Author: 上海急用钱个人借钱空放

上海个人银行贷款要求解析 作者：李玉鹏【Too3003】了解更多金融知识！ 一、概述 在经济发展的推动下，越来越多的上海市民选择通过个人银行贷款来满足购房、教育、消费等需求。然而，个人银行贷款是一项风险较高的金融业务，银行有自身的风控规定和要求。本文将从信用记录、收入证明、资产状况、担保方式以及还款能力这五个方面介绍上海个人银行贷款的要求，希望能为读者解答相关问题。 二、信用记录 良好的个人信用记录对于成功申请个人银行贷款至关重要。银行通常会通过征信查询系统查看申请人的信用情况，包括逾期记录、欠款情况以及信用卡使用状况等。因此，若申请人有不良信用记录，其借款申请可能会受到拒绝或是得到较高的利率。因此，维护良好的个人信用记录是申请个人银行贷款的首要条件之一。 三、收入证明 个人银行贷款需要提供收入证明来证明还款能力。对于在岗职工而言，需要提供单位开具的正式收入证明。这一证明应包含个人基本工资、绩效奖金、津贴补贴以及公积金等。对于个体经营者、自由职业者等无固定单位的申请人，需要提供个人所得税完税证明或者与其业务相关的税控发票等作为收入来源证明。尽可能提供与贷款金额匹配的收入证明文件有助于提高贷款审批通过率。 四、资产状况 银行也会考虑申请人的资产状况来判断还款能力。除了金融资产如储蓄存款、股票、基金等以外，申请人在上海拥有的不动产也是关键因素。一般来说，若有上海市内的物业作为抵押物，那么申请人获得贷款的几率较大。因此，申请人在资产方面要保持合理的布局，以提升贷款申请成功的概率。 五、担保方式 对于一些较大额度的贷款，有时候需要提供担保方式。担保方式可选择为个人或者机构提供担保，如亲友、房产、汽车、保单、存款等。选择合适的担保方式能够提高申请贷款的成功率，但需要注意风险管控和风险分担。 六、还款能力 银行在决定是否给予贷款时会特别关注还款能力，并综合考虑收入、负债比、工作稳定性等因素。一般来说，申请人月还款额不应超过其月均收入的50%。银行通常会要求申请人提供近期的银行流水、个人征信报告等资料，以评估个人还款能力。同时，利率和贷款期限也是银行考量的重要指标之一。 七、结语 个人银行贷款要求涉及信用记录、收入证明、资产状况、担保方式以及还款能力等多个方面。以上是一些常见的条件，不同银行和不同类型的贷款可能会有所差异。因此，在申请贷款前，建议申请人详细了解银行的具体要求，并做好相关准备。同时，保持良好的信用记录、提供充分的收入证明和资产证明、选择适当的担保方式以及展示良好的还款能力能够提高贷款的审批通过率。最后，提醒大家在贷款过程中保持理性，了解相关合同和费用，以免出现风险情况。

上海个人借款还款方式 一、前言 在现代社会，个人借款已成为许多人解决资金问题的常见方式之一。然而，借款不仅要考虑到贷款金额和利率，还需要了解不同的还款方式。本文将重点介绍上海地区个人借款的还款方式，帮助借款人更好地选择适合自己的还款方式。 二、等额本息还款方式 等额本息还款方式是目前个人借款中最常用的一种还款方式。所谓等额本息，即每期还款金额相同，包括本金和利息。这种还款方式最大的优点是每期还款稳定，方便借款人规划日常生活。同时，等额本息还款方式对借款人的偿还能力提出一定的要求，因为在还款初期，还款金额主要包括利息，本金的偿还较少。 三、等额本金还款方式 等额本金还款方式是另一种常见的个人借款还款方式。与等额本息不同，等额本金还款方式每期偿还的本金金额相同，而利息随着本金逐渐减少而减少。这种还款方式的优点是在还款期内利息负担逐渐减轻，还款期限也相对缩短。然而，等额本金还款方式的缺点是前期每期还款较高，对借款人的还款压力较大。 四、一次性还本付息方式 一次性还本付息方式是相对短期的个人借款会选择的一种还款方式。借款人在借款到期日一次性偿还借款本金和利息。这种还款方式适合那些确切知道在未来一段时间内会有一笔较大的资金流入的借款人。对借款人而言，一次性还本付息方式可以减轻还款期间的经济压力，但需要考虑到借款到期时是否有能力偿还一次性较大的还款总额。 五、灵活还款方式 除了以上常见的还款方式，上海地区的个人借款还款方式还包括一些灵活的方式，如提前还款、部分提前还款、延期还款等。提前还款是指在借款合同规定的还款期限之前偿还全部借款本金和利息。部分提前还款是指在还款期限之前偿还一部分借款本金和利息。延期还款则是在还款到期日之前向借款方申请延长还款期限。 六、结语 在选择个人借款还款方式时，借款人需要充分考虑自己的经济状况和还款能力。如果经济状况稳定，还款能力较强，可以选择等额本息还款方式。如果希望减轻还款期间的经济压力，可以选择等额本金还款方式。如果确切知道在未来会有一笔较大的资金流入，可以选择一次性还本付息方式。借款人也可以根据自己的实际情况选择灵活的还款方式。总而言之，选择适合自己的还款方式是保证还款顺利进行的关键。

