Author: 上海急用钱个人借钱空放

5月以来，一线城市房地产市场迎来新一轮政策宽松浪潮。5月17日，央行出台”政策组合拳”后，上海率先在5月27日官宣首套房首付降至20%等系列政策。仅隔一天，5月28日深圳、广州就及时跟进，下调首套房和二套房的最低首付款比例，并取消商业性个人住房贷款利率下限。这一系列政策的出台，旨在进一步促进楼市的平稳健康发展，缓解购房者的资金压力，激发市场活力。 房贷政策全面宽松，购房门槛显著降低 此轮一线城市房贷新政，普遍采取了降低首付比例、下调贷款利率下限等措施，力度之大前所未有。上海方面，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR减45个基点，最低首付款比例调整为不低于20%。根据深圳市政府的最新政策，自5月29日起，首套住房个人住房贷款最低首付款比例由30%调整为20%，二套住房由40%调整为30%。同时，深圳还下调了商业住房贷款利率，首套住房商业性个人住房贷款利率下限由LPR-10BP调整为LPR-45BP，二套住房由LPR+30BP调整为LPR-5BP。广州则将首套房贷最低首付比例下调至15%，取消利率下限；第二套房最低首付款比例调整为不低于25%，同样取消利率下限。 限购政策松绑，楼市复苏可期 一线城市密集出台房贷宽松政策，促进楼市复苏。各地结合自身楼市现状，综合运用首付、利率等多种政策工具，在”双向调控”的基调下因时因势调整，有助于实现市场供需动态平衡，推动房地产行业平稳健康发展。 易居研究院的研究总监严跃进表示，上海、深圳和广州的政策密集出台表明北上广深这四大一线城市在房地产市场政策上的行动应该是一致的。他表示，北京可能会紧随其后，推出相应的宽松措施，特别是在房贷政策上。目前，深圳和上海的首套房首付比例保持一致，而广州则显示出与二线城市相似的政策倾向。这一趋势可能预示着，未来全国将有三座城市的首套房首付比例维持在20%，而其他地区则可能降低至15%。随着这一新政策的实施，首套房首付比例普遍降至15%，这将有助于营造一个更加宽松的房贷政策环境。 本文源自金融界

5月15日，一则消息在朋友圈刷屏：自2024年5月16日（含）起，南京首套住房商业性个人住房贷款利率下限由LPR-30BP调整为LPR-50BP，即首套房商贷利率降为3.45%。现代快报记者获悉，南京已有银行准备将首套房贷执行利率调整至3.45%，基本可以确定从16日开始执行，二套房不变，仍为4.25%。首套房降低利率、“以旧换新”、9城公积金互认互贷、落户新政实施……这一系列楼市新政打出“组合拳”，给一些购房者带来了利好。据悉，目前已有都市圈居民在南京贷到公积金，江宁又一商品房纳入房票可选盘。 △网传南京5月16日首套房贷款利率下调（图源网络） 南京首套房贷款利率3.45%，二套4.25% 记者采访中了解到，南京地区多家银行首套房贷款利率已准备按3.45%执行，这对于想在南京买房的人来说，是实实在在的利好。 今年年初，南京首套房利率已经进行过一次调整。2月20日，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下降25个基点报3.95%后，南京地区多家银行将新发放的首套房贷利率根据LPR减30个基点下调至3.65%，此次首套房贷利率则是在5年期以上LPR3.95%的基础上直接下调50个基点至3.45%，与4月22日最新LPR报价的1年期LPR持平，创下历史新低。 按最新首套房贷利率执行，购房者能省多少利息？对此，相关银行人士算了笔账。以30年商贷200万元、等额本息还款方式为例，房贷利率3.65%，购房者累计支付的利息约129.37万元，房贷利率降至3.45%后，利息总额将变为约121.31万元，利息支出较调整前减少8万多元。 放眼全国，多地已取消首套房贷利率下限。今年4月，江苏省已取消首套房贷利率下限的南通、常州、泰州、淮安四个城市，目前首套房利率已降至LPR减70个基点，也就是3.25%。 就在5月7日，中国人民银行河北省分行微信公众号发布消息，河北唐山、秦皇岛、廊坊三市政府决定阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。中指研究院数据显示，截至目前，2023年以来约有60个城市宣布阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限。 