Month: September 2024

　　近期，部分银行机构推出了“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品。7月17日，国家金融监督管理总局深圳监管局（简称“深圳监管局”）发布了关于理性选择贷款产品的消费提示，提醒广大消费者根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。 　　深圳监管局指出，不同贷款产品的还款方式不同，消费者应全面了解产品特点。例如，“气球贷”是先归还贷款利息，最后一期一次性偿还本金；“先息后本”“二阶段还款”相关产品是在一定期限内只支付利息，然后按照约定偿还剩余本金和利息；而“等额本息”“等额本金”等传统产品则是每月固定偿还相关贷款，包括贷款的本金和所产生的利息，但两者在计息方式和贷款成本上存在差异。消费者在选择贷款产品前，请务必认真阅读产品介绍以及合同文本，充分了解产品的运作模式、还款方式、利息计算等重要内容。 　　深圳监管局强调，不同产品各有优劣，要立足实际理性选择。“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。 　　深圳监管局还提醒，消费者在使用相关房贷产品后，请养成良好信用习惯，根据合同约定按期偿还借款，避免逾期。如果出现需要提前还款、协商还款等情况，请通过合理渠道申请或表达诉求，积极同金融机构协商解决。当发生纠纷，可以寻求调解组织帮助，切勿听信“债务免除”“征信修复”等虚假广告宣传。 　　南方网、粤学习记者 陈海敏

近日，市场对于调降存量房贷利率的呼声再起。与此同时，市场亦有传闻称，有关方面正在考虑进一步下调存量房贷利率，引发广泛关注。 一石激起千层浪。市场呼吁下调存量房贷利率的一个深层次原因是，目前存量房贷利率普遍高于新发放贷款利率。据克而瑞研究中心的调研报告，目前30个重点城市首套房平均商贷利率为3.21%，二套房平均贷款利率为3.53%，而目前存量房贷的平均利率约为4%。 截至今年二季度末，我国存量房贷规模高达37.8万亿元。下调存量房贷利率无疑将对减轻居民债务负担、拉动消费增长起到积极作用。但银行机构也将面临净息差下行压力，且会对其短期盈利能力、服务实体经济的能力和抗风险能力产生一定影响。 一边是大量购房者期待下调存量房贷利率，另一边是商业银行面临降息抉择难题。面对这种境况，商业银行现在对存量房贷利率最新的态度是什么？存量房贷利率下调将对各方产生哪些影响？基于现实，有哪些路径可以实现“降息”？带着诸多问题，《证券日报》记者采访了购房者、商业银行以及业界专家。 有银行人员称“暂未收到通知” 对于部分背负着高存量房贷利率的购房人士而言，存量房贷利率调整是其最关注的话题。 “当下北京地区最新的首套房贷利率最低可以降至3.4%，但存量房贷利率高达4.75%，我们存量房贷人士也期待利率能迎来调整。”北京地区一位存量房贷业主表示，现在她一边观望等待是否会有政策出台，一边犹豫是否选择提前还贷。 也有大量存量房贷业主在社交平台上表示，目前他们房贷利率高于最新的首套房贷利率。例如，有房贷业主表示，其于2020年办理的房贷，目前利率仍高达5.53%。 面对存量房贷与现行首套房贷的较大“利差”，市场期待存量房贷利率能够进一步下调，以降低还贷压力。但从记者了解的情况来看，商业银行目前普遍暂时“按兵不动”。 9月10日，记者咨询了包括国有大行、股份制银行等在内的多家商业银行的业务人员、客户经理等相关人士，对方均表示暂未收到关于存量房贷利率调整的通知。 北京地区某股份制银行贷后中心工作人员告诉记者：“最近咨询存量房贷利率的客户很多，暂时没有收到新通知。”关于如何能调整存量房贷利率的疑问，该工作人员坦言：“房贷利率调整与否，不是根据单个客户申请就可以确定的，还要依据合同条款等约定。” 从商业银行最新表态来看，招商银行行长王良近期在业绩交流会上表示，目前还没有收到监管部门的相关意见和通知，也没有征求行内的意见，目前政策还没有得到确认。如果相关政策推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定的影响。 对于外界广泛讨论的降准降息话题，央行货币政策司司长邹澜近期回应称，今年以来，1年期和5年期以上贷款市场报价利率分别累计下降了0.1个百分点和0.35个百分点，带动了平均贷款利率持续下行；同时也要看到，受银行存款向资管产品分流的速度、银行净息差收窄的幅度等因素影响，存贷款利率进一步下行还面临一定的约束。 业界人士认为，存量房贷利率调整需要综合考虑多重因素，因此调整需要一个过程。 一家负责信贷管理系统的科技公司相关人士表示，金融机构调整存量房贷利率需要综合评估借款人信用记录和还款能力等风险因素，也要评估合同是否对贷款利率调整方式有约定，即调整需要做诸多评估。 存量房贷降息有何影响？ 事实上，存量房贷利率在去年已调整过一次，且带来诸多正面效果。2023年8月31日，监管部门发布通知调整存量首套房贷利率，该轮存量首套房贷利率调整，平均降幅约为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人还款支出每年超过5000元。此次调整后，既缓解了商业银行的提前还款压力，又大幅减轻了购房者负担。 在招联首席研究员董希淼看来，当前有两种情况可以考虑下调：一是针对上一轮集中下调没有涉及到的存量二套房贷，可以集中下调利率；二是在各城市调整住房套数认定标准后，变成首套房对应的房贷利率可以集中下调。 