锦江乐园的摩天轮 是许多上海人的童年回忆 近日，有网友在社交平台发文称 锦江乐园大转盘 将于5月19日拆除 “最后十天，上海人的回忆要没了 以后车子开过那一边 心里就要空落落了。” 不少上海人急了： 舍不得呀 也有人把这里当指路牌 不过，别担心！ 园方明确表示： 目前还没有拆的计划 ↓ 5月10日，锦江乐园在接受澎湃新闻的询问时明确表示，目前，锦江乐园摩天轮正常运营中，没有拆的计划，也谈不上有具体的拆除日期。 乐园方面表示，他们没有（就大转盘拆除）接受过任何采访，社交媒体上所说的情况（指5月19日拆除）也并非官方信息。目前可以对外透露的信息就是，大转盘没有拆的计划。 据悉，锦江乐园的“上海大转盘”2002年5月1日正式运营，至今已有22年历史。大转盘高度108米，直径98米，总重量580吨，抗强风12级，搭载客舱42个，最大载客量 752人/小时，运行一周约25分钟。 对于很多上海人来说，大转盘是自己的童年记忆。有市民表示，小学春游来过锦江乐园，但没上过摩天轮，只有考到好成绩，作为奖励才有机会，挺有仪式感的，“虽然现在上海不止一个大转盘，我对它的感情是不一样的。” 此前，针对外界关注的锦江乐园改造，乐园方面表示，乐园是有改造计划，但目前项目还没有完全落地，所以具体时间和方案都没定。5月10日，记者再度询问进展，乐园方面回复，暂时还未有新的进展。 你和这座摩天轮有怎样的回忆呢？ 留言说说吧！ 本文综合自：澎湃新闻、网友评论等 作者：俞凯 来源：解放日报返回搜狐，查看更多 责任编辑：

5月17日 央行宣布 明日起下调个人住房公积金贷款利率 中国人民银行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 江苏多地官宣 下调个人住房公积金贷款利率 南京 现代快报记者了解到，目前，南京职工家庭使用住房公积金贷款购买首套普通自住房，贷款利率5年期以下（含5年）为2.6％；5年期以上为3.1％。购买第二套普通自住房的，贷款利率5年期以下（含5年）为3.025％；5年期以上为3.575％。那随着公积金贷款利率的调整，市民使用公积金进行贷款将节省多少钱呢？ 以个人最高贷款额度50万元、30年贷款期限为例，市民购买首套房的公积金贷款利率从3.1%下调至2.85%，以等额本息的还款方式，该市民将节省2万多元的利息；市民购买二套房的公积金贷款利率从3.575%下调至3.325%，以等额本息的还款方式，也将节省2万多元的利息。 南京住房公积金管理中心 “感觉自己好幸运，要买房的时候公积金贷款、商贷的利率都下调了。”南京市民小李告诉记者，他和女朋友将于10月份结婚，最近正在看房子。5月16日，南京首套房商贷利率降为3.45%，如今公积金贷款利率也下调了，对于刚需购房者来讲，这无疑是个重磅好消息。 针对个人住房公积金贷款利率下调，记者咨询南京住房公积金管理中心，工作人员表示，将会按照中国人民银行出台文件执行，后续南京住房公积金管理中心官网上将会发布相关细则。 苏州 1 对于2024年5月18日以前已经发放的个人住房公积金贷款，自2025年1月1日开始，执行调整后的利率。 2 对于2024年5月18日前申请且未发放的个人住房公积金贷款，执行调整后的个人住房公积金贷款利率。 3 2024年5月18日后申请的个人住房公积金贷款，按照调整后的利率执行。 无锡 5月17日，无锡市住房公积金管理中心在官方网站发布了《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》。通知内容如下： 各缴存职工： 根据中国人民银行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 特此通知。 无锡市住房公积金管理中心 2024年5月17日 常州 根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，2024年5月18日起，常州市下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。