镇江居民在南京贷到公积金 “新政策来得太及时了，南京都市圈异地公积金互认互贷以后，我们夫妻俩都可以在南京申请公积金贷款了，这下还贷压力小多了。”办理贷款业务时，杨先生夫妇开心地说。近日，建行南京分行成功办理首笔南京都市圈公积金异地贷款，这也意味着，南京都市圈住房公积金异地贷款在南京正式落地，进一步推进南京都市圈一体化高质量发展。 现代快报记者了解到，杨先生和爱人分别在南京和镇江工作。今年4月，夫妻俩在南京建邺区买了一套婚房，根据原先的政策，由于夫妇二人中有一方在镇江市缴纳公积金，两人只能通过在南京缴纳公积金的一方申请50万元的南京市公积金住房贷款，其余贷款需要使用商业贷款补充。新政后，夫妻俩可以在南京申请公积金贷款，总计可贷款100万元。 △南京住房公积金管理中心 5月1日，南京住房公积金管理中心发布《关于南京都市圈住房公积金贷款和提取政策的通告》明确，南京都市圈城市缴存职工在南京市购买自住住房，如贷款申请人家庭在全国范围内没有或仅有一次住房公积金贷款记录且已结清，可以向南京住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。新政一出，建行南京分行第一时间召开专题会议部署，下辖各支行、网点迅速行动，并详细摸排客户情况，确保客户第一时间享受到新政优惠。杨先生正是在“五一”期间接到了建行南京秦淮支行客户经理的电话，被告知了这个好消息。 △市民办理公积金相关业务 “当时还在‘五一’假期，房贷经理非常详细地给我们讲解了新政策，我们当即就预约了重新签约，假期结束就找时间赶紧来办理了。办理速度也非常快，过几天银行就可以放款了。”拿到贷款材料后，杨先生说。 南京都市圈公积金异地贷款落地，能为购房者省多少钱？记者了解到，以杨先生夫妻俩的情况为例，在新政的背景下，相当于将50万元的贷款从商业贷款转为公积金贷款，如果按商贷利率3.65%、公积金贷款利率3.1%计算，30年贷款期内，预计将节省利息5万多元。 南京江宁又一商品房纳入房票可选盘 除此之外，南京房票安置政策也再传好消息。现代快报记者注意到，继江宁大学城两大商品房纳入房票可选盘后，江宁滨江商品房——大华锦绣前程项目也纳入商品房房票可选楼盘中。这对于手持房票的南京人而言，无疑是重大利好，拆迁安置的途径越来越多元化，其可选房源也越来越丰富。 5月15日，记者从大华锦绣前程楼盘获悉，本周一（5月13日）有关该商品房纳入房票可选盘的通知已经下发到相关社区、拆迁办。“已经有人过来看房子了，不过目前还是仅面向持江宁区房票的市民。”工作人员告诉记者，大华锦绣前程主要针对江宁铜井这一片选择房票安置的市民，包括南山湖社区、牧龙社区等。 △中海观山樾 前有中海观山樾、凤溪苑，后有大华锦绣前程被纳入房票可选范围，随着房票政策的加码，势必将进一步有助于房票政策落地效率，释放更多的落地效果。对手持房票的拆迁人来说，一方面可以大幅缩短安置房交付等待的时间，尽早拿房，早日实现安居；另一方面，商品房相比安置房，从规划设计，到建设水平，再到后期物业管理阶段，都有着巨大的优势，有利于更好地改善拆迁户的居住品质，提高生活幸福指数。 △市民前往新盘看房 南京已发布这些政策 记者梳理发现，近一个多月的时间，南京陆续出台了10余条楼市利好政策。 4月3日，秦淮区发布房票安置细则，用房票购买商品房最高奖励5%； 4月7日，栖霞区房票安置细则出炉，购买商品房最高奖励10%； 4月7日，浦口区发布人才安居新政，买房最高补贴200万元； 4月12日，江宁区发布楼市新政，最高可领“2%+20万元”的购房补助； 4月25日，南京市城乡建设委员会印发《南京市住宅品质提升设计指引》，对新建住宅的要求全方位升级； 4月26日，六合区发布房票安置新政，最高给12%补贴； 4月26日，南京发布《关于合法稳定住所落户有关事项的通知（征求意见稿）》，进一步放宽落户条件； 4月27 日，南京发布“以旧换新”公告，拿出2000套存量房开展试点； 5月1日，南京住房公积金发布《关于都市圈住房公积金贷款和提取政策的公告》，南京都市圈9城公积金互认互贷； 5月2日，建邺区发布房票安置细则，最高可获得15%的购房奖励； 5月8日，中海观山樾、凤溪苑纳入房票安置可选盘； 5月11日，南京市公安局印发《关于合法稳定住所落户有关事项的通知》，在本市拥有合法稳定住所且实际居住的非南京户籍人员，可以直接办理落户。 这一系列政策“组合拳”的出台，带动了南京房地产市场的回温，住房需求得到进一步释放。 现代快报/现代+ 记者 杨晓冬 谢茜茜 文/摄

