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—野望者第7篇原创评论—朋友，你听说过银行从个人借钱吗？这么倒反天罡的事情，竟然是真的。四年前，我们曾为一家银行提供代理服务，基本情况就是一个自然人起诉银行，要求银行偿还借款。据我们了解，此类案件还真不是个例，至少在黑龙江[（2020）黑民终268号判决书、（2021）最高法民申5457号裁定书]、吉林[（2016）吉民终56号判决书、（2016）最高法民申3057号裁定书]、江苏[（2018）最高法民再302号判决书]、湖南[罕见69张罚单！两农商银行内控失守遭监管合计处罚570万元，数人被终身禁业]等地也有发生过。针对这类事件，我们尝试来解析：1.为什么会发生此类事件？2.此类事件在法律上的核心争议是什么？3.处理核心争议的根本逻辑是什么？4.此类事件的提示是什么？一、事件成因：揽储+转贷银行从个人借钱的逻辑说来也简单，主要有两种情况：一是为了揽储而借款。很多银行的分行、支行位于城郊，主要服务对象是农村居民以及城郊居民。这些群体有一个特征，就是喜欢在家里存现金，尤其是早些年，更是没有把钱存入银行的习惯。这就导致这些位于城郊的分行、支行难以完成总行下发的揽储任务，并进而影响到它们员工的工资和福利。因此，为了完成揽储的任务，一些分行、支行的行长向这些居民承诺支付超过存款利率的利息，以借款的名义吸收“存款”。二是为了转贷而借款。分行、支行或者分行、支行的行长一般来说都会有合作比较好的客户群体，但这些客户并不总是满足银行的放贷条件。在这些客户需要资金而银行又难以放贷的情况下，一些分行、支行的行长可能就会用银行的名义从外面借钱，通过银行以外的渠道提供给这些客户。所谓“银行以外的渠道”，有很多的表现形式，比如让出借方直接把钱转给需要钱的客户，又比如行长借用他人私账来收钱然后转给客户，还比如行长直接当面收取现金和汇票然后转交给客户。不过也有一些行长艺高人胆大，直接通过银行渠道收钱，甚至还有银行，半公开地设立专门开展此类业务的柜台。当然，无论是哪种情况，肯定都是违规的，因为《商业银行法》第3条明确限定了银行能够开展业务的范围，“从个人借钱”并不是银行能够合法从事的业务。所以一旦查出，相关的分行、支行行长往往都会受到管理处分，甚至也有受到刑事处罚的。二、核心争议：谁来还钱不过，虽然行政管理上违规了，但毕竟有人把钱借出来了，总得有人把钱还回去，那究竟银行要不要还这笔钱呢？这是此类事件最容易发生的法律争议。该怎么解决？说到这里，很多文章就会开始套用概念了，什么表见代理了，什么经营范围了，什么审查义务了。但这种一上来就套用法律概念的做法，本质上是没有理解法律目的，提供的思考逻辑也是治标不治本的。要真正学会适用法律，就需要先了解什么是法律目的？法律的目的，表面上说是定分止争，深层上说是解决社会问题。因此，法律是社会治理的一种方式，自然要以社会效果作为法律运行是否良好的根本标准。所以可以看到，很多法官审案，并不是一上手就不分青红皂白，直接拿法律条文往事实里套，而往往是先对各方利益关系进行价值判断，确定谁值得保护、谁应该批判后，再援引合适的法律条文，通过规范的论证方式形成最终的判决。三、解题逻辑：一个大原则+两个小因素在这类事件中，关键要抓住一个大原则和两个小因素。一个大原则是“谁收到钱谁就该还钱”，两个小因素分别是“谁善意谁就值得保护”以及“社会稳定优先”。