信用卡、网贷逾期两三年，息费真的可以涨到本金的几倍吗？今天，我们解析一下借贷利率的相关规定！

2024年5月20日，央行发布了全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

现行有效的依然是2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号），其中第二十五条规定得知，最新民间借贷利率法定上限为一年期LPR的4倍，即13.8%，利率超出部分不用归还！

附：

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

（2020年12月31日修正）

然而，与此同时最高法也明确，以下七类公司对外借款却不受4倍LPR的限制：小额贷款公司；融资担保公司；区域性股权市场；典当行；融资租赁公司；商业保理公司；地方资产管理公司。

由此可见上述七类公司也适用于金融机构相关利率规定！目前金融借贷领域中普遍实行的是“两线三区”规定，对利率水平进行了明确规范和区域划分，以确保借贷双方的权益得到合理保护。

以下是“两线三区”的详细阐述：

【两线】

1.【司法保护线】：此线设定为年利率24%。这意味着，如果借贷双方约定的年利率不超过24%，则债权人主张的利息收益将受到法律的保护。具体来说，如果借款人未能按照约定支付这部分利息，债权人可以通过法律途径追讨。

2.【高利贷红线】：此线设定为年利率36%。一旦借贷双方约定的年利率超过这一标准，超出部分的利息将被视为无效。换言之，即使借款人已经支付了超过36%年利率的利息，也有权要求出借人予以返还超出利息。

【三区】

1.【司法保护区】：

范围：年利率不超过24%的区间。特点：在这个区域内，债权人诉讼的主张，法院都会支持。这意味着在司法保护区内，借贷双方约定的利率是合法有效的，受到法律的保护。

2.【自然债务区】：

范围：年利率在24%至36%之间的区间。特点：在这个自然债务区内，借贷双方约定的利率虽然超过了司法保护线，但并未达到高利贷红线。对于这部分利息，借款人如果拒绝给付，出借人不得要求法院强制干预；如出借人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。

然而，现实中部分网贷平台为赚取高额利润，通过签署阴阳合同，收取“保险费”、“砍头息”以及售卖礼品卡等行为，暗地将最高贷款利率上调至接近或达到36%，侵害消费者知情权。

3.【无效区】：

范围：年利率超过36%的区间。特点：法律对超过高利贷红线的利率进行了严格的限制和惩罚，此区间内的利率被视为无效！即使借款人已经支付了超过36%年利率的利息，也有权要求出借人返还超出部分的利息，这意味着出借人不得以任何形式收取或变相收取超出36%年利率的部分利息。

粗略计算，假设贷款年利率分别为13.8%、24%、36%，逾期三年后，则债务总金额大约分别为初始本金的1.5倍、1.9倍、2.5倍，增长速度还是非常快的。

综上所述，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍；金融借贷利率则遵循“两线三区”的规定。这旨在规范借贷行为，防止高利贷现象的发生，保护借贷双方的合法权益。在实际操作中，借贷双方应充分了解并遵守这一规定，确保借贷行为的合法合规性。

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