21世纪经济报道记者张敏 实习生刘玉婷 北京报道 在监管层释放楼市信贷政策的重大利好后，各地的“靴子”也陆续落地。 近日，多个城市宣布下调个人住房贷款首付比例和贷款利率。21世纪经济报道记者梳理发现，商业贷款方面，武汉、合肥、西安、郑州、长沙等地均将首套房最低首付比例降至15%，二套房最低首付比例降至25%。 上述城市还将贷款利率进行了不同程度的下调。其中，武汉将首套房最低贷款利率降至3.25%，二套房最低贷款利率降至3.35%。这也是目前二线城市中的最低水平。 同时，多地还下调了个人住房公积金贷款利率。西藏将首套个人住房公积金贷款利率调整为1.36%，率先迈入贷款利率“1时代”。 分析人士指出，这些动作正在改变市场预期。随着各地确定执行细则，市场情绪有望得到进一步提振，并将助推市场的回温。另一个值得关注的问题则是，一线城市的门槛将如何调整。 信贷门槛继续下降 5月17日，央行、金融监管总局接连发布三条政策，宣布降低贷款首付比例，首套房首付比例不低于15%，二套房首付比例不低于25%；取消房贷利率下限；下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。 按照新政，个人购房的最低首付比例将降至历史最低水平。贷款利率则已处于历史低位，此次调整后将继续刷新低值。因此，这也被称为史上最大力度的调整。 随后，多个城市纷纷跟进，对现有的政策进行调整。其中，二线城市的动作最引人关注。 21世纪经济报道记者了解到，5月20日，武汉便开始执行新的信贷措施，首套房首付比例降至15%，商贷房贷利率降至3.25%；二套房首付比例降至25%，房贷利率降至3.35%。武汉也由此成为首个对信贷政策进行调整的城市。 随后，郑州、南昌、西安、长沙、昆明、济南、合肥等二线城市也陆续作出调整。与武汉一样，这些城市执行的首套房首付比例下限为15%，二套房为25%。 上述城市同时也都下调了贷款利率，但均高于武汉的水平。 据不完全统计，本周以来，已有超过10个城市对个人住房的首付比例、贷款利率进行了调整。 公积金方面，由于监管部门发布了政策指引，各地调整的速度也较快。5月17日，河南省省直机关住房资金管理中心发布通知明确，对于购买首套住房的购房者，五年期以下（含五年）和五年期以上的贷款利率分别下调至2.35%和2.85%。购买第二套住房的购房者，五年期以下（含五年）和五年期以上的贷款利率分别下调至2.775%和3.325%。 同一天，河南省内的郑州、洛阳、开封、信阳等地也发布消息，下调公积金贷款利率。 另有不少省市也对此做出了调整。除了下调公积金贷款利率外，还对存量住房公积金个人住房贷款政策衔接做了相应的安排。 其中，陕西省、合肥市、杭州市还同步调整了公积金贷款政策，涉及公积金购房的首付比例、最高贷款额度、家庭住房套数认定标准等。 此轮调整后，西藏成为公积金贷款利率最低的区域。根据西藏自治区住房资金管理中心的规定，对于首套房购房者，五年期以下（含五年）和五年期以上的公积金利率分别调整为不低于1.36%、1.68%；对于二套房购房者，五年期以下（含五年）和五年期以上的公积金利率分别调整为不低于1.686%、2.038%。 市场情绪转向乐观 事实上，由于被赋予较大的自主调整权限，很多城市早就开始调整信贷政策。 中原地产研究院统计数据显示，今年4月以来，全国超过30个城市下调了房贷利率下限，其中有27个以上取消了房贷利率下限。总体来看，全国累计已经有超过105个城市下调了首套房贷利率下限，超过91个城市已经取消了房贷利率下限。 中原地产首席分析师张大伟表示，综合近期各地的动作来看，517政策全面落地后，大多数城市房贷利率可能下降0.3个至0.4个百分点。 他表示，按照100万元贷款、30年期限、等额本息还款方式计算，总利息支出可减少7万余元。对于贷款额度较大的改善性需求来说，利息支出会减少更多。 分析人士指出，各地细则“靴子”的落地，既能够进一步降低购房门槛，也有助于预期的稳定。 根据机构的统计数据，在细则落定之前，交易量已经有所活跃。 易居克而瑞指出，“517新政”发布后首个周末（5月18日-19日），上海二手住宅成交套数分别达到806套和743套，显著高于4月的日均交易水平（609套）和3月的日均交易水平（654套）。 