Month: July 2024

原标题：“女友”变“贼人” 成都一女子用男友手机偷办贷款被抓 近日，成都新津公安宝墩派出所破获一起盗窃案，成功抓获犯罪嫌疑人一名。原来，成都一男子网恋奔现，“女友”将其手机的开机密码、支付密码改动后，用其手机贷款转给自己，损失15000余元。 5月，新津区的孙先生在某APP上结识了一名自称王某的网友，由于年龄相仿又性格相似，二人很快就成为了“好朋友”，紧接着双方于2024年5月9日见面并正式确立男女朋友关系，此后两人经常居住在孙先生位于新津的家中。 交往期间，孙先生对王某信任无比，平时看手机输入屏保密码时也是毫不设防，王某先以密码不安全为由帮孙先生修改了其微信、支付宝的支付密码，后又数次以修改密码为由要求孙先生配合其进行人脸识别操作，实际是在孙先生不知情的情况下，使用孙先生的支付宝花呗、借呗及微信微粒贷等平台，通过贷款后转账的方式将钱转到自己账户。为了确保“安全” ，王某还第一时间删掉了孙先生手机上收到的支付短信提醒和转账记录。 不久后，王某告知孙先生不想继续交往并提出分手。孙先生发现其支付宝APP中的花呗、借呗有借款，但并非本人操作的，便立即到宝墩派出所报警。 公安机关在调查后，发现嫌犯竟然是孙先生朝夕相处的“女朋友”王某，而王某竟然是她的假名，其真实姓名为刘某某。经查，刘某某曾经有以“谈恋爱”为欺骗方式骗取他人财物的违法犯罪前科。锁定身份后，民警迅速开展了抓捕工作，到案后，刘某某对自己窃取孙先生财物的犯罪事实供认不讳。 警方提醒 男女交往过程中，应保持理性和谨慎，甜言蜜语虽好听，转账汇款要小心，切莫被“爱情”冲昏了头脑，让骗子有了可乘之机。一旦发现被骗，请及时报警！

21世纪经济报道记者 杨梦雪 上海报道 科技创新和技术改造再贷款正在各地加速落地。 据中国人民银行上海总部，目前上海首批科技创新和技术改造再贷款支持贷款正有序落地。工商银行上海市分行成功落地上海首笔业务，为上海欣融食品原料有限公司“欣融国际全球研发中心及产品孵化制造基地项目”发放贷款5000多万元，签约金额2.4亿元。其他商业银行正在加快对接名单内企业和项目，部分已完成审批授信或已签约，将按照市场化、法治化原则尽快放款，支持企业技术改造升级。 中国人民银行设立科技创新和技术改造再贷款，激励引导金融机构加大对科技型中小企业、重点领域技术改造和设备更新项目的金融支持力度。科技创新和技术改造再贷款额度5000亿元，利率1.75%，期限1年，可展期2次，每次展期期限1年。发放对象包括国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行等21家金融机构。据央行披露，首批科技创新贷款近日已发放。 据了解，总行政策出台后，人民银行上海总部第一时间与相关部门加强信息共享和协作联动，发挥工作合力，加快排摸符合条件的企业和项目，推动出台地方性配套支持政策，并通过2024年上海金融支持民营经济高质量发展大会等政会银企融资对接机制向各类企业主体广泛宣传政策内涵，共同做好产业金融对接。 人民银行上海总部表示，下一步将持续强化协调联动，发挥好科技创新和技术改造再贷款等货币政策工具激励引导作用，撬动更多金融资源，助力上海“五个中心”建设和经济高质量发展。

　　近日，中国银行宁夏分行成功落地自治区首笔大规模设备更新改造贷款，为区内某专精特新明星企业提供200万元设备更新改造固定资产贷款。 　　2024年4月，自治区人民政府根据国务院印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》出台《宁夏回族自治区推动大规模设备更新和消费品以旧换新实施方案》，其中将更新改造工业领域设备作为重点任务实施，旨在大力促进先进设备生产应用，推动先进产能比重持续提升。中国银行作为国有大行，认真领会相关政策精神，坚决落实自治区党委及政府工作部署，有效推进金融服务大规模设备更新政策工作。 　　中行宁夏分行高度重视本次设备更新政策，行领导牵头成立工作专班，统筹全行开展服务大规模设备更新政策工作，制定《中国银行宁夏区分行支持大规模设备更新贷款综合金融服务方案》。同时紧密对接人民银行、自治区工信厅、交通厅等部门，在取得企业及项目清单后，迅速跟进。某专精特新企业是一家专注于暖通空调领域楼宇自动化系统用阀门与电动执行器的开发和生产的民营企业，其“高端智能电动执行器技改项目项目”被列入设备更新改造项目清单。在与客户达成合作意向后，中行宁夏分行工作人员加班加点，于近日实现了自治区首笔业务投放落地，发放设备更新改造固定资产贷款200万元。从取得清单到贷款投放，仅用一周时间，充分彰显了中行宁夏分行服务社会的责任担当。 　　目前，中行宁夏分行除该笔200万元贷款已投放外，已为清单内企业新增4.45亿元授信批复，正在抓紧落实贷款投放手续。 　　下一步，中国银行宁夏分行将进一步提高政治站位，紧盯科技创新和技术改造贷款项目清单，加强项目储备，加大贷款投放力度，确保高质量做好金融服务设备更新再贷款政策工作，为自治区经济社会高质量发展贡献力量。 　　(来源：中国银行宁夏分行)