简单来说，首先要考察，究竟是谁收到钱，如果钱打进了银行能够控制的账户，那么这笔钱的利益是归于银行的，银行自然需要承担法律责任；但如果银行从未收到过钱，那么让银行承担还款责任，就明显不公平。这个大原则确定后，很多案子基本就可以定调了。然后再进一步考察两个小因素，看之前的结论是否合理，是不是需要修改。先看出借资金的人和银行谁是更为善意的一方。什么叫善意？对于出借资金的人来说，善意是指不知道银行行长是违规用银行的名义借钱。比如农民，一般不能要求他清楚银行具体业务是什么，因此可以相信他并不知道银行不能从个人借钱；但如果是企业家、金融从业人员，一般而言，法律上会推定其具有足够的能力了解银行的业务范围，因此不可能不知道银行不能开展从个人借款的业务，自然难以认定此类群体是善意的。对于银行来说，善意是指不知道它的行长在违规借钱。比如这个银行有严格的印章保管制度，而每次行长都是通过内部系统申请，通过合规审批后才在借据上用印，那就难以说这个银行是不知情的；但如果借据上加盖的印章是行长自己伪造的，甚至说根本没有加盖印章，只是行长自己签字，那可能就可以认定银行是不知情的。最终，如果综合判断下来，出借资金的人比银行更加善意，那就倾向于保护出借资金的人，如果银行更加善意，那就优先保护银行。考察完善意因素后，还要考察社会稳定因素。一些分行、支行的行长可能对外从几百个人处借过钱，在行长没法还钱后，这些人很可能会聚众闹事，这就存在影响社会安宁的风险。此时，就需要考虑，是否要对之前的分析进行调整，是否要由银行来承担损失。但如果行长只是从一两个人处借过钱，那一般来说并不会影响社会稳定，此时自然不需要对之前的分析结论进行调整。四、启示意义对于银行而言，一定要建立起完善的内部合规体系，尤其是要加强印章使用管理以及对于各分行、支行负责人及其他工作人员的合规培训，使后者明确知道违规开展业务可能导致的刑事追责和民事赔偿。同时，要加强银行内部的检查力度，尤其要加强审计稽查和业务暗访，及时“扑灭”可能产生的违规“火灾”。对于个人而言，一定要意识到，银行作为金融机构，其业务范围在我国是严格管控的，只能开展《商业银行法》第3条范围以内的业务，对于其他创新型业务，分行、支行在开展时，必须需要取得国家金融监管部门的批准以及总行的授权。同时，还应当意识到，如果遇到银行行长私下借钱，即使取得了银行盖章的借据，最终能否要求银行偿还欠款，存在重大的法律风险。因此，一定要抵制住高息的诱惑，自觉地远离违规业务，避免遭受经济上的巨大损失。

事到如今，恒大、碧桂园、融创等龙头房企爆雷已经是板上钉钉的事情了，没有什么可以隐瞒的了！其中恒大负债2.4万亿元，碧桂园负债1.4万亿元，融创负债1万亿元，这三者随便一家都是负债万亿元，真是好厉害啊！虽然这些房企爆雷了，但老板们却没有不管不问，都在积极想方设法地拯救自家房企，甚至不惜个人借钱给自家房企！那么问题来了，这三位老板中，谁借钱给自家房企最多呢？今天小编就来给大家曝光一下！ 第一名：孙宏斌借钱给融创45亿美元 在融创爆雷以后，孙宏斌积极自救，借出了45亿美元给融创，相当于300多亿人民币。这笔钱可是没有抵押和利息，就像朋友之间互相帮助一样。孙宏斌的举动可真是展现了他的真性情和对公司的忠诚啊！不过，孙宏斌在美国申请破产保护，着实让人感到意外啊！ 