北京链家研究院院长高原也向21世纪经济报道记者表示，“517新政”发布后首个周末，北京三方协议成交量达到年内相对高点，客源新增量达到年内最高点，市场反馈比较积极。从数据水平来看，各项指标处于正常区间内偏高位置。 他表示，市场良好的表现主要基于三方面因素：一是市场预期边际改善，近期政治局会议、国常会相继宣布诸多重大利好政策，有效提振了市场信心，居民观望情绪减少，转化效率提升。二是市场价格相对稳定，3月以来，市场调整幅度收窄，买卖双方价格预期较为接近，更易达成交易结果。三是天气因素使然。上周末天气晴好凉爽，对于消费者看房、成交有促进作用。 值得注意的是，到目前为止，一线城市尚未对商业贷款的最低首付比例和贷款利率做出调整。张大伟表示，一线城市的信贷门槛仍然相对较高，其政策动作向来有风向标意义。因此，其最终的落地情况，将在一定程度上影响整体市场的情绪。 总体来看，市场情绪正在转向乐观。分析人士普遍认为，未来一段时间，将有更多的城市推出相关的落地细则，短期内市场交易量也将有所回升。 但在经历了长期的深度调整后，市场的回稳速度恐怕不会很快。张大伟指出，2024年楼市的需求、购房者的收入和信心都还需要一定时间恢复，市场还在逐渐见底过程中，各方也期待落地政策的力度更大一点。 更多内容请下载21财经APP

说到贷款，大多数人最关心的除了贷款额度、期限，就是贷款利率。毕竟贷款利率决定要付多少利息，特别是金额大、时间长的贷款，贷款利率的微小区别对整体利息的影响都是比较大的。 一些贷过款的朋友会有这样的疑问，为什么很多广告都是“贷款利率低至3.5%”，也有利率低至3.1%的，“为什么我申请不到最低利率呢？” 难道最低利率只是一个幌子吗？实际上，办理贷款时每个人的贷款利率不同是很正常的，甚至在同一家银行办理同一个贷款产品，每个人的贷款利率都有很大不同，今天就来分析一下借款利率因人而异背后的原因 市场因素 1.贷款基准利率 贷款基准利率，是由央行发布给商业银行的贷款指导性利率。我们经常听到的“降息”、“降准”等术语中的“降息”就是基准利率。基准利率是金融市场上利率变动的风向标。央行的贷款基准利率变化，其他银行和金融机构的贷款测算基础利率也随之变化。同一款产品，在不同时间发放的贷款，贷款利率可能相同但也可能不相同。 2.市场供给关系 商业银行可以在基准利率基础上进行上下浮动。这个浮动利率就是由市场来决定的。简单说，银行钱越多，借款人越少，浮动利率就越低，反之越高。 个人条件因素 不管是央行还是市场带来的利率变化，都是面向群体。而个人贷款利率的差异还是由个人因素所决定，一般包括以下几个方面： 1.资产情况 个人是否拥有优质资产是银行或金融机构在审批贷款时最关心的资质，比如房、车、公积金、保单、企业纳税情况等，当有价值的资产越多，相对的资质就越好。 除此之外，还要看借款人的负债情况，算出负债率，资产越多，负债率越低，越容易申请低息产款产品，反之则越高。相反，如果有人告诉你只要一张身份证就能借到高额低息贷款，那么就要小心了。 2.综合征信评分 信用是决定贷款利率的关键因素之一。一般参考央行征信报告和大数据，主要看借款人过往借贷情况是否存在逾期，征信被查询次数，贷款机构数。征信越好贷款利率就越低，反之，银行为了平衡风险，会上调贷款利率。 信用评级渗透到我们生活和消费中，所以无论何时都要注意保持个人良好的信用，积累良好的消费、还款记录。 3.借款人职业情况 借款人职业的不同，贷款的利息也会有明显的差异化，比如很多银行针对事业单位、公务员等优质单位推出的信用贷，利息往往低于普通工薪族低，且办理条件也会相对宽松。 另外，有正当职业的比无业人员的贷款利率低，当然具体还要结合借款人的收入，资产等情况。 4.额度和期限不同 相对短期贷款，金额较高且期限较长的贷款能够带给银行更多的利润，贷款机构为了降低借款人的逾期风险，多会适当的调低利率。而用于短期周转的小额短期贷款，为了更多的息差，利率也会有所上调。 5.贷款机构 常见的贷款机构有银行、消费信贷企业、小额贷款企业、民间贷款机构、保险公司等。不同的贷款机构，贷款利率各有不同。 一般情况下，普通金融机构的资金成本略高于银行。银行对借款人的准入门槛要求较高，申请和审核的时间也较长，相对利率会低一些。非银金融机构，相对银行资金成本略高，但审核过程更快、流程也相对简单，选对贷款机构就有机会获得更低的贷款利率。 6.