太魔幻了！ 银行贷款，居然不需要抵押了！ 是的，你没有听错，贷款不需要抵押了！ 最近，央行和科技部联手搞了个大动作，推出了“创新积分制”。 只要你是科技型企业，符合条件，就能轻松拿到银行的无条件、无抵押贷款！ 首批，已经有7000家企业尝到了甜头，第二批还有32万家科技型企业正在排队等着评估呢，这可真是科技企业的一大福音啊！ 那么这个“创新积分制”到底是个啥玩意儿呢？ 简单地说啊，它就是专门用来支持那些初创期和成长期的科技型中小企业的。 银行会看你的技术、专利、研发能力，还有营运数据，来给你评估。 只要你有真才实学，有“硬科技”，就能轻松融资，再也不用为抵押物发愁了。 而敢这么做的背后啊，是因为有央行和科技部门的信用背书，算是给科技企业们和银行，都吃了颗定心丸。 为啥突然推出这么一个措施呢？ 国家这么做啊，就是为了给中小科技企业创新，打造一个全方位的科技融资体系，说白了，就是在国家大基金、地方科创引导基金、IPO、银行科技再贷款等之外，在给企业扩增一条融资渠道。 而这次的创新积分制呢，它让银行贷款从老旧的“抵押模式”变成了新颖的“科技信用”模式。 虽然现在还是国家在主导，但等银行们尝到了这个“甜头”，发现不用抵押也能管好风险的时候，他们大概率会争先恐后地去扩大这个模式的应用范围的。 到时候啊，不光科技企业能受益，各行各业都能享受到这种便捷的融资方式呢！ 要是真到了那一天啊，咱们的银行融资模式可就能彻底翻篇了，迎来一个真正的“信用时代”！ 所以说，这可不光是对科技企业的天大好事儿，更有可能带动整个经济体系的大变革！希望这次的尝试啊，不仅能开个好头，更能结出硕果累累的果实来！ 科技企业的春天啊，已经到来了，赶紧抓住这个难得的机会吧！

近期，不少网络平台出现这样的广告，声称贷款买货车可以“零首付”，还能享受“免息”等优惠，购车后物流公司货源充足，派单拉活不用担心。然而，实际情况是不法分子先成立空壳公司，诱导应聘司机高价贷款购车入职。后续的物流承诺并不能兑现，身陷其中的货车司机意识到受骗，提出退车解约时要承担高额违约金。不法分子还会向司机推荐“借新还旧”，致使贷款本息像滚雪球一样增长，害人不浅。 “套路运”的背后是“套路贷”在作祟。“套路贷”是一种伪造的虚假借贷，不法分子利用错综复杂的合同关系，巧立违约金、保证金等各种名目，步步诱导借款人违约，目的是为了通过暴力催债非法占有借款人财产。“套路贷”严重扰乱正常金融秩序，损害借款人权益，必须严厉打击这种假借货运场景行骗的行为。 “套路运”“套路贷”曾导致诸多借款人上当受骗。近期卷土重来，与涉事各方诸如招聘网站、贷款公司、车商等有着不可分割的关系。倘若涉事各方只顾眼前利益，不守好各自主责，这种乱象还会变着法子重演。当前，要尽快完善有关规章制度，堵住跨领域、跨行业的法治空白和短板，相关各方联手筑牢围剿防线，从严从重打击此类违法行为，绝不能让不法分子得逞。 对于货车司机或其他借款人而言，在办理贷款时要审慎选择，远离“套路运”“套路贷”陷阱。首先，在签订借款合同前，要确认贷款机构是否具备放款资质，明确金融许可证、经营许可证等规定的业务范围，避免从不具备放贷资质的机构办理贷款或者具备资质的机构超经营范围办理贷款。其次，订立合同时应仔细阅读合同条款，充分了解年化利率、实际费用等综合借贷成本，尤其是使用网络平台贷款时不要轻易勾选默认选项，避免一时大意而开通平台关联的贷款业务。借款人务必提高风险防范意识，警惕那些诱人的非法金融广告，面对“天上掉馅饼”，要擦亮双眼，三思而后行。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）

点击蓝字关注 回复“公积金”获取厦门公积金最新消息 各位小伙伴们注意啦 近日，厦门出台公积金新规 图源：厦门公积金管理中心 对于厦门的一些 公积金贷款和提取等要求进行调整 快来一起了解下~ ↓↓↓ 厦门优化部分公积金提取及贷款政策 为贯彻落实2023年11月15日厦门市促进房地产市场平稳健康发展领导小组办公室《关于进一步优化房地产市场相关政策的通知》（厦房稳办〔2023〕3号）文件精神，厦门市优化部分公积金提取及贷款政策，政策自2023年11月15日起执行 阶段性启动住房公积金异地贷款业务 符合厦门市住房公积金贷款条件的异地住房公积金缴存职工家庭可向厦门市申请住房公积金贷款用于购买本市住房，政策执行期与2023年9月18日出台的阶段性上浮住房公积金贷款流动性调节系数至1的执行期保持一致，有效期至2024年9月17日 申请住房公积金异地贷款购买新建商品住房的，以提交商品房买卖合同网签时间为准； 申请住房公积金异地贷款购买二手住房的，以市不动产登记中心窗口受理时间为准。 图源摄图网-500523237 调整岛内首付比例 调整思明区、湖里区首套和二套住房公积金贷款最低首付比例 本市无住房的，首付比例由30%调整为25%； 本市有1套住房的，首付比例由40%调整为35%。 