具体为： 1 2024年5月18日以后受理的住房公积金贷款及2024年5月18日前己受理但未发放的住房公积金贷款执行调整后的利率，即5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.775%和3.325%。 2 2024年5月18日前已发放的个人住房公积金贷款暂按原利率执行，从2025年1月1日起，按新的利率标准执行。 咨询热线： 0519-12329、0519-12345 南通 各有关单位、住房公积金缴存职工： 根据中国人民银行下调个人住房公积金贷款利率的通知精神，现就个人住房公积金贷款利率调整有关事项通知如下： 自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 2024年5月18日前已经发放的个人住房公积金贷款，自2025年1月1日根据新的贷款利率执行；2024年5月18日（含）后发放的个人住房公积金贷款，根据新的贷款利率执行。 南通市住房公积金管理中心 2024年5月17日 个人住房公积金贷款利率调整对照表 淮安 根据中国人民银行5月17日发布关于下调个人住房公积金贷款利率的通知，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 记者从淮安市住房公积金管理中心获悉，淮安市将按通知要求对新发放住房公积金贷款执行相应最新利率。5月18日前已发放的住房公积金贷款，按照不同贷款年限，将于2025年1月1日起执行相应档次最新利率。 来源：现代快报返回搜狐，查看更多 责任编辑：

今天天津市住房公积金管理中心发布个人住房公积金贷款利率调整的温馨提示 根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》、《住房城乡建设部办公厅关于做好住房公积金个人住房贷款利率下调相关工作的通知》（建办金〔2024〕31号）要求，现就相关事宜提示如下： 一、2024年5月18日之后（含当日）发放的个人住房公积金贷款，按调整后的利率执行，即5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.775%和3.325%。 二、2024年5月18日之前发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，不作调整；贷款期限在1年以上的，自2025年1月1日起按相应利率档次执行新的利率。 贷款利率按规定自动调整，不需要借款人办理手续。 来源：天津市住房公积金管理中心网站 小编有话说 ➤推荐服务 回复【初中招生简章】获2023年宝坻城内中学招生范围及报名时间汇总 回复【2023年小学招生】获2023年宝坻城内小学招生范围及报名时间汇总 回复【宝坻高铁公交线路】获宝坻高铁公交线路 回复【160路】获京津新城160路公交专线线路 回复【HPV疫苗】获宝坻区接种HPV医院及联系方式 回复【限行】获天津限行尾号时间表/规定 回复【招聘信息】获宝坻招聘信息 回复【停电信息】获宝坻停电信息 回复【赶大集】获宝坻各个街道/镇赶集时间 回复【新冠疫苗】获宝坻区新冠疫苗接种点及联系方式 宝坻最新招聘信息，企业免费发布招聘信息！ 事关医保！多地已实现，包括天津 付费推广电话：18920256160（同微信） 免费发布信息电话：18920256160（同微信） 双佳科技广场(环城南路店）返回搜狐，查看更多 责任编辑：

个人住房贷款、住房公积金贷款政策迎来重大调整！ 刚刚，人民银行、金融监管总局发布《调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，下调首套房、二套房商业性个人住房贷款下限。同时，人民银行发文宣布，取消全国首套房、二套房商业性个人住房贷款利率政策下限，并将于5月18日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。 首付比例方面，根据新政，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。 值得注意的是，根据去年9月的通知，央行要求，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。 商贷利率方面，人民银行明确，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。