Author: 上海急用钱个人借钱空放

21世纪经济报道记者李莎 北京报道2024年5月27日，上海多部门发布重磅楼市新政，放松限购，降低首付比例、降低房贷利率，上调公积金贷款最高额度等。 在放松限购方面，一是非上海户籍居民家庭或单身人士购房社保或个税年限要求从5年以上缩短到3年以上。 二是非上海户籍单身人士购房范围从之前的可购买外环外新房和二手房，扩大到还可以购买外环内二手房。 三是将新城及南北转型等重点区域非上海户籍人才购房的社保或个税要求从3年以上，缩短至2年以上，并将购房范围扩大到所在区全域。 四是取消离异购房合并计算住房套数规定，夫妻离异购房的，不再按离异前家庭计算拥有住房套数。 五是已赠与住房不再计入赠与人拥有的住房套数。 六是支持企业购买小户型二手房用于职工租住。 七是二孩及以上多子女家庭，在执行现有限购政策基础上，可以再购买1套住房，并优化多子女家庭房贷中首套房认定标准。 对此，上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，上海此次优化住房限购政策，涉及内容丰富，覆盖外地户籍、人才、单身、离异、企业、多孩家庭、赠与等层面，有利于更好落实服务安居导向。 5月17日，央行出台房贷政策“组合拳”，调整后，首套房、二套房首付比例低至15%和25%，取消全国层面首套房和二套房商贷利率政策下限，5年期以上首套和二套公积金贷款利率分别降至2.85%和最低3.325%。 政策出台后，上海就跟进调整了公积金贷款利率。但商贷的首付比例和房贷利率如何调整悬而未决，颇受市场关注。 央行房贷政策出台10天后，5月27日，央行上海总部发文，下调上海首套和二套房首付比例、房贷利率。 首套房首付比例下限从30%降至20%，二套房首付比例从50%下调到35%。 在二套房方面，上海自贸试验区临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区全域继续实行差异化政策，二套房首付比例从40%下调到30%。 首套房贷利率从不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减10个基点，调整为减45个基点。二套房贷利率从不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加30个基点，调整为减5个基点。上海自贸试验区临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区全域二套房贷利率从5年期以上LPR加20个基点，调整为减25个基点。 按照最新的LPR报价，5年期以上LPR为3.95%，这也就意味着，上海首套房贷利率从3.85%下调到3.5%，二套房贷利率从4.25%下调到3.9%，上海自贸试验区临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区全域二套房贷利率为3.7%。 5月27日，上海公积金管理中心也发文，上调公积金最高贷款额度，首套房个人公积金最高贷款额度从50万元上调至65万元，家庭公积金最高贷款额度从120万元调整为130万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度增加15万元，家庭最高贷款额度增加30万元。 二套房个人公积金最高贷款额度从40万元调整为50万元，家庭公积金最高贷款额度从80万元调整为100万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度增加15万元，家庭最高贷款额度增加30万元。 多子女家庭购买首套住房的，最高贷款额度在本市最高贷款额度的基础上上浮20%保持不变。 严跃进表示，上海此次明确优化住房信贷政策，从商贷和公积金贷款、首付比例、房贷利率、贷款额度等维度，持续降低居民房贷成本。 除此之外，此次上海房地产新政还涉及优化土地和住房供应、支持居住困难家庭改善居住条件、建立健全住房保障体系等方面。 严跃进表示，此次上海“一揽子”房地产政策，统筹市场和保障、存量和增量，更好满足了居民刚性住房需求和多样化改善性住房需求，将发挥积极作用和效应。政策的落地和实施，将更好引导市场预期、增强市场信心，也将进一步促进上海房地产市场平稳健康发展。 更多内容请下载21财经APP