第二名：许家印借钱给恒大70亿元 在恒大爆雷以后，许家印也在努力拯救恒大，这其中包括卖掉私人飞机、豪宅等个人资产，共输血70亿元用于救援恒大，这应该是无息借款了，不然可就太无耻了。虽然关于输血的方式还有很多猜测，但不可否认他在企业危机时的积极行动。 只不过，你以为许家印真那么多好心吗？殊不知，这些钱对于许家印来讲，只是一点皮毛而已。要知道他可是从恒大分红了500多亿元。其中大部分资产早已转移了，更是为自己的儿子设下信托基金，确保其可以舒舒服服地过一辈子。 经过进一步的调查了解发现，许家印利用自己的资金优势，认购了恒大发行的高利息债券，从中获取更多的利润。例如在2018年，他认购了10亿美元的恒大债券，并以超过13%的利率获利。而在2020年和2021年，他又继续认购了恒大的债券，分别获得了12%和11.5%的年利率。这种借钱方式真是羡煞旁人啊，赚钱实在太快了！ 第三名：杨惠妍家族借钱给碧桂园47亿元 碧桂园的杨惠妍家族今年可是大显身手，让人眼前一亮啊！他们居然减持了碧桂园服务的股份，套现了47亿人民币，然后无偿借给了碧桂园。这可不是一般的慷慨啊！更让人敬佩的是，这笔钱可是没有抵押和利息的，就像亲兄弟之间互相帮助一样，太让人感动了。 从表面上来看，这三位大老板拿出个人资产来救助自家公司，似乎很有责任心，但实际上，这三位大老板从公司拿到的分红可都是很多的，而救助公司的钱都只是皮毛而已。如果真有责任心，许家印就该拿出全部资产来，毕竟恒大可是负债2.4万亿元！ —END— 致购房者 ※2023年，一旦房价再次大涨，我国经济将会出现这6大问题！ ※著名房产专家：2023年房价绝不会暴跌，这5大理由让你无力反驳！ ※2023年，一旦老旧小区改造完成，业主就可享受5大好处，你开心吗？ ※@刚需族：宁可买一楼与顶楼，你都别买这5个楼层，太差劲了！ ※房主死去多年，继承人迟迟不过户，最终将不得不面临这5大后果！ ※2023下半年，房价暴涨前，楼市都伴随这5个信号，提前注意吧！

这大概是我见过最牛的借钱方式了， 5个小时向300个陌生人每人借了1000元， 多给的不要，少给的也不要，还钱时需要债主排队。 故事的主人公名叫张海林，出生于河南新乡的一个农村， 大学毕业后就在上海的一家公司当普通职员， 爸爸是一名卡车司机，妈妈是一名家庭主妇， 和大多数人一样，张海林也只是一名普普通通的打工人， 尽管出来工作多年，她挣的钱也只能勉强维持生活。 2015年，27岁的张海林得知父亲开车不小心致人重伤， 而年迈的母亲因为脑震荡，还在重症监护室里抢救， 接二连三的打击让张海林内心有些崩溃， 家里本来就不富裕，这些事情交杂在一起让家里乱作了一团， 家里没有了主心骨，所以身为长女的她不得不承担起责任。 张海林强迫自己平静下来，然后马上打电话咨询律师紧急商量解决方案， 律师告诉她跟受害人协商，30万这事就可以过去， 可30万对一个普通家庭来说，无疑是一个天文数字， 张海林查询了自己所有的银行卡，然而不管怎样东拼西凑还是连一半都不到。 她想过向亲戚朋友借钱，但找一个人借太多钱， 如果暂时还不上，会对亲戚的生活会造成影响， 她也想过募捐，但她觉得这件事情是父亲有错在先， 而且在凉山等偏远地区，还有比她更需要募捐资金的人， 用公众的捐款，去解决私人的事情，这违背了她的原则。 