中国银行研究院研究员叶怀斌对《证券日报》记者表示，对房地产业而言，存量房贷利率调降作为政策面对房地产市场的明确支持信号，有助于稳固市场预期。对潜在购房者而言，下调存量房贷利率将支撑购房信心，缓解潜在购房者因房贷利率因素导致的观望情绪。 叶怀斌还表示，下调存量房贷利率有助于提振消费，消费是当前我国宏观经济复苏需重点着力的领域。 但对商业银行而言，下调存量房贷利率可谓有利有弊。 从“利”的角度来看，下调存量房贷利率可缓释按揭贷款的早偿现象。“早偿”即提前还款，对银行来说是一种期权风险，会给银行的资产负债匹配带来压力。 从“弊”的角度来看，下调存量房贷利率将对银行短期净息差形成负面影响。某商业银行资深人士对《证券日报》记者表示，下调存量房贷利率，短期对部分银行的净息差造成一定压力，但整体可控。 “存量房贷利率下调需要考量多方面影响，除了关注银行净息差，还要关注市场提前还房贷情况，房地产市场复苏情况，以及其他金融产品投资机会等。”前述商业银行人士表示。 可行的实施路径有哪些？ 实际上，虽然目前监管部门没有对存量房贷利率进行直接批量下调，但一些城市的相关举措也起到了一定效果。 随着监管部门对存量首套房贷利率下调的鼓励性政策出台，部分城市今年以来通过“商转公”（商贷转公积金贷款）的形式实现了存量房贷利率的下调。 董希淼告诉记者，“商转公”是指借款人在满足一定条件的前提下，将商业性个人住房贷款转换为公积金住房贷款。一般而言，公积金住房贷款利率低于同期限的商业性个人住房贷款。“商转公”有助于减少借款人及其家庭的房贷利息支出，降低还贷压力。对银行而言，“商转公”也可能减少提前还贷行为。 不过，董希淼同时表示，根据《住房公积金管理条例》，“商转公”不是住房公积金必须开展的业务。从全国层面来看，公积金住房贷款仅占整体房贷比重的16%左右，“商转公”开展面临着公积金资金不足等限制。对此，借款人应理性看待。相关部门和商业银行应积极创造条件、降低门槛、优化流程，为符合条件的借款人及时办理“商转公”业务。 叶怀斌也表示，部分地区商业贷款转公积金贷款有成熟的实践经验，可在原有路径中实现存量按揭贷款利率的下调。 也有机构提出，商业银行可以通过跨行“转按揭”方式下调存量房贷，即贷款者将现有按揭贷款直接转入其他银行，以实现存量贷款利率调降，但目前跨行“转按揭”方面还有待监管政策进一步明晰。 克而瑞研究中心副总经理杨科伟表示，如果跨行“转按揭”重启，或将倒逼银行加速存量房贷利率调整，对购房者而言无疑是有益的。但诸如如何建立统一的转贷程序，怎么避免新贷款银行附加过多转贷条件，如何缓解净息差收窄后银行面临的经营压力，还需后续更多细则出台来支撑。 （来源：证券日报）

8月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新一期的贷款市场报价利率（LPR）。数据显示，1年期LPR为3.35%，与上月持平；5年期以上品种同样保持不变，报3.85%。东方金诚对此点评称，这一结果符合市场普遍预期，且反映了当前货币政策稳健基调下的最新动态。 分析指出，此次LPR报价不变主要有以下原因：一是上月两个期限品种LPR报价已分别下调10个基点；二是央行主要政策利率（7天期逆回购利率）在报价前保持稳定。当前，我国宏观经济总体呈现回升向好势头，各类风险得到有效控制，货币政策保持稳健基调，连续下调政策利率的必要性不大。 值得注意的是，央行在《2024年第二季度货币政策执行报告》中明确，LPR报价将更多参考央行短期政策利率，货币政策传导渠道已由“MLF→LPR→贷款利率”转变为“央行7天期逆回购利率→LPR→贷款利率”，为短期利率向中长期利率传导建立了路径。 展望未来，东方金诚认为年内LPR报价仍有小幅下调空间。考虑到经济运行态势及物价水平，四季度央行有可能再度下调主要政策利率，预计下调幅度在10到20个基点。届时，LPR报价有望跟进下调。 央行行长在接受采访时表示，将继续坚持支持性的货币政策立场，灵活运用利率、存款准备金率等政策工具，为稳定预期、提振信心、支持经济回升向好态势提供支持。在当前外部环境不确定性增大、国内有效需求不足的背景下，货币政策将在稳增长方向持续发力。 此外，伴随美联储9月启动降息的态势趋于明朗，中美货币政策周期差将转入收敛过程，有利于增强国内货币政策操作的自主性和灵活性。监管层叫停“手工补息”及银行启动新一轮存款利率下调，也有助于银行控制资金成本，增加下调LPR报价的动力。

近期，关于国内是否将进一步下调存量房贷利率的传闻持续引发市场关注。央行在9月5日的新闻发布会上，就货币政策及存贷款利率的走势给出了明确回应，同时，银行业内人士及机构也纷纷就此发表看法。 央行：存贷款利率下行面临约束 在国新办举行的新闻发布会上，人民银行副行长陆磊及货币政策司司长邹澜等就货币政策热点问题进行了详细解答。邹澜司长指出，今年以来，1年期和5年期以上贷款市场报价利率分别累计下降了0.1和0.35个百分点，有效带动了平均贷款利率的持续下行。然而，他也强调，受银行存款向资管产品分流速度加快、银行净息差收窄等因素影响，存贷款利率进一步下行还面临一定的约束。对于降准降息等政策调整，央行将密切观察经济走势，并合理把握货币政策调控的力度和节奏。 银行业内：对存量房贷转按揭持谨慎态度 此前，招商银行行长王良在公开场合表示，目前招商银行并未收到监管部门关于个人存量房贷转按揭的相关意见，且认为如果相关政策推出，可能会对银行业存量按揭利率带来负面影响。这一观点反映了银行在维护自身净息差方面的担忧。Wind数据显示，银行净息差近十年整体呈现下行态势，多家银行面临较大的经营压力。 市场现状：新旧房贷利差持续扩大 随着房贷市场的不断变化，新旧房贷之间的利差也在持续扩大。