还款能力 还款能力也是影响贷款利率的一大因素。一般来说，收入可观，工作稳定的借款人更容易得到利率优惠。 7.贷款类型 不同的贷款性质，利息是不一样的，一般情况下，抵押类的贷款利息会比没有抵押的贷款利息要低。 常见的贷款类型有信用贷、抵押贷款等几大类。信用贷不需要任何抵押物，只需要提供个人的相关信用资料就可以申请。抵押贷款要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。由于信用贷的风险比抵押贷款高，一般利率会稍微高一些。 另外，不同地区也会有不同的普惠金融扶持政策，某些行业还有一定的政府纾困补贴。 总之，影响贷款利息高低的原因有很多，既有政策原因，产品原因，资金方原因，自身综合条件等，但一般遵循一个原则：风险越高，利率就越高，风险越小，利率就越低。 我们要注意保护自己的信用情况、合理规划债务，通过合规的渠道去申请贷款，争取更低的贷款利率。

5月以来，一线城市房地产市场迎来新一轮政策宽松浪潮。5月17日，央行出台”政策组合拳”后，上海率先在5月27日官宣首套房首付降至20%等系列政策。仅隔一天，5月28日深圳、广州就及时跟进，下调首套房和二套房的最低首付款比例，并取消商业性个人住房贷款利率下限。这一系列政策的出台，旨在进一步促进楼市的平稳健康发展，缓解购房者的资金压力，激发市场活力。 房贷政策全面宽松，购房门槛显著降低 此轮一线城市房贷新政，普遍采取了降低首付比例、下调贷款利率下限等措施，力度之大前所未有。上海方面，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR减45个基点，最低首付款比例调整为不低于20%。根据深圳市政府的最新政策，自5月29日起，首套住房个人住房贷款最低首付款比例由30%调整为20%，二套住房由40%调整为30%。同时，深圳还下调了商业住房贷款利率，首套住房商业性个人住房贷款利率下限由LPR-10BP调整为LPR-45BP，二套住房由LPR+30BP调整为LPR-5BP。广州则将首套房贷最低首付比例下调至15%，取消利率下限；第二套房最低首付款比例调整为不低于25%，同样取消利率下限。 限购政策松绑，楼市复苏可期 一线城市密集出台房贷宽松政策，促进楼市复苏。各地结合自身楼市现状，综合运用首付、利率等多种政策工具，在”双向调控”的基调下因时因势调整，有助于实现市场供需动态平衡，推动房地产行业平稳健康发展。 易居研究院的研究总监严跃进表示，上海、深圳和广州的政策密集出台表明北上广深这四大一线城市在房地产市场政策上的行动应该是一致的。他表示，北京可能会紧随其后，推出相应的宽松措施，特别是在房贷政策上。目前，深圳和上海的首套房首付比例保持一致，而广州则显示出与二线城市相似的政策倾向。这一趋势可能预示着，未来全国将有三座城市的首套房首付比例维持在20%，而其他地区则可能降低至15%。随着这一新政策的实施，首套房首付比例普遍降至15%，这将有助于营造一个更加宽松的房贷政策环境。 本文源自金融界

信用卡、网贷逾期两三年，息费真的可以涨到本金的几倍吗？今天，我们解析一下借贷利率的相关规定！ 2024年5月20日，央行发布了全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 现行有效的依然是2021年1月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号），其中第二十五条规定得知，最新民间借贷利率法定上限为一年期LPR的4倍，即13.8%，利率超出部分不用归还！ 附： 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 （2020年12月31日修正） 然而，与此同时最高法也明确，以下七类公司对外借款却不受4倍LPR的限制：小额贷款公司；融资担保公司；区域性股权市场；典当行；融资租赁公司；商业保理公司；地方资产管理公司。 由此可见上述七类公司也适用于金融机构相关利率规定！目前金融借贷领域中普遍实行的是“两线三区”规定，对利率水平进行了明确规范和区域划分，以确保借贷双方的权益得到合理保护。 以下是“两线三区”的详细阐述： 【两线】 1.【司法保护线】：此线设定为年利率24%。这意味着，如果借贷双方约定的年利率不超过24%，则债权人主张的利息收益将受到法律的保护。