“5·17”楼市新政后，一线城市首迎商业性个人住房贷款利率下调。 5月27日傍晚，上海市发布一揽子楼市政策：从商贷和公积金贷款，首付比例、利率、额度等维度降低房贷成本。其中，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR减45个基点。最新公积金贷款政策自5月28日起施行。5月28日前受理的公积金贷款按原政策执行，5月28日（含）后受理的公积金贷款按通知执行。 多家国有大行、股份行信贷经理对第一财经记者说，有些银行已经停贷1～2周了，目前在等待新政的实施细则出台，“暂未接到进行调整的通知，不过相信会很快。”“等实施细则出台。”上海某国有大行信贷经理对记者说，虽然目前暂未接到通知，但一旦细则出台后，调整的速度会很快，一般来说，目前（明日起）只要未放款的合同，均能按照最新的贷款利率来执行。 针对不少已办理贷款但未接到放款消息的购房人，银行方面建议购房人向银行或开发商确认具体时间，以明确签约合同是否在新政落地期限内。 具体来看，27日发布的上海楼市信贷新政提出，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减45个基点（调整后，5年期以上房贷利率下限目前为3.5%），最低首付款比例调整为不低于20%。另外，二套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减5个基点（调整后，5年期以上房贷利率下限目前为3.9%），最低首付款比例调整为不低于35%。 自贸区临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区全域继续实行差异化政策，二套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减25个基点（调整后，5年期以上房贷利率下限目前为3.7%），最低首付款比例调整为不低于30%。 此次调整前，上海市首套房商贷利率为3.85%，据记者测算，以首套房、100万贷款本金、30年等额本息偿还方式，购房者每月可节省利息197.63元，总节约利息成本约7.11万元。 上海中原地产分析师卢文曦认为，新举措进一步优化了信贷政策，利率降低可以缓解月供负担。对于二套房的房贷利率下调幅度最大，从4.25%（非差异化地区）降低到3.9%。这一系列新举措会进一步强化楼市企稳的心理预期，对刚需和改善性购房者都释放出友好信号，预计6月楼市成交量有望止跌回升。 “上海的购房贷款利率将处于历史低位。”上海师范大学商学院教授、房地产与城市发展研究中心主任崔光灿对记者说，政策的优化将进一步支持市民通过购房解决住房困难。本次信贷政策的优化，政策力度大、针对性强，有效解决了阶段性住房支付能力不足问题。 此外，公积金最高贷款额度也迎来调整。其中，购买首套住房，个人公积金最高贷款额度调整为65万元，家庭公积金最高贷款额度调整为130万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度增加15万元，家庭最高贷款额度增加30万元。 对于二套房来说，个人公积金最高贷款额度调整为50万元，家庭公积金最高贷款额度调整为100万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度增加15万元，家庭最高贷款额度增加30万元。 上海易居研究院研究中心总监严跃进对记者表示，此次上海一揽子房地产政策，将发挥积极作用和效应。自“5·17”新政后，上海可以说是首个推出一揽子楼市组合新政的一线城市，具有非常好的导向作用。长期来看，政策落地和实施，将更好引导市场预期和增强市场信心，也将进一步促进上海房地产市场平稳健康发展。 第一财经记者注意到，在“5·17”新政催化下，上海楼市近期小幅活跃，上海房地产中心交易数据显示，5月第二周（5.13～5.19）上海二手房共成交4597套，环比增加约2.1%，其中新政后首个周末就成交1549套。 (本文来自第一财经)