图源：厦门住房公积金中心 政策自2023年11月15日起执行。购买新建商品住房的，以提交商品房买卖合同网签时间为准；购买二手住房的，以市不动产登记中心窗口受理时间为准。 摄图网-500510687 支持按年提取公积金偿还房贷 缴存人或其配偶购买自住住房并已办理住房按揭贷款的，可每年申请提取一次住房公积金提前偿还购房贷款本金。取消“提取住房公积金用于提前还清住房按揭贷款，有住房公积金贷款余额的，应偿还住房公积金贷款”的规定。 申请对象：购买自住住房并已办理住房按揭贷款的缴存人或其配偶。 省外购房时间在2018年6月2日之前的，本市外购房时间在2019年7月1日（含）之后的，所购自住住房所在地须为缴存人或其配偶的户籍地或工作地。 缴存人有两笔及以上住房按揭贷款的，只能选择其中一笔办理按年提取住房公积金提前偿还个人住房贷款本金业务。 完善缩短贷款期限政策 还款满一年以上的住房公积金贷款职工家庭，可申请缩短住房公积金贷款期限业务。缩短期限后月还款额不得高于借款申请人月收入，月收入以借款申请人住房公积金缴存基数为准。 取消提前还款的前置条件和缩期后贷款月还款额不高于贷款发放时的首月还款额、组合贷款中的商业性住房贷款期限必须与住房公积金贷款期限一致、缩期前后期限间隔不低于一年以及每年只能办理一次等限制规定。 图虫创意-916248096316325941 支持住房公积金贷款展期 住房公积金贷款期间内，因借款人失业、借款人或与其有抚养关系的直系亲属患有重大疾病、遭受重大伤害，需借款人支付大额医疗费用、借款人收入明显下降等原因致使借款人无力按期足额偿还借款本息的，可申请住房公积金贷款展期，降低月还款额，减轻贷款职工还款压力。 温馨提示： 延长期限与原贷款期限相加不得超过30年，延长期限后超过抵押期限的，需办理抵押登记变更手续，延长期限应同时符合抵押登记部门规定的期限。 延长期限后，贷款到期日不得超过借款人法定退休时间后5年，同时不得超过抵押物剩余使用年限。 延长期限后，当达到新的利率期限档次时，自期限延长之日起，应按当日挂牌的同档次利率计息。 支持住房公积金变更还款方式 住房公积金贷款职工在贷款期间内，可以申请还款方式在等额本金和等额本息之间变更。 通过将等额本金还款变更为等额本息还款，降低月还款压力； 通过将等额本息还款变更为等额本金还款，提高月还款额，从而减少总利息支出，满足职工需求。 政策来源：厦门住房公积金中心 政策原文： http://gjj.xm.gov.cn/zwgk/zwdt/202311/t20231117_2798656.htm 小编提醒：点击下方名片，关注【厦门本地宝】公众号，在聊天框回复【公积金】即可获取厦门公积金缴存、提取、贷款最新政策及业务办理指南！ ◆重磅！厦门全面取消限购！ ◆大部分免费！去厦门这些景区记得提前预约！ ◆重磅！最新70城房价数据公布！厦门如何？ ◆明确了！下月起，禁止使用！ -END- 右下角，您点一下在看 小编工资涨1毛 厦门本地宝推荐服务 回复【补贴】获取厦门各类补贴领取入口 回复【落户】获取厦门各类人才落户办理指南…
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*本文为「三联生活周刊」原创内容 文 | 谢九 最近，全国多地纷纷上调住房公积金的贷款额度上限，上调幅度多达3-4成，尤其是很多三四线城市，公积金贷款上限都达到了100万元甚至200万元。不仅是贷款额度上调，公积金贷款的限制条件也大幅放松，住房公积金迎来史上最宽松的时期。 过去很多年，公积金一直被很多人视为鸡肋。一方面，住房公积金的贷款额度非常有限，一线城市的上限为120万元左右、二三四线城市几十万元，在高房价面前，这样的额度只是杯水车薪。除此之外，民众提取住房公积金也被设置了很高的门槛，只能在满足相关条件之后才能提取使用，给民众造成极大不便。所以，一直以来，不仅是普通民众对住房公积金不满，很多专家也对住房公积金制度颇多诟病，人大财经委副主任委员黄奇帆甚至表示应该取消住房公积金制度。 《安家》剧照 进入2023年之后，全国多个城市开始大幅上调住房公积金的贷款上限，从一线到三四线城市，都加大了对于住房公积金的刺激力度。比如深圳将住房公积金的贷款额度上浮了20%到40%，最高额度可达126万元。很多三四线城市的刺激力度更大，公积金额度最高上限100万元已经成为很多城市的标配，南通市更是将住房公积金的贷款上限提高到200万元，这样的额度已经远远超过了一线城市，北京、深圳等一线城市的公积金贷款上限，其实也不过100万元出头。 各地之所以突然加大住房公积金的刺激力度，让住房公积金从鸡肋变成了香饽饽，其实还是和去年下半年以来的房地产救市一脉相承。在经过了去年退个税、降利率等多种史诗级救市之后，处于边缘角色的住房公积金，也开始成为救市政策的一部分被使用。