、 再三考虑之后，张海林于2015年6月14日晚，在朋友圈发了一条“借款声明”， 题目叫《此后数月经年 我做一个感恩的人》， 声明内容是向300人每人借1000元m以后每个月还款5人， 一年60人，分5年还清， 朋友认为找300个人借钱是不可能的，劝她删除朋友圈再想其它方法。 但令人没有想到的是，消息发出去九分钟后就迅速有了回应， 有些人转载她的文章，吸引了很多陌生人来加她好友， 张海林收到的第一个转账，是刚认识没多久的大鱼， 她感谢的收下后，就建了标签写上序号， 现在的网络信息四通八达 一夜之间仅仅5个小时， 张海林的借款计划就完成了， 一点点小爱，汇在一起就是大爱无疆， 她真真切切的感受到了来自陌生人的温暖， 从此，她拥有了300个网友“债主” 其中还不乏刚毕业或正在创业的人。 小林是今年刚毕业的一名学生，在一家教育机构做家教， 看到消息后，她将自己唯一的1000块转给了张海林， 还说她马上就要发工资了，让张海林不要担心。 对于正在创业中或者需要用钱的“债主”， 张海林会专门打个“提前还”的标签， 有人心疼张海林的遭遇，想多给她转一些， 但张海林拒绝了， 她坚持所有人都只借1000， 也有人觉得1000块钱微不足道，让张海林不用还了， 可张海林坚持，只是将还款的日期往后排，先还那些急需用钱的人， 借到钱之后，张海林将钱打给了父亲，便投入到了工作当中， 因为她要努力赚钱还债，不能辜负那些信任她的“债主”， 但上天并没有眷顾这个可怜的人。 2016年2月，母亲再次脑出血， 从此就瘫痪在床，家里的负担一下子就更重了起来，…
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今天说说有个人借钱后不久生病去世了，后来投胎转世成牛还债报恩的故事，他的最终结局会怎么样呢？ ​ 话说在杨田村，有个叫赵三才的男子。 他从小失去父母，由爷爷赵尚桥抚养长大。 赵尚桥是个本分的农民，虽然家境贫寒，但总是竭尽全力让孙子吃饱穿暖。 在赵三才36岁那年，赵尚桥寿终正寝，留下赵三才孤身一人。 由于家境贫寒，赵三才读书不多，但他拥有一副热心肠和勤劳的双手。 他身材高大健壮，但因家境贫穷，年过三十仍未娶妻生子。 他的生活十分拮据，常常需要向邻居求助借贷度日。 这一天，赵三才向邻居吕桂生借了500元钱，用于购买生活必需品。 他告诉吕桂生半年后会还清借款。 吕桂生是一个善良的农民，以养牛羊为生，生活比赵三才过得好。 他不仅借钱给赵三才，还经常送些食物和衣物给他。 然而，命运似乎在捉弄赵三才。 在借款不久后，他突然病倒了。 由于无钱医治，他的病情日益恶化。 眼看着身体越来越虚弱，赵三才明白自己可能时日无多了。 在病重期间，吕桂生经常前来探望他，给他送来食物和药品。 赵三才对吕桂生的感激之情溢于言表。他告诉吕桂生，自己可能无法还清借款了，希望死后能投胎成为吕家的牛，用这种方式来偿还债务。 吕桂生听后十分感动，他安慰赵三才好好养病，不必担心债务问题。 他说自己有能力的话自然会帮助他，并不需要他还债。 然而，赵三才的病情迅速恶化，不久后便去世了。 吕桂生帮助处理了赵三才的后事，为他安排了葬礼。 时光荏苒，一年过去了。 吕桂生的母牛在生下了一头小牛犊，这头小牛犊只有一个角，出生后不久便能站立，然后小牛摇摇晃晃地来到吕桂生面前。 吕桂生看到这头小牛犊觉得很奇怪，突然想起了赵三才死前的话。 他明白这头小牛犊是赵三才的投胎转世，是来报答他的。 吕桂生难过地对小牛犊说：“三才啊，我说过不需要你还钱了，你为什么还要来报答我？” 