具体来说，如果借款人未能按照约定支付这部分利息，债权人可以通过法律途径追讨。 2.【高利贷红线】：此线设定为年利率36%。一旦借贷双方约定的年利率超过这一标准，超出部分的利息将被视为无效。换言之，即使借款人已经支付了超过36%年利率的利息，也有权要求出借人予以返还超出利息。 【三区】 1.【司法保护区】： 范围：年利率不超过24%的区间。特点：在这个区域内，债权人诉讼的主张，法院都会支持。这意味着在司法保护区内，借贷双方约定的利率是合法有效的，受到法律的保护。 2.【自然债务区】： 范围：年利率在24%至36%之间的区间。特点：在这个自然债务区内，借贷双方约定的利率虽然超过了司法保护线，但并未达到高利贷红线。对于这部分利息，借款人如果拒绝给付，出借人不得要求法院强制干预；如出借人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。 然而，现实中部分网贷平台为赚取高额利润，通过签署阴阳合同，收取“保险费”、“砍头息”以及售卖礼品卡等行为，暗地将最高贷款利率上调至接近或达到36%，侵害消费者知情权。 3.【无效区】： 范围：年利率超过36%的区间。特点：法律对超过高利贷红线的利率进行了严格的限制和惩罚，此区间内的利率被视为无效！即使借款人已经支付了超过36%年利率的利息，也有权要求出借人返还超出部分的利息，这意味着出借人不得以任何形式收取或变相收取超出36%年利率的部分利息。 粗略计算，假设贷款年利率分别为13.8%、24%、36%，逾期三年后，则债务总金额大约分别为初始本金的1.5倍、1.9倍、2.5倍，增长速度还是非常快的。 综上所述，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍；金融借贷利率则遵循“两线三区”的规定。这旨在规范借贷行为，防止高利贷现象的发生，保护借贷双方的合法权益。在实际操作中，借贷双方应充分了解并遵守这一规定，确保借贷行为的合法合规性。 如果大家还有什么不明白的，可以后台咨询我们，专业法务团队，为您保驾护航！ 声明：文章部分素材来源于网络，如有侵权请联系删除

在银行贷款利息的多少决定性的因素有三个方面，主要本金，利率和贷款期限。而本金10万，期限是3年，那么就剩下贷款利率了。 贷款利率 银行的贷款利率都是都是在基准贷款利率上进行上浮，不同担保方式的贷款利率也都是不一样的。下面我们具体分析一下， 小额口子》》》》》》》不查征信，逾期上征信 我们先看下农行的贷款利率表，现在三年期的贷款利率是4.75%，而银行的贷款是按照担保方式来制定贷款利率的，担保方式主要有四种，质押贷款，抵押贷款，保证和信用贷款。 质押贷款 质押贷款应该是银行最喜欢的贷款方式了，比如你在农行贷款10万元，如果你提供一张20万元的存单作为质押担保，这样对于银行来讲即有存款业务又有贷款业务，这种属于是低风险贷款，一般都是按照基准贷款利率执行，因此10万元三年期的贷款利息是：10万*4.75*3=14250元。 抵押贷款 抵押贷款也是银行最喜欢的方式，但是主要是房产和土地，对于汽车和设备等抵押就没有那么喜欢了。抵押贷款一般是在基准贷款利率上浮30%到50%，我们就以上浮40%来计算，那么贷款利率就是4.75%*1.4=6.65%。这样在农行贷款10万元3年期利息就是10万*6.65%*3=19950元。 保证贷款 保证贷款对于银行来讲也非常的普遍，但是对于贷款人和担保人的资质要求都会比较高，贷款利率上浮比例也会比较高，一般会上浮50%到80%，我们就以上浮65%来计算，那么上浮的贷款利率就是4.75%*1.65=7.84%，在农行贷款10万3年期利息就是10万*7.84%*3=23512元。 信用贷款 信用贷款，通俗来讲就是靠个人信用来贷款，和信用卡一样，银行信用卡的逾期和取现的利率为18.25%，相对来讲比较高，但是信用贷款一般不会上浮那么高。一般都是在基准贷款利率上浮100%左右，那么三年期的贷款利率就是9.5%。因此贷款10万元3年的利息就是10万*9.5%*3=28500元。 综上所述，如果你在银行有存款的话，那么要在银行贷款的话会比较容易，而且贷款利率也会相当比较低，其实银行的贷款利率相对于其他贷款方式算是比较低的，平均贷款利率在6.6%左右，而像借呗等其他贷款方式利率在万分之三，和信用卡的取现利率是一样的并不低。所以能在银行贷款的尽量在银行贷款比较划算，实在没有那只能找其他贷款平台。