去年10月份，央行下调了首套房的公积金贷款利率，到了今年，很多城市开始上调公积金贷款额度，住房公积金也开始成为楼市救市的一大武器。 那么，这次住房公积金放宽，对购房者能够起到多大作用呢？ 对购房者言，住房公积金的主要意义在于贷款利率较低，我国目前5年期以上的首套房公积金利率只有3.1%，购房者如果能够以这样的低利率买房，财务压力会大大减轻。但是，住房公积金的主要障碍在于额度较低，购房者很难完全依靠公积金贷款实现买房。 所以，这一轮公积金额度调整，主要看点就在于，额度上调之后，购房者能够在多大程度上依靠公积金实现买房。 《上车家族》剧照 从一线城市来看，住房公积金的额度即使上调，能够起到的作用也还是比较有限。主要是因为一线城市的房价太高，一套房动辄1000多万元，120万元左右的住房公积金只是九牛一毛。在一线城市，住房公积金的主要作用在体现于那些首次购房的刚需，房屋总价如果不高，通过住房公积金和商贷组合，能够尽量降低一些房贷压力。 对于三四线城市，这一次住房公积金调整的幅度很大，很多城市的公积金贷款额度上调到了100万元，几乎快达到一线城市的水平，南通等个别城市的最高额度甚至达到了200万元，比一线城市还高。由于很多三四线城市房屋总价不高，所以，如果能够申请到100万元甚至200万元的住房公积金贷款，基本上就可以靠住房公积金来买房了。相比一线城市，住房公积金在三四线城市能够起到更大的作用。 不过，问题的关键在于，三四线城市大幅上调住房公积金贷款额度，其实可持续性并不强。因为住房公积金的积累是以当地工资收入水平为基础的，三四线城市工资水平较低，住房公积金的累计余额也相对较低，如果按照一线城市的标准来发放贷款，可能会出现收不抵支的风险。2016年那一轮全国房价大涨，很多城市的住房公积金都曾经出现过收不抵支。 对于这些大幅上调住房公积金贷款额度的城市而言，当然不会不知道其中的潜在风险，不过出于拯救房地产的目的，暂时也顾不上许多。从这一轮公积金调整的城市来看，上调幅度越大的，基本上也都是房价下跌越多的城市。 《欢乐颂》剧照 住房公积金并非一项全球性的普遍制度，其实只有中国和新加坡才有。我国的住房公积金制度，是上世纪90年代学习新加坡的住房体制时借鉴引进。住房公积金制度在新加坡发挥了重大作用，是当地民众买房的重要资金来源，在新加坡的住房体系里扮演了相当重要的角色。 但是我国引入住房公积金制度之后，并没有发挥预期的效果，反而被很多人视为鸡肋，根本原因就在于，新加坡的住房公积金制度，是新加坡整个住房保障体系中的一环，新加坡以组屋制度为主的住房保障体系，避免了房价大幅上涨，所以，政府保障房总价不高的背景下，新加坡民众能够用公积金贷款买房，公积金也就能发挥出更大的作用。 我国的房地产制度虽然当初一度向新加坡学习，要建立以政府保障为主的住房体系，但是后来将房地产确定为国民经济的支柱产业后，逐渐放弃了新加坡的住房模式，转向市场化为主的住房体系，但是，住房公积金制度却一直保存下来。 《蜗居》剧照 住房公积金原本是要在政府保障为主的制度下发挥作用，但是在我国住房市场化的大背景下，其作用也就逐渐被边缘化。大多数普通人都无法通过公积金贷款来买房，住房公积金的主要意义变成了民众收入的一部分，可以在一定程度上帮助偿还房贷。 在以前楼市火爆的黄金年代，很多民众急需买房的时候，住房公积金的贷款额度很低，对民众买房的帮助极其有限，被很多人视为鸡肋。但是现在，房地产进入下行周期，民众对于买房的迫切性已经大大下降，房子卖不出去的时候，住房公积金反而变得最为宽松。住房公积金的本质是为了帮助民众实现居者有其屋的梦想，而这种“晴天送伞，雨天收伞”的行为，多少也是背离了住房公积金制度的初衷。 排版：琳琳 /审核：同同本文为原创内容，版权归「三联生活周刊」所有。欢迎文末分享、点赞、在看三连！转载请联系后台。 大家都在看 ▼ 点击阅读原文，一键下单本期新刊。

立秋以后，炎热逐渐退去，房地产市场也在悄然发生一些变化。这其中包括：合肥在全国率先启动房价地价联动机制，央行拧紧房地产贷款水龙头，多地房贷利率持续走高… 9月份即将到来，传说中的楼市“金九银十”会如期而至吗？下半年房价还会有哪些变化？买房时机究竟到了吗？往下戳↓↓ 首例！合肥对地价动手了 合肥已经出手了！ 8月28日，合肥市发布公告，调整商品住宅用地定价方式，建立房价和地价联动机制，根据拟供应商品住宅用地周边新建商品住房销售综合均价和二手房成交价格情况，按宗地确定拟供应商品住宅用地最高限价和参考价。 翻译一下，开发商拿地建楼，地价的高低将和周边区域新房、二手房的价格变化钩挂了！ 在此之前，开发商拍地价格与该地块周边新房和二手房价格没有太多关系，是价高者得；新政以后，开发商拿地价格与该地块周边新房、二手房价格关联起来。比如，某一地块周边新房价格目前为1.5万元/平米，二手房1.3万元/平米，该地块价格将在此基础上综合得出。 也就是说，在土地拍卖时，不再是简单的“价高者得”，而是加上了约束条件。 