新规简评

房地产贷款的罚单一直络绎不绝，罚单的案由主要就两个。一是针对银行违规帮房地产商空手套白狼，典型的是项目资本金不足；二是针对银行违规帮个人空手套白狼，典型的是发放消费贷款用于购房，发放个人经营性贷款用于购房，有些是直接付了房贷首付。

所以，银行对房价的上涨一定是起到推波助澜的作用，所以，监管部门要对一切有助于房价不断上涨的行为一查到底，逢查必处，一案双罚。

7月27日，上海银保监局公布14张行政处罚信息公开表，涉建设银行、中国银行、工商银行、农业银行、交通银行、上海农商行、上海外高桥集团财务有限公司等，罚款金额合计910万元。对部分相关责任人也进行了处罚。

01

中国建设银行股份有限公司上海嘉定支行于2019年6月至7月，该支行发放不符合条件的房地产并购贷款，责令改正，并处罚款50万元；

02

中国建设银行股份有限公司上海第四支行于2017年8月至2018年2月，该支行未根据房地产项目的实际进度和资金需求发放贷款，责令改正，并处罚款50万元；

03

中国建设银行股份有限公司上海虹口支行于2017年8月至2018年3月，该支行向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资，责令改正，并处罚款50万元；

04

中国建设银行股份有限公司上海黄浦支行于2019年7月，该支行某个人消费贷款违规用于购房，责令改正，并处罚款20万元；

05

中国建设银行股份有限公司上海第一支行于2019年3月，该支行某个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则；于2019年7月，该支行部分个人消费贷款违规用于购房，责令改正，并处罚款50万元。

06

中国建设银行股份有限公司上海闵行支行于2013年3月，该支行发放房地产贷款严重违反审慎经营规则。责令改正，并处罚款50万元。

07

中国建设银行股份有限公司上海松江支行于2019年7月，该支行某个人消费贷款违规用于购房，责令改正，并处罚款30万元；

08

中国建设银行股份有限公司上海浦东分行1.2017年4月至6月，该分行以流动资金贷款形式违规发放土地储备贷款。2.2019年6月，该分行个人消费贷款违规用于购房。3.2019年6月，该分行个人消费贷款违规流入股市。责令改正，并处罚款共计110万元；

09

上海外高桥集团财务有限公司2019年12月，该公司部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令改正，并处罚款50万元；

10

中国银行股份有限公司上海市浦东开发区支行2019年12月，该支行部分流动资金贷款违规流入房地产市场。责令改正，并处罚款50万元

11

中国工商银行股份有限公司上海自贸试验区分行2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令改正，并处罚款150万元；

12

中国农业银行股份有限公司上海自贸试验区分行2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令改正，并处罚款150万元；

13

上海农村商业银行股份有限公司浦东分行2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令改正，并处罚款50万元；

14

交通银行股份有限公司上海自贸试验区分行2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令改正，并处罚款50万元；

房地产贷款违规罚单今年必创新高

房地产贷款的罚单一直络绎不绝，罚单的案由主要就两个。一是针对银行违规帮房地产商空手套白狼，典型的是项目资本金不足；二是针对银行违规帮个人空手套白狼，典型的是发放消费贷款用于购房，发放个人经营性贷款用于购房，有些是直接付了房贷首付。

所以，银行对房价的上涨一定是起到推波助澜的作用，所以，监管部门要对一切有助于房价不断上涨的行为一查到底，逢查必处，一案双罚。

4月28日，大连银行天津分行因其经办的房地产开发贷款资金未按约定用途使用等原因，被罚110万元。

4月30日，盛京银行上海黄浦支行因2018年3月至7月，违规向“四证”不全的房地产项目发放贷款等原因，被罚款300万元，并责令改正。盛京银行上海普陀支行又因2016年8月放并购贷款变相用于拍地保证金，且在2018年3月至4月发放的某固定资产贷款用途管理严重违反审慎经营规则，被罚100万元。

同在4月30日，温州银行上海分行因2018年11月违规向项目资本金不足的房地产项目发放贷款等原因，被罚250万元。

5月6日，民生银行杭州分行因贷款管理不审慎，贷款资金违规挪用于支付土地款、归还前期支付土地出让金的股东往来款、贷款管理不审慎，个贷资金违规流入房地产领域，被罚70万元。

5月10日，民生银行上海分行也因类似原因被罚300万元：该分行于2018年9月发放经营性物业贷款，变相用于缴纳土地出让金；2019年5月，同业投资资金变相用于支付土地出让金；2018年7月至2019年6月，部分个人消费贷款资金被用于购房。

就在前不久的5月19日，工商银行浙江省分行因业务管理不审慎，贷款资金被违规挪用于购房、信用卡透支资金违规流入房市、向房地产开发项目过度融资等多项案由，被中国银保监会浙江监管局罚款440万元。

无独有偶，5月25日，江苏银行杭州分行因向资本金比例不足且四证不全的房地产开发项目发放贷款、房地产开发贷款资金实质用于支付土地款、贷款管理不到位等八项违法违规行为，也被浙江监管局处罚，罚款235万元。

年初，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对银行的房贷占比设定“红线”指标。

紧随之后，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、人民银行办公厅联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

银保监会会同住建部、人民银行成立了专门工作组，赴热点城市进行现场指导，督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责，坚决遏制经营贷违规流入房地产苗头。

此外，按照银保监会统一工作部署，各地银保监局已会同当地住建部门和人民银行分支机构，组织开展机构自查、非现场筛查、现场检查等工作，对经营贷规模总量大、增长快的机构重点进行核查，目前相关工作正在有序推进。

在重拳整治下，据银保监会党委委员、副主席梁涛介绍，房地产融资呈现“五个持续下降”的特点。

一是房地产贷款增速持续下降，截至4月末，银行业房地产贷款同比增长10.5%，增速创8年来新低，2021年以来持续低于各项贷款增速。

二是房地产贷款集中度持续下降，房地产贷款占各项贷款的比重同比下降0.5个百分点，已经连续7个月下降。

三是房地产信托规模持续下降，房地产信托余额较去年同期下降约13.6%，自2019年6月以来呈持续下降趋势。

四是理财产品投向房地产非标资产的规模持续下降，相关理财产品余额同比下降36%，近一年来持续保持下降趋势。

五是银行通过特定目的载体投向房地产领域资金规模持续下降，相关业务规模同比下降26%，为连续15个月下降。