近日，上海发布一揽子楼市政策，从商贷和公积金贷款，首付比例、利率等维度降低房贷成本。昨日起，上海地区已有银行开始执行首套房3.5%、二套房3.9%的最新利率，还有部分银行网点表示正在等发文通知。此次调整前，上海市首套房商贷利率为3.85%，调整后，以100万贷款本金、30年等额本息偿还方式计算，购房者可节省利息成本约7.11万元。 财联社记者注意到，随着房地产政策纷至沓来，背着存量房贷的客户正通过提前还贷的方式减轻压力。银行人士表示，前来咨询提前还贷的客户有所增多，上海各银行的提前还贷周期仍在两至三个月间。业内认为，目前的房贷新政暂未触及存量房贷相关，未来提前还贷仍然是趋势。 上海已有银行火速执行最新利率 “昨天就已经开始按照最新发布的政策执行。现在买房的话首套房贷利率为3.5%，首付比例为20%。”上海某股份制银行的客户经理对财联社记者表示。 据财联社记者了解，上海地区的贷款利率调整早有风声。自上周起，上海部分银行主动延迟贷款办理和发放程序。昨日，财联社记者走访上海各区的多家银行发现，国有大行及多家股份制银行已经开始按照最新政策执行房贷利率及首付比例，不过也有部分网点表示正在等发文通知，比如招商银行某支行的客户经理就表示，昨日还暂未执行最新利率，正在等行里发文，但是会很快落地。 中国人民银行上海总部5月27日明确，调整了上海市商业性个人住房贷款最低首付款比例，上海市市场利率定价自律机制调整了上海市商业性个人住房贷款利率下限，自2024年5月28日起施行。首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减45个基点。首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于20%。 此次调整前，上海市首套房商贷利率为3.85%，调整至3.5%的利率后，以首套房、100万贷款本金、30年等额本息偿还方式，购房者每月可节省利息197.63元，总节约利息成本约7.11万元。 提前还贷潮卷土重来？ “我是23年9月上车的，商贷利率就是LPR+35个bp为4.55%，算下来我的首套房贷款利率都比现在的二套房利率高了。” 5月28日，购房者吴白（化名）对财联社记者表示，“我昨天就约好了7月份提前还贷。现在首套房利率降到3.5%，提前还贷可能是我唯一的一条路，实在是不想平添更多烦恼了。” 与吴白抱有同样心态的存量购房者不在少数，在新政出台后，与最新利率之间的利率差再次刺激了他们提前还贷的热情。就上海而言，21年7月至23年12月买房的人群仍然执行LPR+35bp的下限利率，而新政下的首套房贷款利率下限为3.5%，形成明显的剪刀差。如果按100万贷款、30年期限计算，两者的利息总额相差超20万元，每月月供相差近千元。 财联社记者从上海各银行机构了解到，目前居民提前还贷潮的热情并未退却。按照排队进度，国有银行和部分股份制银行都需提前两个月排队预约，同时各大银行还对提前还贷的金额和预约方式提出要求。 上海建设银行某支行的经理对财联社记者表示，目前两个月内的提前还贷日期都已经约满了，只能排队。“名额是上级统一发放的，现在的话提前两个月申请吧。还贷要求是180天只能提前还贷一次，一次最多20万。” 工商银行的客户经理表示，提前还贷必须线下预约，正式还贷还需等到两个月以后。招商银行的客户经理也表示，昨天预约的话，最早的还款日要排到6月25日了。 “近半年来预约提前还款的人太多，现在暂无名额，手机上不给预约操作了。”某股份制银行的客户经理表示，现在提前还贷还是很火，昨天到6月底的名额已经全部约满，最早是7月才有名额。 一位房地产业内人士对财联社记者表示，目前新政取消下限仅利好新买房人群，但目前存量房贷利率平均高达4.2%，因为利差太大，带来的影响就是提前还贷潮。“大城市基本步入存量房时代，交易链条是先卖后买，因此取消利率下限刺激的是购房还是提前还贷，还有待观察。” “购房者出于理性，选择提前还贷，未来确实存在这样的趋势。但各个时期购房存在各个时期的利率，这也是市场化的行为，因此从政策制定的角度来讲，并不需要将存量房贷利率的调整纳入考虑。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对财联社记者表示。 来源（财联社）

财联社5月28日讯（记者 曹韵仪）昨日，上海发布一揽子楼市政策，从商贷和公积金贷款，首付比例、利率等维度降低房贷成本。今日起，上海地区已有银行开始执行首套房3.5%、二套房3.9%的最新利率，还有部分银行网点表示正在等发文通知。此次调整前，上海市首套房商贷利率为3.85%，调整后，以100万贷款本金、30年等额本息偿还方式计算，购房者可节省利息成本约7.11万元。 财联社记者注意到，随着房地产政策纷至沓来，背着存量房贷的客户正通过提前还贷的方式减轻压力。银行人士表示，前来咨询提前还贷的客户有所增多，上海各银行的提前还贷周期仍在两至三个月间。业内认为，目前的房贷新政暂未触及存量房贷相关，未来提前还贷仍然是趋势。 