财务管理作为现代人必修课。如何管理好自己的财务是一门学问。但世事无常人们总是或多或少的遇到许多个人财政问题，需要短时间的使用贷款去解决当前的个人或者家庭的财政问题。因此贷款是避不开的一个问题。本文就以上海地区为例着重介绍各种贷款产品的贷款利率。 一般常见的个人消费贷款分为：信用贷款、房屋抵押贷款、汽车抵押贷款三大类 1.个人信用消费贷款。信用贷款是指以贷款人的信用为担保的贷款种类。特点是资料、手续简单、放款快、额度小。信用额度优质的客户甚至最高可以贷到50万的信用贷款。信用贷款的利率。个人信贷的贷款利率对于四大行是按照央行发布的lpr为基准，而商业股份制银行和城市银行则在lpr上有浮动。列表如下： 2.房屋抵押消费贷款。房屋抵押贷款是指以贷款人的房屋资产做抵押担保的贷款种类。特点是资料审核严格、手续严谨、放款较慢、额度大。而且贷款额度通常与抵押标的物的价值相关。通常额度在房屋当前价值的50-70%之间。此外如果要用按揭房做抵押贷款即俗称的二抵，其贷款额度为房屋当前估值*乘数（70%）-剩余按揭金额。 举个例子，假如你房屋当前估值700万，按揭剩余200万，那么你的贷款额度为700*0.7-200=290万。其利率也与央行的lpr相关：比如某年lpr为4.75%，上海农业银行的房屋抵押贷款一抵的利率为的4.65%，而某商业银行的二抵的利率会在5.6%。主要原因在于对于一抵而言四大行都是做的而房屋二抵四大行一般不做或者说很好去做。一般来说贷款年限最长不超过30年。以房屋价值400万，按揭还款剩余100万，除此之外上海银行的贷款（一抵）利率红线是4.65%。以下为上海地区的银行贷款额度、贷款利率一览表 3. 汽车抵押消费贷款： 车抵贷款主要与抵押汽车的价值相关一般年份越近能抵押担保的贷款也越多。通常额度为50-70%之间。比如某品牌新发布汽车全款价格为30万，那么贷款额度最高为21万。利率方面地方政策影响较大，而且不同的贷款机构差距较大。以上海某汽车消费金融机构的车信贷举例：假设汽车贷款金额为40万： 当然以上均为年息，至于市面上所说车贷最低利息为0.85%主要指月息，放到一年年息就为10.2%。远高于央行的4.35%的基准利率。一般来说车抵贷的最高年限不超10年 当然还有许多的问题要回答比如：还款方式带来的还款差额、银行流水不够怎么解决等，以后有时间会持续更新。

　　一、银行贷款利率一般是多少? 　　一般来说，银行的贷款基准利率是根据LPR利率进行浮动，浮动10%左右。各大银行的短期贷款利率为：一年以内(含一年)的，年利率为4.35%;中长期贷款为：一至五年(含五年)的，年利率为4.75%;长期贷款利率为：五年以上的，年利率为4.90%。 　　如果是公积金贷款的话，贷款期限为五年以下(含五年)的，年利率为2.75%;贷款期限为五年以上的，年利率为3.25%。 　　建议借款人在申请个人住房贷款时，多比较几家银行，因为不同银行规定的利率也会有所不同，可以挑选利率较低的办理，还可以申请住房公积金贷款。 　　银行贷款种类较多，不同的贷款对借款人的要求也有区别，但是大致要求基本上相同，主要表现为以下几个方面。 　　贷款人年龄必须满18周岁，不得超过60周岁或者65周岁;贷款人要有稳定的工作，有稳定的收入来源;贷款人征信记录良好，符合银行规定。 　　办理抵押、质押类贷款需要提供有效的抵押物、质押物等。银行还规定的其他条件，需要借款人提前联系银行了解。 　　​ 　　二、银行贷款利率最低是多少? 　　首先大家要明确，银行的贷款利率究竟是怎么制定的。原则上来说，是由央行联合银保监会，定出贷款基准利率，然后再由18家银行进行协商，最后定出银行的贷款基准利率。 　　这18家银行定出的贷款基准利率，一般会在LPR利率的基础上浮动10%，之后各银行还会根据当地的情况和申贷人的综合资质进行浮动，大约浮动15%-24%。如果借款人综合评分比较差的话，银行也有可能浮动超过24%。 　　假设五年期LPR利率为4.65%，那么银行的贷款利率最低范围则为4.9%。借款人选择的还款年限、还款方式和贷款产品不同，最后申请到的贷款利率也会有较大的差别。 　　如果借款人要省内申请贷款，但是又不确定哪家银行的贷款利率略低一些，可以优先选择国有银行，尤其是国有四大银行。一般情况下，国有银行的贷款利率都要比股份制商业银行和民间借贷机构的贷款利率略低一些。 　　如果借款人不符合银行的借贷条件，要去申请民间贷款的话，需要注意，民间小贷机构的贷款利率最高不能超过LPR利率的36%，否则就是违法利率。

