有人的地方就有江湖，江湖从来不乏传奇。

这个多元化的世界上，历来有被标榜为名门正派的少林、武当等八大门派，也有为正派所不齿的五毒教、日月神教等旁门左道和江湖邪派。

同理，信贷的江湖中有正统的银行等渠道，也有形形色色的旁门左道，游离于大众视野，其隐秘，嗜血，惊人的内幕往往鲜为人知。

年利率2400%，卷入便难翻身

都知道去年12月1日开始的现金贷整顿浪潮，那些靠大小网贷和现金贷提供资金周转的年轻人们，原先还了的口子再也无法借出来，一下子资金断裂，以往拆东补西撸口子，以贷养贷的游戏再也无法玩下去。

然而，“高手”在民间，不管如何高压和打击，黄牛党和羊毛党总是大行其道，生生不息，而且职业化团体顶风作案。这不，借条贷有了用武之地。

一般来说，借款人通过××借条、米×等形象色色的借条贷（我们称之为超利贷）平台放款，通常的利息是：借1000元，砍头息300，实际到帐700，七天期；借1500元，砍头息500元，实际到手1000元，七天期；借3000元，砍头息700元，实际到手2300元，同样是七天期。

以1500元实际到手1000元来计算，每周的利息是50%，每月利息200%，年化利率高达2400%。因此，年化利率刚超过36%的高利贷顿时黯然失色，这叫超高利贷，简称超利贷。

通常，七天到期后超利贷还款300元利息后可以无限展期，直到还清本金为止。打比方说小王1月1日借了1000元，到手只有700元，1月7日七天到期后还利息300元，他的还款日期推迟一周到1月13日（假如还清本金1000还能再借700出来甚至能提高额度）。到了1月13日小王仍然还不上本金1000，无奈之下继续续期，这样循环到月底小王发现利息已经远远超过了本金。

而如果逾期，一天的罚息是50元。如果借3000元，每天的罚息是100元。所有这一切，都是借条公司已经提前挖好的坑，一旦掉进去便难爬出来。用内部从业人员的话来说，他们不怕借款人不还钱，就怕他们及时还款。因为，只有借款者不断续期下去或者逾期，他们才能财源广进，躺着收钱。

对于女性借款人来说，不仅要提供自己的个人消息，还要被迫拍裸照作为还款抵押。如果还不上，怎么办，裸照催收，或者干脆陪睡还！ 根据媒体的报道，很多女孩借的起，还不起，没钱就只能以身还债，这周还不上就陪睡，下周还不上就得陪新买到借条的人睡。

明知是火坑，为何还有人飞蛾扑火跳进去？因为某些年轻群体高消费享受需求和全面逾期的信用卡与网贷，强劲的市场需求驱动，贷款中介介绍一笔都有10%-30%的手续费回报。

空放 早已不是秘密的线下高利贷

我们通常所说的网贷和部分借条是通过网站、微信公众号或APP在线申请获得，但是空放则不同。空放则是线下渠道办理，利息同样惊人。

据笔者实地考察了解，上海有一家零×贷，宣称不看负债流水，不查征信，只要有身份证就可贷。但是其收取的利息惊人。据该公司深圳分公司介绍，本金7000元，每日利息万分之十九（折算为年利率为68.4%），7000元本金最长35周，每周需偿还293元（本金200元利息93元），本息总额10255元。

如果是逾期，其费用更是惊人。该深圳分公司介绍，若客户发生逾期，不仅要收取滞纳金300元每日，利息和罚金为35元，堪称高利贷中的高利贷。

零×贷深圳分公司现场拍照

然而，这还不是真正意义上的空放，空放虽然不看负债，不查征信，但是借款人要经过空放公司火眼金睛的严格盘查。比如，要亲自看借款人的手机，查看其通话记录、资金往来和社交情况等等，如果有赌博等不良嗜好肯定会被拒。同时，空放公司还要现场考核借款人的居住地和工作单位，确保借款人真实的居住地址和工作场景。所有这些通过之后，空放公司才会放款。其利息和借条相类似，一般按照周利息计算，利息在20%以上。

