说到贷款，大多数人最关心的除了贷款额度、期限，就是贷款利率。毕竟贷款利率决定要付多少利息，特别是金额大、时间长的贷款，贷款利率的微小区别对整体利息的影响都是比较大的。

一些贷过款的朋友会有这样的疑问，为什么很多广告都是“贷款利率低至3.5%”，也有利率低至3.1%的，“为什么我申请不到最低利率呢？”

难道最低利率只是一个幌子吗？实际上，办理贷款时每个人的贷款利率不同是很正常的，甚至在同一家银行办理同一个贷款产品，每个人的贷款利率都有很大不同，今天就来分析一下借款利率因人而异背后的原因

市场因素

1.贷款基准利率

贷款基准利率，是由央行发布给商业银行的贷款指导性利率。我们经常听到的“降息”、“降准”等术语中的“降息”就是基准利率。基准利率是金融市场上利率变动的风向标。央行的贷款基准利率变化，其他银行和金融机构的贷款测算基础利率也随之变化。同一款产品，在不同时间发放的贷款，贷款利率可能相同但也可能不相同。

2.市场供给关系

商业银行可以在基准利率基础上进行上下浮动。这个浮动利率就是由市场来决定的。简单说，银行钱越多，借款人越少，浮动利率就越低，反之越高。

个人条件因素

不管是央行还是市场带来的利率变化，都是面向群体。而个人贷款利率的差异还是由个人因素所决定，一般包括以下几个方面：

1.资产情况

个人是否拥有优质资产是银行或金融机构在审批贷款时最关心的资质，比如房、车、公积金、保单、企业纳税情况等，当有价值的资产越多，相对的资质就越好。

除此之外，还要看借款人的负债情况，算出负债率，资产越多，负债率越低，越容易申请低息产款产品，反之则越高。相反，如果有人告诉你只要一张身份证就能借到高额低息贷款，那么就要小心了。

2.综合征信评分

信用是决定贷款利率的关键因素之一。一般参考央行征信报告和大数据，主要看借款人过往借贷情况是否存在逾期，征信被查询次数，贷款机构数。征信越好贷款利率就越低，反之，银行为了平衡风险，会上调贷款利率。

信用评级渗透到我们生活和消费中，所以无论何时都要注意保持个人良好的信用，积累良好的消费、还款记录。

3.借款人职业情况

借款人职业的不同，贷款的利息也会有明显的差异化，比如很多银行针对事业单位、公务员等优质单位推出的信用贷，利息往往低于普通工薪族低，且办理条件也会相对宽松。

另外，有正当职业的比无业人员的贷款利率低，当然具体还要结合借款人的收入，资产等情况。

4.额度和期限不同

相对短期贷款，金额较高且期限较长的贷款能够带给银行更多的利润，贷款机构为了降低借款人的逾期风险，多会适当的调低利率。而用于短期周转的小额短期贷款，为了更多的息差，利率也会有所上调。

5.贷款机构

常见的贷款机构有银行、消费信贷企业、小额贷款企业、民间贷款机构、保险公司等。不同的贷款机构，贷款利率各有不同。

一般情况下，普通金融机构的资金成本略高于银行。银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核的时间也较长，相对利率会低一些。非银金融机构，相对银行资金成本略高，但审核过程更快、流程也相对简单，选对贷款机构就有机会获得更低的贷款利率。

6.还款能力

还款能力也是影响贷款利率的一大因素。一般来说，收入可观，工作稳定的借款人更容易得到利率优惠。

7.贷款类型

不同的贷款性质，利息是不一样的，一般情况下，抵押类的贷款利息会比没有抵押的贷款利息要低。

常见的贷款类型有信用贷、抵押贷款等几大类。信用贷不需要任何抵押物，只需要提供个人的相关信用资料就可以申请。抵押贷款要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。由于信用贷的风险比抵押贷款高，一般利率会稍微高一些。

另外，不同地区也会有不同的普惠金融扶持政策，某些行业还有一定的政府纾困补贴。

总之，影响贷款利息高低的原因有很多，既有政策原因，产品原因，资金方原因，自身综合条件等，但一般遵循一个原则：风险越高，利率就越高，风险越小，利率就越低。

我们要注意保护自己的信用情况、合理规划债务，通过合规的渠道去申请贷款，争取更低的贷款利率。