据Wind数据，房贷利率在2022年3月达到最高点5.49%后逐渐下降，至2024年8月，全国首套房平均利率已降至3.25%左右，二套房贷款平均利率为3.6%。值得注意的是，广州地区已有外资银行将首套房贷款利率下调至2.9%，甚至有银行降至2.89%，创下了新低。 机构观点：存量房贷利率再下调仍有空间 面对市场呼声，机构人士普遍认为，未来商贷转公积金贷款、转按揭操作以及存量房贷利率再下调仍有较大空间。野村中国首席经济学家陆挺预测，中国央行可能再次降低存量按揭贷款利率，且降幅可能在40bp（即0.4%）左右。中指研究院市场研究总监陈文静则建议，在当前市场环境下，通过借款人与原商业银行内部置换或直接由原商业银行下调存量房贷利率的方式或更为合适，以避免不同银行间转按揭可能引发的市场竞争和预期扰动。 央行政策导向：推动经济持续回升向好 央行在《中国区域金融运行报告（2024）》中强调，降低存量房贷利率对减少提前还贷、拉动消费增长具有显著作用。央行将督促金融机构继续将降低存量房贷利率的成效落实到位，理顺增量和存量房贷利率关系，以有效减轻居民利息负担，释放公众投资和消费动力，激发市场活力，推动经济持续回升向好。

本文源自:券商研报精选 来源：国君宏观研究 导读 实体融资利率与债券利率下行速度不一致仍是货币政策短期内需要解决的核心矛盾，存量贷款利率有助于引导无风险利率预期，因此调降存量贷款利率仍有必要。同时为维持净息差，下一步有可能采取降准的方式置换银行高成本负债。 摘要 1、8月流动性较7月边际收紧，银行间资金价格经历了两个波峰：第一轮波峰（8月14日前后）源自存款利率调降产生的多米诺骨牌效应。第二轮波峰（8月26日前后）源自新“国九条”下信用债估值逻辑的转变和资管机构风险管理要求的调整。从8月的两次流动性紧张事件来看，央行灵活运用买卖国债、OMO投放等工具，快速处理了市场冲击导致的突发情况，有效维持了资金的合理充裕和资金价格的平稳运行。 2、潘行长在8月15日的采访中透露央行在“进一步谋划新的增量政策”，我们认为可能的方向和判断依据如下： 一是，买卖国债既有调控流动性的作用，也有发出价格信号的功能，但其与其他数量型工具（如MLF、降准）和价格型工具（OMO）的具体联动关系还不明确。例如，8月MLF缩量续作1010亿元，而这部分流动性又被国债净买入1000亿元所补充。因此，进一步完善利率市场化改革，尤其是明确买卖国债与其他政策工具的关联。 二是，由于提前还贷对于居民而言是最合宜的“投资”，存量贷款利率有助于引导无风险利率预期，但其与政策利率的联系没有债券利率那么紧密，这就导致调降政策利率只会影响债券利率下行，相对来讲无风险利率就显得更高。因此，应缩小实体融资利率和债券利率下行速度的差异。 三是，8月随着人民币升值，掉期点溢价率明显回落，显示政策态度也并非使人民币单边升值，而是保持在一定区间内双向波动。2022年二季度以来，掉期溢价是使得即期汇率在中间价附近波动的实际抓手，但也并非长久之策，我们认为后续存在拓宽汇率波动范围的可能性。 3、实体融资利率与债券利率下行速度不一致仍是货币政策短期内需要解决的核心矛盾，存量贷款利率有助于引导无风险利率预期，因此调降存量贷款利率仍有必要。 我们跟踪的贷款早偿率数据显示，个人住房贷款早偿率回落，而汽车贷款早偿率则上升，两者差异源自居民还款能力的下降（住房贷款还款要求的最低额度更高）以及银行对住房贷款早偿的堵塞（提前还贷需要排队，居民持币还贷），导致数据本身无法完全反映居民的早偿意愿。总体而言，无论是私人部门还是银行部门，缓解缩表都需要存量房贷利率下行。 4、一个担忧来自银行净息差的压力，从当前银行资产负债表的利率图谱来看，有效且不含副作用的方式是调降负债成本较高的MLF和同业存单，8月央行实际上已经通过购买国债置换了1000亿元MLF，但由于短期内提高国债购买的幅度有限，下一步有可能采取降准的方式置换银行高成本负债。 存款利率调降虽然最有效，但需以OMO调降为前提，且容易陷入8月初的“存款搬家 ➔银行流动性紧张 ➔债基赎回 ➔同业负债成本上升”的负反馈。 从中长期来看，央行扩大买卖国债规模（买短卖长）势在必行，因其同时具有保息差、防风险、缓缩表的多重功效。 5、风险提示：银行间流动性波动超预期、央行呵护流动性力度不及预期

来源：媒体滚动 财联社9月10日讯（记者 高萍）9月以来，多家银行消费贷再推新一轮优惠，最低消费贷利率再下行。其中，诸如宁波银行、招商银行部分分行等消费贷最低利率可至2.88%。与此同时，多家银行推出教师节专属利率，相较一般最低利率有银行可降15个基点。 银行业人士对财联社记者分析称，消费贷利率下行受市场竞争，叠加银行积极推动消费贷业务发展等因素影响。个人消费贷款利率下调，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费。不过，也需注意，消费贷资金不得流入股市、楼市。 9月消费贷优惠上新 多家银行推教师节专属利率 银行消费贷再发力，9家多家银行消费贷优惠活动上新，最低优惠利率再次刷新。如，招商银行手机银行APP显示，杭州分行闪电贷年利率2.88%起，活动时间为9月1日-10月31日。与此同时，深圳分行闪电贷也推出了年利率（单利）低至2.88%起的活动，活动时间同样为9月1日-10月31日，活动限闪电贷新客户参与。相比较而言，福州分行的闪电贷亲友推荐有礼年化利率最低为3%（单利），推荐时间截至11月30日。 无独有偶，宁波银行宁来花公众号9月4日发布利率下降通知，即日起至9月10日，新客首借单利/年化利率最低可至2.88%。