上海已有银行火速执行最新利率 “今天就已经开始按照最新发布的政策执行。现在买房的话首套房贷利率为3.5%，首付比例为20%。”上海某股份制银行的客户经理对财联社记者表示。 据财联社记者了解，上海地区的贷款利率调整早有风声。自上周起，上海部分银行主动延迟贷款办理和发放程序。今日，财联社记者走访上海各区的多家银行发现，国有大行及多家股份制银行已经开始按照最新政策执行房贷利率及首付比例，不过也有部分网点表示正在等发文通知，比如招商银行某支行的客户经理就表示，今日还暂未执行最新利率，正在等行里发文，但是会很快落地。 中国人民银行上海总部5月27日明确，调整了上海市商业性个人住房贷款最低首付款比例，上海市市场利率定价自律机制调整了上海市商业性个人住房贷款利率下限，自2024年5月28日起施行。首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减45个基点。首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于20%。 此次调整前，上海市首套房商贷利率为3.85%，调整至3.5%的利率后，以首套房、100万贷款本金、30年等额本息偿还方式，购房者每月可节省利息197.63元，总节约利息成本约7.11万元。 提前还贷潮卷土重来？ “我是23年9月上车的，商贷利率就是LPR+35个bp为4.55%，算下来我的首套房贷款利率都比现在的二套房利率高了。 ” 5月28日，购房者吴白（化名）对财联社记者表示，“我今天就约好了7月份提前还贷。现在首套房利率降到3.5%，提前还贷可能是我唯一的一条路，实在是不想平添更多烦恼了。” 与吴白抱有同样心态的存量购房者不在少数，在新政出台后，与最新利率之间的利率差再次刺激了他们提前还贷的热情。就上海而言，21年7月至23年12月买房的人群仍然执行LPR+35bp的下限利率，而新政下的首套房贷款利率下限为3.5%，形成明显的剪刀差。如果按100万贷款、30年期限计算，两者的利息总额相差超20万元，每月月供相差近千元。 财联社记者从上海各银行机构了解到，目前居民提前还贷潮的热情并未退却。按照排队进度，国有银行和部分股份制银行都需提前两个月排队预约，同时各大银行还对提前还贷的金额和预约方式提出要求。 上海建设银行某支行的经理对财联社记者表示，目前两个月内的提前还贷日期都已经约满了，只能排队。“名额是上级统一发放的，现在的话提前两个月申请吧。还贷要求是180天只能提前还贷一次，一次最多20万。” 工商银行的客户经理表示，提前还贷必须线下预约，正式还贷还需等到两个月以后。招商银行的客户经理也表示，今天预约的话，最早的还款日要排到6月25日了。 “近半年来预约提前还款的人太多，现在暂无名额，手机上不给预约操作了。”某股份制银行的客户经理表示，现在提前还贷还是很火，今天到6月底的名额已经全部约满，最早是7月才有名额。 一位房地产业内人士对财联社记者表示，目前新政取消下限仅利好新买房人群，但目前存量房贷利率平均高达4.2%，因为利差太大，带来的影响就是提前还贷潮。“大城市基本步入存量房时代，交易链条是先卖后买，因此取消利率下限刺激的是购房还是提前还贷，还有待观察。” “购房者出于理性，选择提前还贷，未来确实存在这样的趋势。但各个时期购房存在各个时期的利率，这也是市场化的行为，因此从政策制定的角度来讲，并不需要将存量房贷利率的调整纳入考虑。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对财联社记者表示。 本文源自财联社记者 曹韵仪

简单讲一下各大行主流产品的还款年限和利率政策（一家银行可能有多款信贷产品，而且利率会随着政策实时变动） 首先是国有六大行 1，中国 信贷利率4%起，还款年限1-3年，先息后本最长1-2年期，等额本息1-3年期。额度最高30万。 2，建设 信贷利率4.35%起，还款期限1-3年，先息后本最长1年期，等额本息1-3年期。额度最高30万。 3，工商 信贷利率4,35%起，还款期限1-5年，先息后本最长一年期，等额本息1-5年期，额度最高80万。额度超过30万要求苛刻。 4，农业 信贷利率4%起，还款期限1-3年期，先息后本最长一年期，等额本息1-3年期，额度最高30万。 5，交通 信贷利率4.32%起，还款期限1-3年期，先息后本最长一年期，等额本息1-3年期，额度最高20万-50万，超过20万需线下提额。 