★ 贷款干货小知识 ★ 0 1 什么是个人贷款? 个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。 其中 借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人; 贷款用途明确合法; 信用状况良好，无重大不良信用记录; 具备还款意愿和还款能力。 在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。 个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小风险分散，期限相对较长，借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。 0 2 个人贷款大致可分为几类? 根据 个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。 根据 个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。 根据 个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。 根据 个人信贷期限的不同，可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在1年以内(含1年)，中期贷款在1到5年(含5年);而长期贷款一般在5年以上，多在20至30年。 0 3 个人贷款品种 1.个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 1.1按照资金来源划分，个人住房贷款一般可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 1.2按照住房交易形态划分，个人住房贷款也可以分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。 2.个人经营性贷款 个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的用于生产经营的个人贷款。 3.个人综合授信 个人综合授信业务，是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度。 在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。 最高额抵押是指经抵押人与抵押权人签订协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内发生的债权作担保。 可用额度，是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人综合授信总额度与额度项下已发放贷款余额之差。 4.个人质押贷款 个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证(包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债(电子式)、定期存款特户、本外币理财产品、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其他种类的权利凭证)作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期归还贷款本息的一种个人贷款。个人质押贷款可通过网点柜面、网上银行等渠道自主办理。 0 4 贷款用途的分类 贷款用途分为 消费用途和 经营用途 可用于装修、购买生产设备、扩大店面、购买高额消费品、教育留学、购房、购车和旅游。 贷款 不得用于赌博等违反国家法律法规的非法途径及 国家监管部门禁止进入的领域，如股票、债券等投资。 —贷款有需要，就找盘州金融— 正规，有保障，高效 来源：八戒普慧资讯 2020…
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