人民银行各省级分行按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平（如有）。银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的利率下限（如有），结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。 公积金贷款方面，人民银行宣布，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 在仲量联行大中华区首席经济学家庞溟看来，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率、下调个人住房公积金贷款利率、调低商业性个人住房贷款最低首付款比例等政策组合拳，有利于降低居民首付负担和成本、增强购房能力和意愿，从需求端出发给楼市企稳复苏创造更为合宜的货币信贷环境。这也有助于提升居民的消费能力和意愿，支持恢复和扩大消费，有效保障和改善民生，积极扩大国内需求，发挥消费拉动经济增长的基础性作用。 庞溟预计，在需求端，预计中央和地方政府将继续发力优化调整政策措施，促进房地产市场平稳运行， 更好地满足居民合理的购房需求。各地特别是一线和部分强二线城市，原有的限购、限售、限贷和限价等限制性措施有望逐步放松，可能的方向包括：分区、定向甚至全面松绑限购政策，调整限价政策，调整交易税费征免年限等财税政策，等等。 在供给端，预计将继续一视同仁地满足不同所有制优质房企合理融资需求，对专注主业、守法合规、资质良好、经营稳健、具备发展潜力和一定系统重要性的优质房企予以支持，使其改善流动性状况、增加资金融通渠道、扩大资金使用范围、提升资金使用效率，将“资产激活”与“负债接续”“权益补充”“预期提升”更好地衔接在一起，协助有市场、有前景、有竞争力、有暂时困难的优质房企提升增强信用、防范化解项目风险信用风险以及外溢风险、降低融资成本，更好地带动房地产行业的现金流状况、投资活动、并购重组回到正常发展轨道，更好地平稳、有序加快房地产企业风险市场化出清，促进房地产市场平稳健康发展。（记者 向家莹 北京报道） 来源： 经济参考网

中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。随着年报的披露，上市银行2023年在普惠金融上的“成绩单”也已出炉。 围绕做好普惠金融大文章，上市银行不断扩大客户触达面和覆盖面，提升小微企业和零售客户金融服务效能，推进普惠小微贷款余额及客户数双增。 据企业预警通数据梳理，2023年，至少有22家上市银行普惠小微企业贷款余额同比增速超过20%，7家达到30%以上。其中国有大行“头雁效应”明显，建行普惠金融贷款余额突破3万亿元，是市场上普惠金融信贷供给总量最大的商业银行；工商银行普惠型小微企业贷款增幅最高，同比增长43.7%至2.23万亿元。 普惠小微企业贷款客户数上，同样有13家以上同比增速达到20%，农业银行有贷客户数最高，达353.8万户，较上年末增加100.9万户，贵州银行客户数增长最快，普惠型小微企业贷款客户数5.91万户，较年初增长2.64万户，增幅80.80%。 此外，上市银行推动普惠小微企业融资成本降低，不良率控制在合理范围。2023年，六大行新发放普惠小微贷款平均利率均同比下降超20个基点，4家股份行利率同比下降超50个基点，多家上市银行普惠小微贷款不良率保持稳定。 22家上市银行普惠小微贷款同比增超20% 2023年，上市银行坚持普惠金融战略导向，推动重点领域信贷服务提质增效，着力加强对小微经营主体可持续发展、乡村振兴战略的金融支持，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。 据国家金融监管总局披露，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。 据企业预警通数据梳理，聚焦小微客户融资需求，上市银行加大小微企业和个体工商户贷款投放，截至2023年末，A、H股上市银行中有22家普惠小微贷款余额增速超过20%，7家达到30%以上。 国有大行仍然是普惠金融业务的主力军和排头雁，农业银行、工商银行、中国银行、邮储银行普惠型小微企业贷款余额均超过万亿元，分别达到2.46万亿元、2.23万亿元、1.76万亿元、1.46万亿元，比年初增长38.97%、43.70%、43.17%、23.25%。