生活中经常会听到：“好借好还再借不难”、“欠债还钱天经地义”、“借钱容易还钱难”、“借钱的是大爷要钱的是孙子”、“凭本事借的为啥还”等等关于借钱与还钱的俗语。总的来看，分以下几种情况。

被借人与借款人的几种情况

从上图来看，借款人几乎没有任何成本（借款人不还钱面临起诉或道德风险，此风险中被借人损失更大），甚至可以说整个过程中借款人得到了最大的收益。反观被借人可能面临着巨大的成本，甚至损失本金的情况。

本文将讨论个人借款的成本问题，同时文末会有几个投票，感兴趣的朋友可以参与一下。

被借人的成本

1.机会成本

机会成本是为了得到某种东西而失去的东西中价值最大的那个。借款的机会成本通常是利息。对于同等额度的借款，被借人如果购买增值性物品或者存到金融机构收取利息而不是借出去，则可以为被借人带来一定的收益或报酬。

假设100块钱存银行，按固定利率i，n年后100元会增值为：100乘以(1+i)的n次方，总值大于100。

利率10%的100块在第n年的总值

个人借款出去的100块，在没有利息的情况下（即利率为0），n年后归还回来还是100块。按每年3%左右的温和通货膨胀来算，相当于借出去100块钱，还回来时本金少于借出时的100块（通俗点讲：借钱出去时的100块钱可以买10个馒头，还回来时的100块钱可能买不到10个馒头）。

通常情况下个人借款时，被借人不会收取利息之类的报酬。就是说，如果朋友借给了你钱，你应该明白自己不仅仅是将来某刻按时归还借款，更应该知道借款期间也给朋友带来了损失。

2.沉没成本

一旦发生借款人不还钱的情况，那么这笔借款就成了被借人的沉没成本。此时，被借钱人的总成本等于本金加机会成本，金额越大沉没成本越高。

3.信任和友谊成本

借钱给朋友可能会对你们之间的信任和友谊产生一定的压力和风险。如果借款人没有按时还钱或没有履行承诺，可能会导致关系紧张或破裂，这是一种心理成本。

4.资金流动性

当你将资金借给朋友时，你可能会面临资金流动性的问题。如果你突然需要这笔钱来应付紧急情况或自己的支出，但却无法立即取回，这可能会给你带来不便或困扰。

5.道德绑架

在人情世故的社会中，被借人不仅仅面临着经济成本，更面临着道德的约束与绑架。借款人在借不到钱的情况下可能会对被借人做出抹黑、造谣、威胁、一刀两断等过激行为。

6.乌合之众效应

假设被借人同时借给多个借款人，其中一部分借款人不还钱会导致剩余部分中出现更大概率不还钱的情况发生。正所谓：“别人都不还钱，为什么要求我还钱？”

7.其他

借款人的动机

1.紧急情况

可能遇到紧急情况，例如突发的医疗费用、车辆维修等，需要向朋友借钱来应急。

2.消费需求

可能因为某些消费需求，例如购买昂贵的礼物、进行旅行等，暂时资金不足，需要借钱满足这些消费需求。

3.投资创业

可能有创业或投资的计划，但自己的资金不够，所以会向朋友借钱以支持他们的商业项目或投资机会。

4.帮助亲友

可能借钱是为了帮助亲友，例如帮助家人支付学费、偿还债务等。

5.临时周转

可能因为某些原因，例如工资延迟发放或其他经济困难，需要临时借款来度过难关。

6.依赖性

有些人可能会形成一种依赖性，借钱成为一种习惯或手段来解决自己的经济问题，而不是寻求更长期的解决方案。

7.欺骗和骗取

有些人可能会借钱的目的是为了欺骗或骗取朋友的财产，例如虚假的投资机会或商业计划等。

8.消费无度

可能因为不理性的消费习惯，频繁向朋友借钱来满足奢侈的消费需求，而没有财务规划或还款计划。

9.维持虚荣心

有些人可能会向朋友借钱来维持虚荣心，例如购买昂贵的奢侈品或参与社交活动，以显示自己的身份和地位。

10.不负责任的生活方式

有些人可能会借钱来维持一种不负责任的生活方式，没有规划和管理自己的财务状况，依赖他人的资助。

11.其他

存在的社会成本

1.资金短缺

个人借款可能导致资金短缺，影响个人和家庭的消费和生活水平。这可能会对经济活动产生负面影响，限制个人和家庭的发展和增长。

2.信任破裂

如果个人借款时无法按时还款或无法履行承诺，可能会破坏与借款人之间的信任关系。这可能导致关系紧张、友谊破裂，对个人和社会的互信产生负面影响。

3.经济不稳定

个人借款过度可能导致个人和家庭的财务困境，甚至可能引发经济不稳定的局面。这可能会对整个社会的经济稳定性和发展造成负面影响。

4.社会不公平

个人借款可能导致贫富差距的加剧和社会不公平的问题。如果借款者无法按时还款或负担得起高额利息，可能会陷入债务陷阱，进一步加剧社会的不平等。

5.法律纠纷和司法负担

个人借款可能导致借款人和被借人之间的法律纠纷。这可能会带来司法负担，增加法律或法院系统的压力和资源消耗。

6.其他

结 语

罗永浩老师曾说过：“如果你借银行100块，那是你的烦恼。如果你借银行一个亿，那是银行的烦恼，我一想我六个亿，干翻六个银行了是吧。所以当时我就觉得我很厉害”。同理，借款人与被借人之间看似只是简单的借款关系，实则也存在着一种博弈。从博弈论的视角来看，借款金额越大借款人出现道德风险的动机会越强烈。这个时候，你可能会遇到”下周还钱“的无限循环，而不是”真还传(zhuan)“。

个人间的借款从本质上来说是‘借他人之力帮自己度过危机’的一种成本最低的方式，但正是这种低成本的方式恰恰存在着对被借人的不公与各种成本。

哦，对了。看完本文后赶紧向借给你钱的朋友问候一下，顺便再次告知对方自己会守时履约吧。

还有，我的朋友们以后谁借了我的钱，我要求不高，只要按时归还我本金就行。我提前谢谢你！