小编需要着重说明一下，合肥可是全国范围内首个出台房价地价挂钩联动的城市。安徽省房地产商会副会长兼秘书长张东认为，新政旨在防止建设租赁住房市场出现高价地或地王，对地王将产生一定的威慑作用。 拧紧！贷款“未公开要求”曝光 眼下，央行和银保监会正一步步拧紧房地产贷款水龙头，不管是给开发商的，还是给个人的。     据报道，多家银行近期收到窗口指导，即日起收紧房地产开发贷额度。原则上开发贷控制在2019年3月底时的水平。 经济日报记者从内部人士获悉，目前某国有大行对房地产开发贷款有两个未公开的要求：第一，重点支持一二线城市重大项目；第二，重点支持全国性房地产开发企业。 除了收紧开放商贷款，监管对资金违规流向房地产出手也很重。 不仅如此，最近有不少人着急贷款，却遭遇了银行不接单的情况。经济日报记者采访了解到，不是银行“停贷”，而是在于部分银行个人房贷余额不足了。 放贷是银行的基本业务，贷款余额却不足了，这其中透露出的“从严从紧”信号，不能再明确了。 看来，房地产企业想搞钱、个人想通过信用卡、消费贷炒房，都没那么容易了！ 走高！有地方房贷利率上浮30% 进入下半年，房贷利率出现反弹。尽管一线城市相对平稳，但在二线城市中，多个热门地区房贷利率上涨。其中，苏州、杭州、宁波、长沙调整频率加快，近期已不止一次上调房贷利率，且部分银行额度紧张，甚至暂停受理房贷业务。 新华社发 小编梳理了多地房贷利率，有以下新发现： ——温州：国有大行及部分股份行执行首套房贷款利率基准上浮10%，即5.39%；二套房上浮基准15%，即5.635%。 ——南昌：首套房贷利率普遍上浮20%至5.88%；二套房贷利率普遍上浮25%至30%。 ——苏州：监测的17家银行分（支）行房贷利率中，9家银行首套执行基准上浮25%；二套房主流贷款利率水平为基准上浮30%。 听锣听声，听话听音。 房价虽然在变，楼市的演变规律其实没有变。要想看清未来楼市走势，两个关键点还需明确： 首先，“房住不炒”定位没有变也不会变。日前，央行改革完善了市场报价利率（LPR）形成机制。不少人关心的是，贷款利率要下降，房地产能沾上光吗？事实证明，这完全多虑了。央行表示，各类银行要控制房地产贷款投放。这再一次表明国家坚决贯彻落实“房住不炒”的决心。 其次，楼市不会作为短期刺激经济的手段。自中央政治局“7·30”定调房地产市场起，一个多月的时间已经过去了，这期间多地出台楼市收紧政策，无论是限购，还是利率调整，都已经证明各地不会为了短期经济增长放弃楼市调控的长期定位。 因此，在可以预见的未来，“稳”都将是楼市的主基调，不会出现大起大落、大涨大跌的情况。 来源：经济日报微信公众号（ID：jjrbwx） 策划、文案：郭存举 温宝臣 记者：彭江 编辑：刘辛未 本文内容系原创，转载请注明来源。

银行存款不断增加，往外贷款却不容易，为了保住“利润”，一场银行花式“抢”贷开始上演。 文 | 路春锋 陈畅编辑 | 韩忠强 来源 | 市界（ID：ishijie2018） 离2023年结束还有一个多月的时间，与往年银行年底拼命拉存款的情况不同，今年反过来了，银行对个人放贷意愿更强。消费者频繁接到银行客户经理打来的低利率贷款推销电话，以低利率、低门槛的条件吸引客户贷款。往前推到双11期间，借着全民购物风，各银行围绕消费贷开启内卷，发红包、送话费、派优惠券的消息铺天盖地，个别银行优惠后的利率降到了3%。“银行想让大家花钱的心，这么迫切吗？就差把‘快来找我借钱花’写在脸上了。”有消费者调侃道。花式抢贷“张女士你好，我是工商银行的客户经理。我行最近推出了低息信用贷，额度最高到300万，利息最低可以做到2.8%。”来自北京的张女士对「市界」表示，最近几周，她频繁接到自称是某某银行客户经理的来电，询问是否需要低息信用贷。“有好几家，有的说工商银行，有的是交通银行，还有招商银行的。上来就说可以做低息借款，利率在2.8%-3.65%之间。”张女士表示，在她的印象里，银行信用贷门槛很高，“比如要有房有车，或者工资收入很高，利率怎么也得七八个点吧，怎么现在利率才3%左右？”不只张女士，最近有不少读者也反映频繁接到上述电话。「市界」注意到，银行贷款部工作人员也开始发布类似信息，其中一条朋友圈写道：“最便宜的信贷，装修贷五年等额本息，年息3%，超合适，（贷款）10万一年利息3000元，有房本征信别太差的赶紧来申请。”另外，在小红书等社交平台上，不少网友分享了自己办理招商银行闪电贷、平安银行超闪贷、建设银行快贷等贷款的经历。比如一位来自河南的网友在11月9日写道：“感觉银行在放水一直给我钱。”该文字配图显示：贷款金额26万元、期限36个月，年化利率3.45%，先息后本还款。 ▲ 图源/小红书 体现到银行人身上，压力着实不小。“银行贷款指标怎么完成啊？临近年底突然给新员工加了75万的贷款指标，根本不知道去哪里找客户，根本找不到要做贷款的人啊！”11月2日，一位浙江银行员工在社交媒体发帖求助。经济学者麒鉴博士在银行从业多年，对银行圈子再熟悉不过。