6，邮储 信贷利率4.35%起，还款期限1-3年期，先息后本1年期，等额本息1-3年期，额度最高30万。 注：以上贷款一年期和一年期以上利率会有差异，因一年期LPR与一年期以上LPR定价不同，且部分一年期信贷如有政策或在白名单内的均可享受3.8%左右的利率。以上信贷如无贷款行业务往来，或不在白名单内的操作流程均是先加白名单批复后，线上用款。 其他大型商业政策部分如下 1，招商 信贷利率4.35%起，还款期限1-3年期，先息后本最长1年期，等额本息最长3年期，额度最高30万，招商的还款方式是可以组合还款的，例如：6期先息后本＋18期等额本息。 2，兴业 信贷利率4%起，还款期限1-3年期，先息后本1年期，等额本息最长3年期，额度最高20万。 3，浦发 信贷利率4%起，还款期限1-5年期，先息后本1年期，等额本息1-5年期，额度20-50万，超过20万需要线下提额，浦发还有一款产品是可以最高做到10年期的，不过要求比较苛刻，需要单位好，征信好，本地有房产且符合价值且配偶需要知道贷款。 4，中信 信贷利率4.85%起，还款期限1-3年期，先息后本1年期，等额本息1-3年期，额度20-30万，超过20万需要线下提额。 5，上海 信贷利率4.7%起，还款期限1-3年期，先息后本1年期，等额本息1-3年期，额度最高20万。 还有N多银行的产品就不一一罗列了，大致基本逻辑差不多，最长也有3-5年期的先息后本还款方式，但是会对资质要求高一点，资质是指除征信外的额外条件，大部分银行的信贷产品都是需要征信＋资质同时好才会给予授信的。 例如：昆仑银行的一款信贷产品只针对中国石油集团公司及旗下所属单位正式在册员工的个人信用消费贷。

关于民间借贷中的利息计算，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进行了比较详细的规定，但是如果不谙其中计算原理，可能会得出迥然不同的结论，自然带给当事人的结果也会大相径庭，故为方便且快捷掌握其中要点，本文从如下三个角度对利息的算法进行了总结。 1、民间借贷期内利息 （1）双方约定利息 法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持； 在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付后悔想要回，法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”； 超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。 具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’） 相关法条： 第二十六条 “借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 第二十八条 “借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。” 第三十二条 “借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。” （2）双方没有约定利息 1）没有约定利息，出借人主张期内利息，不被法院支持。 2）借款人自愿支付，后又反悔以不当得利为由要求返还的，不超过年利率36%部分的利息，法院均不支持；超过36%红线部分利息法院始终支持返还。 参考法条： ‘规定’第二十五条第一款 “借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。” 第三十一条 “没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。” （3）双方约定不明 1）自然人之间约定不明，法院不支持期内利息。 2）除自然人之间借贷外，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间借贷，利息约定不明的，法院应综合考虑交易方式、交易习惯、市场利率等因素来确定利息，也就是由法院认定最后的利息，一般按照银行同期贷款利率计算利息。 参考法条： ‘规定’第二十五条第二款“自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。 2、民间借贷逾期利息 （1）约定逾期利息 民事主体