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– 贷款利率接连下降 –

5月，中国人民银行、金融监管总局接连发布三条重要通知，宣布下调个人住房贷款利率并降低首付比例。紧接着，全国主要城市相继跟进调整。尤其是几个一线城市的贷款利率下调引发了人们热烈的讨论。

房贷利率的接连下调，也间接影响着企业贷款利率。因为银行在设定贷款利率时，通常会以人民银行的贷款基准利率或贷款市场报价利率（LPR）为参考。

一直以来，企业贷款利率也在持续降低，数据显示，一季度新发放企业贷款利率为3.75%，同比降0.22个百分点，融资成本稳中有降。

只不过大部分企业贷款产品在执行利率时会根据企业的资质有所浮动，因此很多企业对利率的感知并不深刻。

2

– 小微信贷业务“压力”未减 –

尽管贷款利率在逐渐下降，对于企业而言融资成本也顺势降低，但各家银行小微信贷业务的“压力”并未减少，很大一部分中小微企业也仍然在抱怨“贷不到款”。

一边是银行业务人员扛着高额的KPI放款指标，一边是中小微企业过低的申贷成功率，两者的矛盾还是在于中小微企业难以跨越的“信贷风控”审核。

3

– 中小微企业的风控难点 –

中小微企业信贷风控难题已经是老生常谈了。

与大型企业相比，小微企业一直以来无论是从企业资产、组织架构、管理规范还是数据信息规范等多方面都有着较大差距，体量小但审核的数据维度又不低，且无抵押物、信息数据缺乏。

在传统风控模式下，银行等金融机构很难对其进行信用评估，贷款不良率难以把控，也因此“不敢贷”。

还有一大重要风控难点在于，小微企业贷款用途难以把握和监控。

很多中小微企业公司治理结构不健全，财务管理不规范，其贷款用途难以准确把握和有效监控。比如有些中小微企业老板可能会将贷款资金用于与贷款目的不符的高风险投资，例如房地产投机或高利贷等。这些高风险的贷款用途往往成为小微企业贷款出现不良的主要原因。

4

– 数字化风控让企业信贷更简单 –

近年来，数字化风控模式日渐成熟，能够做到快速、精准、全面的助力金融机构防范小微企业贷款风险。

数字化风控能够创新性的利用大数据、人工智能、云计算等先进技术手段，对海量数据和用户行为数据的量化、勾兑分析，实现对贷款全流程各类风险的科学、高效、准确评估。近年来，各家银行也加大了科技赋能，通过数字化风控助力小微企业融资。

一方面，在金融作业过程中应用数字化风控增效降本，满足小微企业短、频、快的金融需求；另一方面，数字化风控通过大数据分析、多维度监测、流水反欺诈等手段，及时掌握可疑贷款主体、资金异常流动等企业风险点和信贷资产质量情况，可以提升风险识别能力。

在数字化风控领域，中壬银兴以发明专利PVE算法为核心孵化的PVE系统产品涵盖中壬银兴金融风控评估监管软件、中壬银兴PVE评估系统、中壬银兴企业贷款额度多维度评估系统，正在被越来越多的金融机构所使用。

PVE评估系统是一款数字化智能风控系统，涉及贷前、贷中和贷后管理。该系统通过企业债类PVE风控模型，运用智能算法得出测评企业的债权安全区间值和信贷报告，为贷前审核决策提供帮助。

为将该系统更好服务于金融业务中，中壬银兴提供API和SDK两种方式来满足不同金融机构的需求。通过深挖企业上下游产业链涉及征信、工商、行政、司法、财税等多维度上万个指标，实现流水反欺诈等功能，帮助金融机构强化对中小微企业贷前、贷中、贷后全流程风险识别、预警、处置能力，形成风险全闭环管理。

正如前面所说，中小微企业融资难、融资贵，其根源在于银行和小微企业之间信息不对等。

而随着先进数字化技术深入到金融业务当中，金融机构可为小微企业提供融资的全流程线上化程度、对小微企业融资需求的响应度均得以提升，小微企业融资的贷前、贷中和贷后管理更加智能化，中小微企业融资难点也将逐渐得以缓解。

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