江苏银行苏州分行公众号则在近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天按年化利率1.88%计息。 值得一提的是，恰逢今日9月10日教师节，多家银行还推出了针对教师的专属消费贷利率优惠。如，工行北京分行今日发布的内容显示，工行北京分行可为教育工作者提供个人信用消费贷款（融e借），贷款额度在30万元及以下可直接提取现金，截至9月30日前，1-3年期贷款享受最优年化利率3.15%（LPR-20bp）。财联社记者发现，工行北京分行8月29日发布的内容显示，融e借年化利率低至3.3%，截止日期为9月30日。 另外，重庆农商行微银行今日发布的信息显示，渝快贷（个人消费信用贷款）教师节专属优惠为年化利率低至3%。成都农商银行推出教师专属贷款产品，1年期年化利率3%起，荐新、用款等均可有获得消费券机会。海安农商银行则在9月10日-10月10日推出公职人员消费贷款教师节特惠活动，最低利率为2.85%。 上半年多家银行消费贷余额增长明显 业内：仍需注意理性消费 对于消费贷定价下行以及不少银行纷纷推出利率优惠活动，融360数字科技研究院分析师艾亚文对财联社记者表示，一方面是响应政策的号召，继续“推动贷款利率稳中有降”，消费贷利率下降有利于促进消费提振经济；另一方面，市场竞争白热化，银行也在试图通过不同的消费贷场景，让利对价格更敏感的优质客群，从而达到规模效应。 从银行近期披露的半年报来看，截至6月末，多家银行消费贷余额较上年末有着明显增长。如，工商银行半年报显示，上半年优化个人信用消费贷款流程，增强个人信用消费贷款的可得性、便利性，个人消费贷款增加570.76亿元，增长17.4%。招商银行半年报显示，截至报告期末，消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%。中信银行则在半年报中表示，报告期内，开展多项消费贷款利率优惠活动，促动居民消费需求释放，累计投放利息优惠券千万余张，惠及超38万名客户。 实际上，近年来，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测数据显示，2024年6月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.16%，同比下降40BP，处于历史低位。 需要指出的是，优惠利率一般都有一定的门槛条件。北京一位银行客户经理提醒，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。“同时，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。”该客户经理补充道。 虽然消费贷利率整体处于下调趋势，一位股份行客户经理也对财联社记者强调，建议理性消费，勿造成过度借贷；同时，认准机构，选择正规银行、正规渠道，避免经济损失；此外，按时还款，避免产生逾期和罚息，影响个人征信。

为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，做好金融业服务实体经济的“五篇大文章”，国家金融监督管理总局发布了《个人贷款管理办法》（国家金融监督管理总局令2024年第3号）（以下简称“办法”），自2024年7月1日起施行。本文通过对比《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）（以下简称“暂行办法”）与《办法》，就《办法》主要条款及其变化情况进行解读。 一、总则 （一）适用对象 《个人贷款管理办法》明确贷款人是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。 相较《暂行办法》中以银行业金融机构简单概括，本《办法》尤其指明了以商业银行、农村合作银行、农村信用合作社以及其他金融机构如村镇银行为适用对象吸收公众存款的特性。 此外结合《办法》附则中相关规定，明确了几类贷款的参照及适用问题。 参照执行：《办法》第四十八条中明确了国家开发银行、政策性银行以及国家金融监督管理总局批准设立的非银行金融机构发放的个贷，参照本《办法》进行执行。 除外规定：《办法》第四十九条明确了其他特殊类贷款另有规定，适用其规定。如互联网贷款，个人住房贷款、个人助学贷款及个人汽车贷款。 例如互联网贷款监管规定主要包括《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号）、《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）及《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）等。上述规定未尽事宜，按照《办法》执行。 不适用： 根据《办法》第四十九条，信用卡透支不适用。 银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本《办法》。 （二）总则其他部分 在总则其他部分，《办法》相较《暂行办法》变化不大，主要有以下两点： 一是个贷风险限额管理制度建立的维度有所变化，《暂行办法》中提及了区域、品种、客户群的维度。《个人贷款管理办法》拓宽管理思路，不再统一化标准和维度，而是各家贷款人根据实际需要，建立个贷风险限额管理模型。 二是贷款期限有所明确，填补了贷款期限的规定空白，以防范贷款期限错配产生的流动性风险。 