不是傻，我一个月工资才买不到30股（三个月勉强才买一手），哪有那么多钱？后来茅台涨到了2000多，我们几个被建议过的纷纷骂自己是傻X。去年，这位中层带着几千万的茅台实体（他不仅买茅台股票，还在八项规定刚出台的时候冷怂囤茅台酒）及股票退休了，当时他发了工资就买茅台，天天公交车，不买车，不买房，现在可以颐养天年了。

股票拿瑞幸来讲，财务造假后股价到1美元时，没有几个人敢买的，但是出事后瑞幸店面基本没有受到影响，价格渐渐涨到了30多美元，不到4年30倍呐，我买过但是没拿住。

再比如，恒大物业现在港股0.5港元左右，有没有敢买的？这块就需要做大量的功课了：恒大申请强制破产后，下属的上市公司怎么处理？恒大物业的债务到底是什么？被大股东质押的存单肯定是要不回来了，现金流和实际经营情况如何，多久能弥补亏损等等都要做大量的调研，然后基于某种底层逻辑去判断要不要买入。

股票的交易还是那句话，买在股民骂娘时，卖在大妈论股处，然后耐心等待下一个周期。

五、基金

我不太想说这个东西，因为任务的原因，个人买在了高点，而且都是单位硬推的日吧歂的基金任务，没办法，认了，大家自行理会吧。股市好的时候基金经理都很风光，股市不好的时候一般都会被天天骂娘，其实作为投资人大家可以多看看巴菲特、芒格、段永平（他基本是跟巴菲特买）、李录、付鹏等的一些想法和看法。

六、外币或外汇

这里外币一般指美元吧，全球第一大货币。外币主要是对冲汇率风险的，也有很多套期保值的产品出现，普通人买美元可以投资一下美债、存个美元存款，美元加息后美债和美元利率都很给力，当然你也可以买美股，如果有渠道的话。

七、保险

保险除了杠杆保障之外（可以参考本公众号2024年1月20日的文章《写给萝米二：保险很重要》），还有很多投资的功能，这块想了解的朋友自己百度下。因为我自己不是有钱人嘛，我只给孩子买过储蓄险，具体一些保险投资的东西可以找专业的保险经纪人。

其实上面每一种投资方式都能写出几本书来，有兴趣的可以深入研究，有钱人看了也别骂我，我这个是个科普贴，比不上陆家嘴、五道口的精英们。有些渠道个人可以帮忙，但是你懂得。

提醒大家：投资有风险，需要多重谨慎。不推股，不荐股。