增速上，工商银行、中国银行也保持领先。 建设银行披露口径有所不同，该行普惠金融贷款余额3.04万亿元，较上年增加6912.30亿元，增幅29.40%。建设银行在年报中表示，2023年末，集团普惠金融贷款余额突破3万亿元，是市场上普惠金融信贷供给总量最大的商业银行。 其余银行中，招商银行领跑股份行，普惠型小微企业贷款余额8042.79亿元，较上年末增加1259.30亿元，增幅18.56%，高于公司整体贷款增速10.77个百分点；宁波银行领跑城商行，普惠型小微企业贷款余额1858亿元，较上年末增长20.81%；重庆农商行在上市农商行中居首，普惠型小微企业贷款余额1285.16亿元，较年初增加154.77亿元，增速13.69%。 持续提升普惠金融服务的覆盖面，截至2023年末，有13家上市银行普惠型小微企业贷款客户增长超20%。2家增幅超50%，分别是贵州银行、上海银行，贵州银行普惠型小微企业贷款客户数5.91万户，较年初增长2.64万户，增幅80.80%；上海银行普惠型贷款客户数44.42万户，同口径较上年末增长77.75%。 国有大行客户数依旧保持领先，农业银行、邮储银行、工商银行、中国银行普惠小微贷款客户分别达到353.8万户、216.54万户、146.70万户、107万户，比上年末增长39.92%、11.94%、44.39%、42.67%。建设银行普惠金融贷款客户317万户，较上年增加64.74万户。 平安银行、招商银行两家股份行普惠型小微企业有贷款余额户数也均超过百万户，分别达到103.22万户、100.45万户，天津银行普惠型小微企业贷款客户达57.59万户超过部分股份行，在上市城商行中领先，重庆农商行普惠型小微企业贷款19.73万户、较年初增加2.13万户，领跑上市农商行。 德勤报告分析指出，商业银行等金融机构在我国普惠金融发展中发挥着关键作用，国有六大行的“领头雁”作用日益凸显，其规模占比从33.66%（2021年）上升至39.22%（2023年），为普惠金融贷款余额的增长提供了强有力支持。股份制商业银行和城市商业银行在加大科技赋能方面做出了积极贡献，通过科技手段助力中小微企业健康发展。与此同时，农村金融机构也发挥自身优势，充分整合当地资金、资源和人才，极大地推动了农村数字普惠金融的发展。 六大行新发贷款平均利率均降超20个基点 据了解，在年报中，多家银行都表示普惠金融业务“圆满完成‘两增两控’小微监管指标”。 据悉，此前监管部门要求，银行业金融机构加大信贷投放力度，确保小微贷款“两增两控”达标——小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。 2023年，商业银行持续加大实体经济让利力度，推动普惠型小微企业贷款利率下调。据国家金融监管总局披露，2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率是4.78%，同比下降0.47个百分点。 据上市银行年报梳理，交通银行、中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率分别为3.43%、3.54%、3.55%、3.67%、3.75%、4.61%，同比下降32个、27个、31个、23个、25个、24个基点。 同时，多家股份行也推动降低融资成本，调降新发普惠小微贷款利率超50个基点。年报数据显示，平安银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率同比下降123个基点、浙商银行新发放普惠型小微企业贷款利率同比下降63个基点，招商银行、华夏银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.48%、5.15%，同比下降67个基点、69个基点。 此外，多数银行也表示小微企业贷款不良率控制在合理范围。截至2023年末，交通银行普惠型小微企业贷款不良率0.70%，较上年末下降0.11个百分点；邮储银行普惠型小微企业贷款不良率较上年末下降0.07个百分点；民生银行普惠型小微企业不良贷款率1.14%，比上年末下降0.56个百分点，降幅明显。 今年3月，围绕做好普惠金融大文章部署要求，引导金融机构为小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体提供高质量的金融服务，国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构。 