二、受理与调查 《办法》第二章贷款调查第十二条规定了个贷申请的基本条件，包括借款人身份、借款用途、金额期限币种合理、还款能力和意愿具备及借款人信用良好。相较《暂行办法》，《办法》在针对借款人信用状况的要求上删去了“无重大不良信用记录”要求。此外，在具体执行层面，可能仍需考虑窗口指导意见，此外各行之间标准可能有所不同。 个贷申请的提出需要通过书面形式，并提供相关证明资料。在贷款人受理申请后，应尽职调查以核实个贷申请真实准确性，并形成调查评价意见。《办法》第十五条明确了贷款调查内容主要包括借款人情况、收入情况、借款用途、还款情况以及担保情况。值得注意的是，相较《暂行办法》，《办法》一是特意注明了借款用途用于生产经营的应调查借款人经营情况；二是增加了对抵质押物调查要点，除了处理价值及变现能力，应当首先关注担保物的权属问题，权属不清或无法确权事实上也无需再考量其价值及变现问题。 《办法》第十五条至十八条，极大地细化了对于贷款的调查方式和机制。一是增加数字化调查手段，明确了调查方式应当现场实地和非现场相结合，除了传统的现场核实、电话查问，明确增加了“其他数字化电子调查方式”。二是根据贷款情况区分调查方式，对于不超过二十万人民币的贷款，如通过非现场间接调查可以核实风险并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行实地调查。当然如何确认可以核实风险，并作出风险评价，简化或不进行实地调查的标准是什么并未进一步明确。标准明确后方具有可操作性，在日后的窗口指导意见里可能会有所体现。 第十七条是关于贷款调查机制的健全。相较《暂行办法》，《办法》首先强调了应健全贷款调查机制，明确调查方式，确保贷款真实有效。而后提及了特定事项委托第三方代办确保风险可控，细化第三方管理制度。在明确资质条件外，新增了名单制管理，且名单应动态审查更新。此外，贷款风控核实事项不得委托第三方完成。 《办法》第十八条增加了贷款面谈制度的线上操作。面谈应当在自有平台上进行，记录并保存影像。贷款人应当采取有效措施确定并核实借款人真实身份及所涉及信息真实性。 三、风险评价与审批 《办法》第三章贷款审查部分第十九条要求在全面审查基础上重点关注贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、信用状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 《办法》第二十条风险评价机制，相较《暂行办法》内容做了大量的细化。一是机制建立和完善；二是责任部门和岗位落实；三是关于贷款风险评价的主要内容，包括了借款人的信用状况和还款能力，收入与支出情况、偿债情况等，用于生产经营的还包括借款人经营情况和风险情况；四是分析方法定量和定性结合，全面、动态、审慎地进行贷款风险评价。五是对于提供担保的贷款，借款人的偿债能力是前提，不得直接通过担保方式确定贷款金额和期限等要素。部分银行存在根据担保物来定贷款的情况，故在贷款风险评价中特地就此进行了明确。六是建立健全个人客户统一授信管理体系。对于借款人需要关注各类融资情况，同时根据业务发展情况和风险控制需要，适时予以调整。对于存在风险的借款人，通过市场上的观察其融资情况和相关动态，可见一斑。 《办法》第二十一条是关于审贷分离和授权审批的规定，明确了线上自动化审批的人工复审机制以及贷后停止自动化审批的触发条件。 当前线上贷款业务增加，《办法》第二十二条则是新增了全线上方式开展业务的监管规则，应当符合互联网贷款相关规定。 《办法》第二十五条是新增内容，该条是针对近年来贷款发放的问题进行的规制。贷款人为股东等关联方办理贷款时，往往通过关联交易进行了大量的利益输送，资金占用现象频现。此处尤其明确“发放贷款条件不得优于一般借款人，并在风险评价报告中进行说明。” 四、借款合同与贷款发放 《办法》第四章是关于书面借款合同和贷款发放的相关规定。 通常情况下，贷款人应与借款人签订书面借款合同，且借款合同及其他相关文件需要当面签订，贷款人应当对签约过程进行录音录像并妥善保存相关影像。 金额不超过二十万元人民币的贷款，则可通过电子银行渠道签订有关合同和文件（不含用于个人住房用途的贷款）。 《办法》第二十七条增加了贷款人应在合同中与借款人约定的内容，除了对于借款人不履行合同或怠于履行合同时应承担的违约责任，还包括了贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。 第二十八条是对合同管理制度的要求和借款合同采用格式条款的规定，格式条款应予以公示。 《中华人民共和国民法典》施行后，贷款人应依照《中华人民共和国民法典》等法律法规的相关规定，规范担保操作流程。按合同约定办理抵（质）押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵（质）押物登记情况予以核实。 第三十条和第三十一条是关于贷款的发放管理，一是审贷与放贷分离，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。二是在借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。 五、支付管理 《办法》第五章是关于支付管理。金融科技的重要性日渐体现，第三十二条相较《暂行办法》相应内容，增加了贷款资金支付管控体系健全的要求，加强金融科技应用能有效监督贷款资金按约定用途使用。 第三十二条至第三十七条，主要明确了受托支付和自主支付的相关规定。 