据他透露，有的银行为了完成贷款任务，就像花钱买存款一样，9月末最后一天求客户提取贷款，然后上班以后提前偿还贷款，银行收取的几天贷款利息由员工个人赔钱补偿。是什么造成了银行对个人放贷意愿如此强烈？中诚信国际的一份报告显示，金融机构个人贷款主要包括短期个人消费贷款、短期个人经营贷款、中长期个人消费贷款、中长期个人经营贷款这四类。其中，以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款，是个人贷款的主要构成部分。2022年末，其占比约为62.3%。由此可见，个人住房抵押贷款的重要性。然而，这部分贷款如今却成了银行的心病。 2023年上半年，在提前还贷冲击波下，国有六大行的个人住房贷款合计减少2057亿元，而2022年合计增加4049亿元，2021年更是合计增加24843亿元。 邮储银行是唯一一家个人住房贷款逆势增长的银行。建行个人房贷最近十年来首次出现规模下降。在最近的2023金融街论坛年会开幕式上，央行行长潘功胜提到，房地产相关贷款占银行贷款余额的23%，其中约80%为个人住房贷款。这从另一个维度，说明了个人住房贷款的重要性。毫无疑问，个人住房贷款减少直接影响银行的生计。麒鉴向「市界」表示，根据央行数据，目前98.5%符合条件的首套存量房贷利率已经完成下调，合计4973万笔、21.7万亿元。通过这轮存量房贷利率打折下调，仅广东省就每年减少银行利息收入约200亿元。银行为放贷着急，各种给力的招数尽出，也就不难理解了。银行创收待破局在大家的印象里，银行通常只做“锦上添花”的工作。这是因为商业银行也是盈利机构，对收益和风险都有要求。以往的目标贷款客户一般要求有资产、有现金流。对银行来说，贷款给这些资质较优的客户，风险更低。特别是在年底，贷款人数激增，银行更会优先选择优质客户，而资质较差的只能等待或者被拒。但在今年，情况却有所不同，贷款门槛有所降低。“从我接触的几家银行来看，从银行贷款确实比之前容易了。”一从事信贷业务的人士对「市界」表示，“现在，只要征信没问题几乎都能贷款。像我的一个客户，高中学历，有房贷在身，还有不少网贷和小额贷款经历，最近也从银行贷了10万块钱。”“今年一年的存款任务都完成了，而贷款任务却完成十分之一都不到。”有银行业内人如此表示。这或许也是银行重新评估其贷款政策、给出更有吸引力的贷款方案的原因之一。同时，这也反映出，在房地产销售偏弱、居民部门消费意愿不强的环境下，零售信贷增长仍需依赖普惠小微信贷端的发力。“居民信贷增长仍在低位，这一方面是季初普惠小微信贷投放速度放缓，并且10月也进入个体经营户的融资需求淡季；另一方面，场景消费需求偏弱，信用卡贷款增长较为乏力。”安信证券研报指出。 “贷款减少意味着银行无法通过高利差盈利，而存款增多则需要支付更多利息，导致银行的利润受到双重冲击。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇用一句话解释了”银行急放贷“的迫切需要。 正如他所讲，对商业银行来说，并不是存款越多越好。商业银行利润的主要来源为贷款，也即从用户的贷款中赚取利息作为收入。如工商银行，2022年营业收入为8414.41亿元，其中利息净收入就达到6936.87亿元，占比超八成。如果存款较多，贷款业务少，则需不断地支付给用户存款利息。2022年，净息差下行，在一定程度上就已经影响银行的利息净收入。六大行中，仅中行净息差微增1个基点外，其余五家银行净息差均同比出现不同程度下滑。同期，六大行整体营业收入及净利增速均出现下滑，工商银行和建设银行的营业收入甚至出现了负增长。据星图金融研究院副院长薛洪言分析，其中原因就包括贷款需求下滑、息差收窄等。2023年前三季度，这种情况还在持续。六大行营业收入中，占比较多的利息净收入均在下降。其中，工行前三季度利息净收入同比下降4.72%、建行、农行、交行则降幅均超过3%。所以，从银行经营管理的角度看，一方面要降低存款利率，进而降低存款成本。另一方面则是到处“求贷”，以期增加收入。在业内人士看来，银行也要注意适度性。毕竟，大幅放贷会变相提高不良贷款率，对风险控制提出挑战。而当贷款利率低于同期存款利率时，容易导致“利率倒挂”，暗藏套利风险。相比来看，银行更需要重新评估其贷款政策，寻找更有力的贷款政策，以满足企业和个人需求。麒鉴提出，破除银行贷款难题，可以从几方面入手。首先要重新确定银行的客户定位。麒鉴讲道，通常来讲，银行贷款更愿意给有钱人，然而，将目光转向一些地方性主流客户、没有有效抵押资产和现金流并不优质但却符合地方经济发展方向的客户等，才能形成分层和借位服务。与之相辅，所有银行也应该进一步明确和细分银行风险偏好，根据这些偏好选择符合自身投放的贷款客户。此外，银行也可从企业未来发展潜力、数字经济和数字金融等多角度，进一步测算贷款客户的还款能力，打破贷款需求旺盛的申请人贷款偿还难的困局。麒鉴认为，这一点对银行未来贷款业务的发展具有重大意义。