保量，即保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标。稳价，即稳定信贷服务价格，指导银行加强贷款定价管理，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，推动综合融资成本稳中有降。优结构，即优化信贷结构。增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式；突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。 “引导普惠小微转变增长方式的政策持续出台，普惠小微开始从量增转向量质齐增阶段。”国信证券在研报中指出，自2023年开始，普惠小微转变增长方式的政策意见不断出台，比如，明确“两增两控”不再做硬性要求；提出要健全多层次普惠金融机构组织体系；对不同类型银行的职能定位予以明确，并在风险方面要求银行金融机构严格按照商业可持续原则开展业务，避免一哄而上和过度授信等。 该机构分析称，目前大行普惠小微利率已降至非常低的水平，预计未来进一步下行空间有限；商业模式上，预计大行普惠小微仍以抵押类为主，且不断深化线上模式。对于中小银行而言，则需要走差异化专业化发展之路，即依托地缘人缘优势，服务大行过滤掉的优质客户，实现错位竞争；同时，为客户提供更优质的增值服务，增强客户黏性，提升客户综合价值。 中国银行研究院高级研究员赵廷辰则指出，近年来，银行业贷款利率下降较快，资产端收益率也随之走低，但在负债端，存款利率下行明显慢于贷款利率的下行速度，导致银行业净息差持续收窄。因此银行业还是应该降低负债成本，增强对重大战略、重点领域和薄弱环节金融支持的可持续性。 文/钱晓睿

随着A股上市公司2023年年报陆续出炉，上市银行2023年的业绩情况也浮出水面。据Choice数据显示，截至目前，共有23家A股上市银行披露了2023年的经营成果，其中个人贷款业务的增长尤为引人注目，显示出一种稳健上升的趋势。 业内人士表示，个人贷款总额在近期内整体呈现上升趋势，这一现象不仅反映了消费者信心的增强，也显示了个体经营活动的活跃。金融机构在提供多样化贷款产品的同时，也应加强风险控制，确保贷款市场的健康发展。 23家银行去年个贷总额增2.8万亿 近两年来，A股上市银行的个人贷款总额整体呈现上升趋势。据Choice数据显示，2023年上述已披露年报的23家上市银行共向个人发放贷款54.35亿元，同比增长5.4%；2022年同比增幅也超过5.0%。 细究来看，不同类型的银行之间存在明显的增长差异。城市商业银行(城商行)在个人贷款业务上的增长速度领先，2023年的平均同比增长率达到了10.2%。这一增速不仅在各类银行中领先，也反映出城商行在个人贷款市场的活跃态势。 相比之下，农村商业银行(农商行)的表现则相对平淡，平均增速仅为1.9%，且其中有三家银行的贷款总额呈现下降趋势，这可能与农商行服务的区域经济特点和客群结构有关。 在这23家上市银行中，有四家银行的个人贷款总额在2023年实现了超过10%的同比增长，它们分别是邮储银行、宁波银行、浙商银行和常熟银行。宁波银行以29.6%的同比增幅位居榜首，这一增长率在所有上市银行中最为显著。 邮储银行在国有大型商业银行中的个人贷款增速最快，达到了10.5%。尽管如此，其个人贷款总额的规模仅为建设银行的一半，后者作为规模第一的银行，依然占据了市场的主导地位。 不过，也有五家银行的个人贷款总额出现了同比下降，其中包括两家股份制银行——平安银行和光大银行，以及三家农商行——瑞丰银行、无锡银行和江阴银行。根据年报披露的信息，平安银行和光大银行的个人贷款总额下降主要源于消费性贷款和信用卡业务的减少。 银行需继续优化信贷结构 上市银行信贷数据的变化，一定程度上反映了社会整体个人信贷规模变化。根据央行发布的数据，2019年至2023年，本外币住户贷款余额持续增长，从2019年末的55.3万亿元增至2023年末的80.1万亿元，年平均增长率为11.2%。 其中，经营性贷款和消费性贷款均呈现不同程度的上涨趋势，住户经营性贷款上涨幅度更快，2022年末余额超过消费性贷款，2023年末，经营性贷款同比增长为17.2%。 A股上市银行个人贷款总额持续增长驱动因素主要包括：一方面是，随着居民收入水平的提高，消费者对于高质量生活的追求不断增强，从而推动了消费贷款的需求增长。 