通常情况下，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但存在如下情况的可以自主支付： 1. 借款人无法事先确定具体交易对象且单次提款金额不超过三十万元人民币的； 2. 借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的； 3. 贷款资金用于生产经营且单次提款金额不超过五十万元人民币的； 4. 法律法规规定的其他情形的。 在上述可自主支付的情形中，《办法》相较《暂行办法》相应内容，“金额”变成“单次提款金额”，适应我国经济发展需要，更加灵活科学。 受托支付流程，主要包括： 1. 借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 2. 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。…
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深圳信用贷款，房产抵押贷款，信用贷个税查询方法，个人征信查询方法、企业征信查询方法、社保证明查询、公积金查询方法、不动产查询查询方法，以及买房实用必备工具攻略 01信用贷款个税查询方法 第一步可以在手机的应用市场里面搜索并下载 第二步册登录个税APP页，点击【我要查询】 第三步：进入新页面，点击【收入纳税明细查询】 第三步：进入新页面，选择上一个纳税年度，比如：【2022】，然后点击【查询】 第四步：就会弹出收入纳税明细结果 02信用贷款和抵押贷款的征信查询方法 线上各银行APP简版征信查询方法 线下自动识别最近银行网点打印的详版征信 企业征信查询03信用贷款和抵押贷款必备工具 信用贷款及房产交易必备常用工具快速路径 03贷款申请流程 1、咨询：发社保，公积金截图，根据征信和个人情况判断是否准入。 2、进件：确定好方案—约好客户经理—现场办理放款。 温馨提示 对于贷款经验较少的人来说，选择合适的银行和优质的产品是相对困难的，所以建议大家还是要找我们专业的公众号大咖进行办理， 1对1匹配最优的贷款方案， 用最少的钱办最快的事。 公司的团队由一大批银行及大型金融机构从业人员组建而成。全方位解决企业和个人贷款难的困境，为客户提供完整优质的金融融资服务方案。公司主营业务个人贷款、企业融资、房产抵押贷款等贷款咨询服务 联系人V信：JY4717557 。 谨防融资被骗，认准我公众号◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆◇◆ 1、费用透明，避免踩坑，打造诚信金融服务优质口碑。 2、提供优质的贷款产品信息，完善的贷款咨询服务，致力解决客户需求。3、全链接银行产品最新信息，无需往返各个银行，一站式全产品服务。4、针对不同的用户，个性化定制，减少融资成本。5、一对一咨询，提供更全面、更细致、更超值的服务 所盼皆所愿，点亮“在看”

关注 ▲信贷风险管理▲ 和百万金融人，一起向上生长 中企清大最新课程： （8月29日-30日岳阳）企业破产及金融债权人债权保护暨司法执行清收常见法律实务问题详解 （9月8日-9日杭州）2024年银行业监管政策分析与内控合规案防管理实务及操作风险管理实务解析专题研修班 课程背景 商业银行当前处于三低一高（低增长、低需求、低息差、高风险）的发展环境，多数区域的融资业务已进入存量时期。金融服务短缺时代，银行靠产品、渠道打天下;然而在存量时代，产品、渠道趋向同质化，银行该如何思考、实践信贷投放策略？本课程主要围绕当前形势下，商业银行如何做好零售信贷业务展业策略进行案例解析。法律风险是商业银行等机构开展个贷业务面临的非常重要的一类风险 随着《民法典》及配套司法解释、新版三个办法的公布及实施，金融机构在开展个贷业务过程中面临的法律环境发生了很大的变化，很多金融机构因为忽视法律风险的管理，付出了沉重的代价。 个贷业务和其他金融业务比起来，有其特殊性，只有聚焦个贷业务的场景有针对性的讲解相关法律问题才能取得更好的培训效果，但可惜的是，目前市场上一直欠缺为个贷业务量身定制的法律培训课程。 为有效提高个贷业务人员的法律素养，提升金融机构的风险管控能力，我们特研发本课程。本课程结合2024年7月1日实施的《个人贷款管理办法》的最新规定，将个贷业务常见的法律问题归纳为7个专题并进行详细解读，欢迎报名参加。 课程大纲 模块一、零售信贷业务相对批量化获客策略与方法 一、零售信贷业务市场分析与应对策略 1.零售信贷业务展业的基本环境：三低一高，供给大于需求 2.当前零售信贷业务展业的五个难点： 1）触客难 2）获客难 3）活客难 4）粘客难 5）留客难 3.如何突破当前零售信贷业务展业难点： 1）案例解析：某标杆行个贷展业经验解析 2）个贷固本：优化组织流程、细分客群行业、获取全量名单，做活做深客户 3）个贷培元：客户体验优先，场景生态培育 4.小结：当前零售信贷业务展业四个落脚点 1）数据化：深耕存量客户，提升综合价值 2）场景化：培育新商机，提升差异化获客能力 3）专业化：懂客户、懂行业，提升自身竞争力 4）平台化：融入客户生活、生产的某一环节 二、零售信贷业务获客策略与方法 1. 零售信贷客群大类划分与分析 1）经营类：百行百业，行业化展业逻辑与策略 案例：某行柿子产业全链路展业案例     2）消费类：非黑即授，“建”“授”“用”展业逻辑与策略 案例：某行智慧食堂场景化案例 思考：为什么要对主流客群进行全量建档？ 2. 零售信贷产品设计与组合应用 1）不充分+无感+线上 2）长授信+短用信 3）贷款+钱包 3. 零售信贷相对批量化获客策略与案例 1）零售信贷相对批量化获客模式： 一分，二建，三访，四营，五复 A.一分：盘点客群，细分行业  B.二建：构建渠道，选关键人 C.三访：线上线下，立体触达  D.四营：分层分类，经营维护 E.五复：总结经验，复制推广 案例：小微企业主及个体类批量开发案例 案例：网红博主类开发案例 案例：公私联动类开发案例 2）零售信贷营销三化管理流程…