目前银行发放的普惠贷款、农户贷款、经营贷和消费贷，实际上是一种集生产和生活于一体的贷款方式。麒鉴表示，银行需要以更开放的思维，从生活和消费等多层级深化贷款需求的探索，从而真正解决贷款投放与贷款需求的目标错位难题。事实上，银行已经在行动。以农行为例，三季度，该行贷款总额22.3万亿元，新增2.57万亿元，增速13.0%。背后是各领域方面的拓展贷款在发力，像制造业中长期贷款新增4098亿元，增速53.4%，绿色信贷比年初增长42%。还有交通银行，制造业中长期贷款、绿色贷款、涉农贷款较上年末均实现两位数增长，分别为35.8%、30.7%、21.7%。“从相关信息看，银行对实体经济贷款投放节奏保持平稳，反映银行对实体经济支持力度增大；同时，银行长期限贷款投放增速快速增长，并加大制造业、小微、三农、科创绿色等领域支持，信贷结构持续优化。”光大银行宏观金融市场部研究员周茂华表示。安光勇建议，银行可加强对小微企业的支持，提供更为创新的贷款产品，鼓励创业和发展。同时提高线上渠道的便捷性，吸引更多年轻客户，推动数字化服务。“也要积极拓展与其他金融机构的合作，寻找新的增长点，降低对传统贷款的过度依赖。” 每人互动你今年贷款了吗？ 文章经授权转载自市界（ID：ishijie2018）

⭐星标华尔街见闻，好内容不错过⭐ 来源：澎湃新闻，作者：胡志挺，原文标题：《“有史以来最敢贷款的一代，被教育了”》，封面图来自《欢乐颂》剧照“我站在高岗上，远处望，那一片绿波，海芒茫。”不少前几年买房的年轻人，越发能体会张惠妹的这首《站在高岗上》。 相较前几年5%、6%以上的利率，不少地方的首套房贷利率已跌破4%并在不断下探。提前还贷，似乎成了贷款者与银行双方的一场博弈，前者希望尽快提前还贷降成本，后者则希望前者慢点还或不要提前还。 在利率高点时买了房，当时却不曾犹豫 与房贷利率相关的信息，无一不牵动人心。最近，央行银保监会首套房利率新政、还款年龄延长、延迟退休、医保改革、人口负增长等消息接踵而至，无论是否直接与房相关，都会让人们联想到房贷，联想到几年前自认为不算高点的房贷利率。 “2018年，5.88%”“2019年，5.83%”“2020年，5.4%”“2021年，6.37%”，多名前几年购房的年轻人在接受澎湃新闻采访时，都认为自己是在利率高点时买了房，但当时却不曾犹豫。 “所有的年轻人都觉得自己买在了高点，在那个蓬勃向上的年份，误以为这个世界是属于他的。当年轻人掏空了口袋，却发现梦想是一文不名的。贷款不可怕，但贷款跟裁员几乎是前后脚来的。”于2019年在江苏南京购房的80后小张向澎湃新闻表示。 小张直言，他们这代人受欧美文化影响很大，是看《老友记》成长起来的，笃信断舍离，追求及时行乐。除了2008年的经济危机，他们几乎没遇上过什么坎儿，是有史以来最敢贷款的一代，直到这波开始被教育。 首套房贷利率大幅下行 2022年以来，部分地区的按揭贷款利率接连下调。进入5月，先是央行、银保监会宣布下调新发放首套房贷利率下限，由不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）调整为不低于相应期限LPR减20个基点；随后，5年期以上LPR超预期较4月下调15个基点，降至4.45%。这也是自LPR新机制建立以来，5年期以上LPR下调幅度最大的一次。此后，多地首套房贷款利率低至4.25%。 进入2023年，央行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。随之而来的，是又一轮房贷“降息潮”，不少地方的首套房贷款利率已跌破4%，至3.7%甚至3.6%。 “房贷对年轻人意味着什么？其实，这意味着更多的机会和更少的自由。”90后小闻告诉澎湃新闻，如果她有房贷，可能会那么想。2020年，她在一座二线城市近400万元全款买了一套房，目前没有房贷。 也有在五线城市工作的小吴向澎湃新闻表示，当地房价低，父母出钱付了首付，自己还了一年商贷后全转公积金贷款了，现在每月的公积金可直接冲抵房贷，也没有房贷烦恼。如今结了婚，夫妻二人的公积金，其实还能支持再买一套房。 但多数年轻人没这么幸运。几年时间，各城市房贷利率纷纷下行，此前房贷利率超过6%的郑州如今已出现了3.8%的首套房贷款利率。若贷款100万元，按等额本息、30年期限计算，2.5个百分点的利率差则意味着月供存在1500多元的差额。 提前还贷不易，关注存量贷款会否降息 可见的是，存量房贷利率过高，或是当下百姓提前还贷的主因。多名90后人士向澎湃新闻表示，如果手头有点钱，还是愿意去提前还贷的，利率相差太大了。但是，提前还贷不容易。 如大街小巷上四处播放着的《孤勇者》中所唱：“爱你破烂的衣裳，却敢堵命运的枪。爱你和我那么像，缺口都一样。”缺什么？钱。 85后小程在谈及是否会提前还贷时直言，不关注，因为没钱。 “我觉得房贷对我没有啥特殊含义，但如果我有钱肯定提前还掉。”