另一方面，金融机构推出了更多符合市场需求的贷款产品，如无担保贷款、个人信用贷款等，满足了不同消费者的贷款需求。 此外，政府出台了一系列鼓励消费和支持小微企业发展的金融政策，为个人贷款市场的增长提供了良好的外部环境。如2024年2月，为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，金融监管总局发布《个人贷款管理办法》，明确个人消费贷款期限不得超过五年。 这些因素都助推A股上市银行的个人贷款业务在消费贷和经营贷的推动下实现了稳健增长。面对不同的市场挑战和风险，银行需继续优化信贷结构，加强风险管理，以确保业务的可持续发展。 中国银行研究院研究员杜阳认为，对银行自身经营来说，消费信贷业务是实现零售转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体的消费金融需求。返回搜狐，查看更多 责任编辑：

本文转自：人民日报 《 人民日报 》（ 2024年06月03日 第 04 版） 　　本报北京6月2日电  （记者丁怡婷）住房城乡建设部、财政部、中国人民银行5月31日联合发布的《全国住房公积金2023年年度报告》显示，2023年，全国住房公积金各项业务运行平稳，住房公积金缴存额34697.69亿元，7620.10万人提取住房公积金26562.71亿元，发放个人住房贷款286.09万笔、14713.06亿元。 　　住房公积金制度惠及人群不断扩大。全年住房公积金实缴单位494.76万个，实缴职工17454.68万人，分别比上年增长9.29%和2.80%。其中，全年新开户单位77.15万个，新开户职工2017.11万人。新开户职工中，城镇私营企业等单位缴存职工占比75.55%；缴存职工中，城镇私营企业等单位缴存职工占比53.47%。 　　灵活就业人员参加住房公积金制度试点范围稳步扩大，在重庆等6个首批试点城市基础上增加济南等7个试点城市，助力更多灵活就业人员稳业安居。截至2023年末，13个试点城市有49.37万名灵活就业人员缴存住房公积金，比上年末增长124.10%。 　　2023年住房公积金在助力缴存人安居宜居方面发挥了更大作用。全年住房公积金提取额比上年增长24.34%。在加大租房提取支持力度上，鼓励大城市支持新市民、青年人全额提取每月缴存的住房公积金支付房租，全年共1846.09万人提取2031.28亿元用于租赁住房，分别比上年增长20.04%、33.52%。 　　在住房公积金服务效能提升方面，整合优化3项住房公积金个人证明事项，以统一“电子码”代替原有纸质证明，实现个人证明事项“亮码可办”。畅通异地业务办理，新增实现“租房提取住房公积金”“提前退休提取住房公积金”2项高频服务事项“跨省通办”。

本报北京6月2日电 (记者丁怡婷)住房城乡建设部、财政部、中国人民银行5月31日联合发布的《全国住房公积金2023年年度报告》显示，2023年，全国住房公积金各项业务运行平稳，住房公积金缴存额34697.69亿元，7620.10万人提取住房公积金26562.71亿元，发放个人住房贷款286.09万笔、14713.06亿元。 住房公积金制度惠及人群不断扩大。全年住房公积金实缴单位494.76万个，实缴职工17454.68万人，分别比上年增长9.29%和2.80%。其中，全年新开户单位77.15万个，新开户职工2017.11万人。新开户职工中，城镇私营企业等单位缴存职工占比75.55%；缴存职工中，城镇私营企业等单位缴存职工占比53.47%。 灵活就业人员参加住房公积金制度试点范围稳步扩大，在重庆等6个首批试点城市基础上增加济南等7个试点城市，助力更多灵活就业人员稳业安居。截至2023年末，13个试点城市有49.37万名灵活就业人员缴存住房公积金，比上年末增长124.10%。 2023年住房公积金在助力缴存人安居宜居方面发挥了更大作用。全年住房公积金提取额比上年增长24.34%。在加大租房提取支持力度上，鼓励大城市支持新市民、青年人全额提取每月缴存的住房公积金支付房租，全年共1846.09万人提取2031.28亿元用于租赁住房，分别比上年增长20.04%、33.52%。 在住房公积金服务效能提升方面，整合优化3项住房公积金个人证明事项，以统一“电子码”代替原有纸质证明，实现个人证明事项“亮码可办”。畅通异地业务办理，新增实现“租房提取住房公积金”“提前退休提取住房公积金”2项高频服务事项“跨省通办”。 《 人民日报 》( 2024年06月03日 04 版)