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界面新闻记者 | 安震 界面新闻编辑 | 江怡曼 征信是个人的“信用档案”，它记录着每个人的信用行为。 那么，征信里具体有哪些内容，在使用的时候又有哪些注意事项，界面新闻记者带大家了解一下。 征信里有什么？ 征信记录由独立的第三方机构依法采集、客观记录。征信记录了个人过去的信用行为，除个人信息外，主要包括三类：信用卡、贷款、担保等信贷记录；电话、水电缴费状态等非信贷交易信息；税务、民事判决、行政处罚等公共信息。 这些行为将影响个人未来的经济活动，比如个人向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的信用报告进行贷款审批。 征信信息大致可以分为正面信息和负面信息两类。正面信息通常是正常履约信息，比如贷款后按约定还款，水电燃气按时缴费。 负面信息则是在交易时未能按时、足额支付各种费用信息，例如个人按揭贷款未能及时还款，另外，还包括法院判决、强制执行等信息。 征信信息从哪儿来？ 征信采集机构一般有三类。 一是提供贷款的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司。 二是提供消费后付款的机构，主要是电信企业、水、电、燃气等公共事业单位。 三是法院、公安机关等政府部门。 频繁查询征信会有影响吗？ “银行贷款审批看到的征信记录里会包括征信记录产生和查询的原因，个人一个月内查询不超过三次，一般会被认为是合理的，但如果在一段时间内频繁查询，贷款审批时可能就会被打上个问号。”一位银行信贷条线人士对界面新闻表示。 不过，界面新闻记者询问了多家银行工作人员，关于怎样才算“频繁查询征信”并没有明确、统一的标准。有银行工作人员表示，这可能是每家银行风控标准略有差异导致。 央行曾表示，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷取决于银行对客户情况的综合考量。 信用卡业务专家董峥对界面新闻表示，确实每家银行都有不同的风控模型和标准。“我有很多张信用卡，每张卡都按约使用，及时、足额还款，但我在申请新的信用卡时，有的银行就会认为我履约能力强，给我一个不小的审批额度，但有的银行可能会因为现有的信用卡太多而拒绝我的申请，所以即便是同一件事，也可能有完全相反的理解，这并没有对错。” 有银行信用卡中心人士提醒，一些金融机构在APP或社交软件投放广告中显示类似“测一测你能借多少钱”，点击后，就会授权金融机构查询个人征信记录进行贷款审批，所以如果没有借贷需求不要随意点击这类额度查询“测试”。 个人在征信活动中有什么权利？ 对本人征信数据，个人享有一系列权利： 知情权：个人有权知道征信机构掌握的关于自己的所有信息。查询征信可以通过人民银行征信中心网站、各大银行等金融机构APP，人行分支机构线下网点等渠道。 异议权：如果对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。 但多位业内人士提醒，切勿相信所谓征信修改，洗白等不法机构宣传。 纠错权：如果经证实，信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。返回搜狐，查看更多 责任编辑：

9月10日泰安市科学技术局发布关于开展2025年度山东省科技成果转化贷款贴息申报工作的通知 各县市区、功能区科技主管部门、各有关银行，各有关企业： 省科技厅下发2025年度山东省科技成果转化贷款贴息申报工作通知，为做好本年度贴息工作，具体要求如下： 一、申报对象 本次科技成果转化贷款贴息资金支持范围为2020年12月16日后纳入科技成果转化贷款风险补偿备案，并于2024年6月30日以前按时还本付息的贷款。企业可选择完成结清确认的任意一笔贷款申请贴息，已享受过省级科技成果转化贷款贴息支持的企业不再重复享受。企业不得凭已获得过其他省级贷款贴息支持的贷款申请本次贴息。省科技厅通知链接http://kjt.shandong.gov.cn/art/2024/9/9/art_13360_10315718.html 二、贴息标准 按照企业所选备案贷款实际支付利息的40%进行补贴，每家企业最高贴息50万元。实际支付利息以企业付息凭证记载为准，每家企业只享受一次利息补贴。 三、申报流程 （一）银行结清确认（2024年9月11日至10月21日）。请各有关银行登录山东省科技云平台（http://cloud.kjt.shandong.gov.cn/），通过“网上大厅—服务—山东省科技成果转化贷款管理系统—法人登录—企业还款确认”，对完成还本付息的贷款进行结清确认。 （二）企业在线申报（2024年9月11日至10月21日）。符合申报条件的企业登录山东省科技云平台，通过“网上大厅—服务—山东省科技成果转化贷款管理系统—法人登录—贷款贴息申请”，按要求填写信息并上传附件。未注册企业需在山东省人民政府门户网站（http://www.shandong.gov.cn/）注册山东省科技云平台“法人”账号，然后在山东省科技云平台登录。