据笔者调查，深圳从事空放的多为不具备放贷资格的小型公司，有所谓的实业公司或投资咨询公司，也有信贷公司业务员，以自有资金向生意周转的企业主个体户甚至部分上班族放贷。现实中为何银行等机构拒绝向金融行业员工提供贷款，原因就在这里。

查阅110法律咨询网，来自安徽合肥的一位咨询者向律师求助称，他因资金周转，在空放公司借了五万块钱，利息一毛五，实际到手三万六，七天需还五万元，打借条却叫我打十万的借条，现在无力偿还。这里的利息可以和上面的借条贷一拼高下，同样惊人。粗略计算年化利率高达1700%。

零首付购车购房和手机陷阱

2008年3月23日澎湃新闻报道《贵阳警方抓获6名诈骗嫌犯，称可“零首付”购车共骗取四百万》，受害人宋先生2017年9月接到理享汽车金融公司业务员孙某电话，称“购车人不用花一分钱，就能把车开回家，只要以后慢慢偿还银行贷款就行”。

宋先生心动，在孙某陪同下到4S店当即办理车贷手续，其中首付款13.08万由汽车金融公司垫付。两日后，等宋先生来4S店提车时候，业务员孙某以给车安装GPS为由将车开走。后来多次提车均遭拒绝，等到一个月后，宋先生收到银行贷款的催款短信，业务员孙某已经跑路。车没提到（车早被犯罪分子卖掉），却要背负银行的几十万车贷。

这样的案例现实生活中比比皆是。实际操作中“零首付”购车也有两种操作方式可以拿到车（也可选择只拿钱不要车）。

第一是通过办理大额信用卡的方式。假如30万的车，首付9万，用车办理20万以上的大额信用卡。提车后再办理一张大额信用卡，以贷养贷，以新卡还旧卡。这样车自己开，购车者承担银行贷款和信用卡还款，中介公司还要收费10个点。

如果不要车，中介公司给找租赁公司，将车出租，以租还供。三年后，银行贷款还完，把车卖掉，卡里的钱也可以还掉。

第二是通过小额贷款公司的方式。客户和小贷公司签车辆抵押协议，小贷公司首先帮客户垫付30%首付款，剩余70%银行贷款。提车后将车抵押给小贷公司，客户可以去办理信用卡，用来还银行的车贷和小贷公司垫付的首付款和税费，还有中介10%的手续费。

假如不要车，小贷公司利用车给客户第二次抵押贷款融资，车被小贷等中介公司开走了，客户车没拿到，还得还银行70%的车贷。上文中澎湃新闻报道的案例大致如此。

而零首付购房的陷阱和零首付购车也大致相似。看如下这个案例。

去年5月在嘉兴19楼论坛上，某购房者32万买一套二手房。评估机构将房子价值评估到40万，这样就能从银行贷款32万（除了房贷之外，还可以用房子给你做几笔消费贷用来还月供）。买房者自己不用出一分钱，完全用银行的钱空头套白狼。如果房价上涨，转手卖掉，稳赚不赔。

现实生活中还有一种零首付购房操作方式，首付分期的方式，开发商或中介公司帮客户垫付首付（类似国家早就明令禁止的首付贷），购房者既要还首付分期的钱，还要还银行的贷款，还要给中介手续费，可谓压力山大。

而零首付购买手机的陷阱如上原理大致相同。贷款中介出首付帮客户垫付首付购买多部高价手机，手机客户拿不到。但是客户拿到的钱只有很少（大概三分之一左右）的一部分，还要背负手机分期的债务，冤大头中的冤大头。

现实中贷款中介会忽悠客户说不用填真实资料，分期批了后可以不用还。这是明显的套路，严重者客户会被追究“骗贷罪”，后果很严重。

信贷江湖的隐秘融资术，各种旁门左道和惊人内幕如上可能只是冰山一角。相信高手在民间，国人智慧是无穷的，现实中可能还有更多的黑幕待揭晓和挖掘。