90后小于此前在合肥购买首套房时的利率为5.88%，他直言，现在利率太“背刺”（编按：“背后一击”，该词出自游戏当中，也指购买游戏一段时间后，游戏降价甚至免费了，等于给玩家背后刺了一刀）存量房了，也去了解了提前还贷的情况，得去银行预约，还得强硬点。如果银行拖着，不怕费事就说要打电话去银保监投诉，这样就能提前一些，不至于排队到半年后。 2月10日，中国人民银行公布的数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下有统计以来单月信贷投放最高纪录。但从结构上看，企事业贷款表现强劲，居民部门贷款持续疲软，占全部新增贷款的比例仅为5%，显示居民部门持续去杠杆的现象仍在持续。 央行2022年第四季度城镇储户问卷调查则显示，去年第四季度，全国50个城市2万户城镇储户的收入感受指数、收入信心指数、就业预期指数等均环比下降。去年四季度的收入感受指数为43.8%，比上季下降3.2个百分点。其中，10.8%的居民认为收入“增加”，比上季减少1.3个百分点，65.9%的居民认为收入“基本不变”，比上季减少3.8个百分点，23.3%的居民认为收入“减少”，比上季增加5.2个百分点。收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点。 收入预期不稳定、投资收益下行、LPR多次下调等，使得越来越多的人开始关注提前还贷。但这些人的贷款，均为存量房贷。存量房贷利率能不能调整，这个话题略显敏感。此前，银行业人士多明确表示，存量房贷款利率不可能调整。如今，有银行业人士向澎湃新闻表示，这几个月较为“真空”，再等几个月看看，不知道是否会有相关的政策出台。也有专家学者撰文认为存量房贷利率的调整条件已经成熟。 不过，对银行而言，无论是提前还贷还是调整存量房贷利率，都会造成自身的经营压力。对于当下的提前还贷行为，一家国有大行人士此前向澎湃新闻表示，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。 亦有银行业人士告诉澎湃新闻，银行不希望房贷业务下降太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。 借助消费贷、经营贷置换房贷存在多重风险 就整体贷款利率看，各地的企业贷款利率屡创新低，个人经营贷、消费贷等利率也保持低位。例如，去年12月，北京新发放企业贷款加权平均利率为3.09%，再创统计以来新低；2022年12月，上海企业贷款加权平均利率为3.59%，比上年末下降62个基点。春节前后，各大银行业务员纷纷开始推销个人信用贷、消费贷业务优惠活动，不少银行的利率低于4%。 而与之相比的个人住房贷款利率，虽有下调，但与上述贷款之间的利率仍有差距，存量贷款利率则差距更大。 出于对当前收入、未来工作以及经济预期的考量，小张在这几年间多次提前还贷，截至目前已提前还贷175万元。她向澎湃新闻表示，当年的贷款利率是5.83%，但那一年可以轻松的买到年化7%的安全的理财产品。2020年之后，全球经济进入新周期，铺天盖地的裁员新闻也出来了，所以现在能提前还一点是一点。 针对当下贷款利率下行的趋势，一些人打起了消费贷、经营贷置换房贷的主意。也正因如此，一些中介也在力推此类业务，称可以节省成本。 要注意的是，并非所有人都能承受住房贷转经营贷、消费贷的潜在风险。况且，中介在帮助操作相关转贷时，自身的诉求也是收取中介费。不过，虽然业务不合规，但房贷利率差过大的现状，使得一些人愿意冒险尝试。 根据监管规定，经营贷、消费贷都会约定明确的资金用途，“转贷”后，若银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可以按照贷款人违约而要求提前收回贷款并会影响个人征信等。在期限方面，房贷的时间较长，而消费贷、经营贷的期限较短，且多要求一次性归还本金。若贷款人无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。 近几天，一则“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的新闻又冲上热搜榜，这也说明了房贷在贷款期限上的优势。根据相关报道，有银行正式将个人住房按揭贷款借款人的年龄期限从原先的70岁调整至80岁，即便是年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件均可按最高30年期限申请房贷。 然而，在当下新房和二手房贷款需求双双疲软之际，这一消息在年轻人中获得的反馈却并不一致。有人在相关微博下评论称，“为了套房奋斗到80岁？”更多的人，则关心的是——提前还贷如何退潮？何时才能上车？ 本文不构成个人投资建议，也未考虑到个别用户特殊的投资目标、财务状况或需要。用户应考虑本文中的任何意见、观点或结论是否符合其特定状况。市场有风险，投资需谨慎，请独立判断和决策。 你提前还贷了吗？