企业仅可选择2024年6月30日以前完成还本付息的贷款申请贴息。 （三）县市区、功能区主管部门审核（2024年11月14日前）。企业所在县市区、功能区科技局（二级主管部门）负责初审，严格审核不符合贴息条件的、资料不齐全完整的，无法核实贷款用途的情况。统一申报前应在全省统一的查询平台上提前做好“绿色门槛”制度审查（查询网址：http://ymzf.sdcz.gov.cn:8082/）。11月14日前完成本地企业贴息申报信息初审推荐意见，鼓励各县市区、功能区聘用财务专家协助审查。 四、注意事项 （一）贷款银行应及时进行贷款结清确认，须保证系统填报利息与企业实际支付利息（还款凭证记载利息）完全一致，否则影响企业后续在线申报。对于弄虚作假的银行及相关责任人，一经查实，追究其相应责任。 （二）申报企业 1.符合贴息条件的贷款在系统中展示，企业可选择2024年6月30日以前完成还本付息的任意一笔在线申报，建议提前准备好贷款相关材料（贷款合同、借据、到账凭证或委托支付凭证等），每期还款凭证，贷款使用明细及相关证明，上年度企业财务报表等。企业须承诺所提供材料的真实准确性，对于弄虚作假被查实的企业将纳入科研失信行为记录名单。 2.企业应严格按照通知要求和系统提示，提交申请信息及相关证明材料，证明材料须整理成PDF格式，并确保清晰显示。经省科技厅审核不通过的，不再纳入本次贴息支持范围，企业可参加下年度贴息申报。 （三）科技主管部门 各单位需做好本地企业贴息申报组织工作，做好通知传达、政策咨询、申报指导等服务性工作。为切实保障财政资金发挥效益，须严格审核申报材料，可视情况采取现场检查、财务核查抽查等方式，确保申报资料真实完整、数据可靠，对于审核把关不严和协助企业弄虚作假的单位及相关责任人，一经查实，将按照相关办法进行处理。 五、联系方式 业务咨询电话： 泰安市科技局 0538-6991139 泰山区科技局 0538-8516167 岱岳区科技局 0538-8562576 新泰市科技局 0538-7267077 肥城市科技局 0538-3228867 宁阳县科技局 0538-5621929 东平县科技局 0538-2826163 高新区科技创新部 0538-8939918 平台使用技术问题咨询电话：0531-51751080 企业“法人”账号注册问题咨询电话：0531-12345（咨询时请明确为“山东省统一身份认证平台”相关问题） 来源：泰安市科学技术局官网返回搜狐，查看更多 责任编辑：

近日，江西银行发布了其2024年上半年的业绩报告，详细披露了集团的经营规模与效益情况。 报告期末，江西银行及其子公司（以下简称“集团”）的资产总额达到了5645.15亿元人民币，与上年末相比增加了121.69亿元。负债总额为5163.04亿元，较上年末增长了114.91亿元。同时，集团发放的贷款和垫款总额维持在3507.95亿元，而吸收存款总额则达到了3832.44亿元。 在经营效益方面，截至2024年6月末，集团实现了57.48亿元人民币的营业收入，较去年同期增长了3.50亿元。然而，在收入构成上，集团面临着生息资产增长速度不及计息负债增长速度的挑战，导致利息净收入同比下降了4.94亿元，降至39.87亿元。尽管如此，金融投资收益净额的显著增长为集团带来了积极的影响。报告期内，金融投资收益净额达到了13.50亿元人民币，与去年同期相比增长了9.57亿元，增长率高达243.04%。这一增长使得集团的营业收入较上年同期提升了6.48个百分点。 对于上述经营情况，江西银行解释称，集团主动加强了金融投资类资产的管理，并持续优化资产结构，旨在通过结构调整和规模扩大的双重策略来推动业务发展。此外，报告期内金融资产公允价值的变动也对营业收入的增长产生了积极的影响。 在报告所述期间，江西银行还积极实施了降本增效策略，使得营业支出下降至14.11亿元人民币，与上年同期相比减少了1.89亿元。然而，这一成效并未能完全抵消不良资产增加所带来的负面影响。 具体来看，集团发放的贷款及垫款总额中，正常类贷款为3194.96亿元，占比91.08%，但较年初下降了1.69个百分点。与此同时，关注类贷款增长了53.9亿元，达到224.26亿元，占比提升至6.39%，增加了1.33个百分点。不良贷款总额则增至88.72亿元，增长了15.73亿元，不良贷款占比上升至2.53%。综合来看，关注类贷款与不良贷款的总和较期初增长了69.63亿元，这对集团的资产质量构成了一定的压力。 截至2024年6月底，不良贷款率较年初上升了0.36个百分点，达到2.53%的水平。同时，作为衡量银行安全的重要指标之一，拨备覆盖率自2021年末的188.26%逐年下滑，至2024年6月末已降至171.30%。 此外，需要特别指出的是，关注类贷款被视为不良贷款的“预备军”。 据《商业银行金融资产风险分类办法》的规定，商业银行对于“本金、利息或收益逾期（除操作性或技术性原因导致的7天内短期逾期外）”的金融资产，应至少归为关注类。同时，该办法还明确了金融资产逾期超过90天和270天应至少归为次级类和可疑类，逾期超过360天则应归为损失类。值得注意的是，江西银行及其子公司在2024年6月底的“已逾期3个月以内贷款”金额为102.28亿元，这一数字远低于关注类贷款的224.26亿元。 由于不良资产的增加，集团加大拨备计提力度以应对潜在的风险。当期，集团计提了36.73亿元的资产减值损失，较上年同期增加了12.34亿元。这导致集团的税前利润大幅下降至6.69亿元，与上年同期相比降幅高达50.93%。同时，归母净利润也下降至6.23亿元，同比下降了48.15%。