小牛犊似乎听懂了吕桂生的话，两只大眼睛里流下了两行泪水。 从此以后，吕桂生精心饲养这头小牛犊。 他给小牛犊取名为“赵三才”，并视为家人一般呵护备至。 虽然小牛犊只有一只角，但它非常强壮健康，为吕家辛勤耕耘着。 随着时间的推移，“赵三才”渐渐长大，成为了一头健壮的牛。 它不仅力气大，而且非常聪明，常常在农忙时节为吕家出力不少。 吕桂生对“赵三才”的喜爱与日俱增，将它视为家中的一份子。 然而，“赵三才”的怪异之处也引来了村民们的议论纷纷。 有些人羡慕吕家的牛如此特别，有些人则认为它是不祥之物，会给吕家带来厄运。 这些议论传到了吕桂生的耳中，让他倍感压力。可是善良的他不过多想，毕竟路是自己走的，别人怎么样说是别人的事。 有一天，“赵三才”突然生病了，无论吕桂生如何精心照料都无法治愈它。 看着“赵三才”日渐消瘦，吕桂生心如刀绞。 他四处求医问药，但兽医们都说这头牛的病太严重了无法救治了。 就在吕桂生绝望之际，“赵三才”突然开口说话了。 它告诉吕桂生，自己寿命已尽，应该投胎转世了，这场病就是它的催命符。 它感谢吕桂生的照顾，但这次真的要离开了“赵三才”说话间化为一道青烟消失在夜空中。 吕桂生虽然不舍，但也知道，命运的事他改变不了，他真心希望赵三才能投胎一个好人家，过上幸福的日子。 吕桂生忘不了赵三才，也忘不了那头来报恩的牛，那个短暂出现在他生活中的奇迹。 虽然赵三才最终离他而去，但那份深深的情谊和感动却永远留在他的心中。 故事结束，赵三才和吕桂生的故事，是一首人性的赞歌，是一段跨越生死的友情。 它告诉我们，在这个世界上，有些东西是金钱无法衡量的，比如善良、感恩和情谊。 吕桂生和赵三才之间的故事，是真实生活中的奇迹，是平凡中的非凡。 我们每个人都可以成为赵三才和吕桂生，用我们的善良和感恩去面对这个世界，去温暖那些需要的人。

图/源自网络 侵权请联系删除 人生不如意之事十之八九，没有谁能保证自己一辈子顺风顺水，我们总会遇到一些沟沟坎坎的时候。 在我们遇到困难经济上周转不过来时，向别人寻求帮助并不是什么丢人的事情。 但是不管你多穷多困难，都别找这三个人借钱，记好了。 一：不找前任借钱 一个合格的前任应该像去世了一样，不要再出现在对方的生活中，这是对你们这段感情最好的尊重。所以不论你现在有多难，都不要去找你的前任借钱。 如果是真的相爱过的两个人，即使是分开了，对方也还是希望你可以过得很好。你现在去借钱，等于是把自己的窘境暴露在他的面前，让他放心不下。 去向前任借钱，还会打扰前任的生活。 没有人愿意看到自己的另一半还和前任有牵涉，尤其是涉及到金钱上面的牵扯，这会打破他平静的生活，给他增加麻烦。 不要觉得还可以和前任做朋友，只要你们真心相爱过，就没办法像普通朋友那样相处。所谓的分手之后做朋友，不过是你的自欺欺人而已。 二：不找人品不好的人借钱 借钱是最能看出一个人人品的，不仅是借钱人的人品，还有借钱给你的人的人品。 在我们困难的时候，有朋友愿意伸出援手提供帮助，我们应该对他心怀感激。 但是一些人品不好的人，可能就会把这种帮助看作是功劳，即使你日后已经把钱还给他了，他依然会觉得有恩于你，甚至是借此要求你做一些为难的事情。 还有些人嘴巴不紧，你问他借钱之后，他不会考虑到你的面子和难处，把你的事情当作谈资到处宣扬。 明明不是什么大事，但是经过他的宣传之后人尽皆知，你在朋友之中的形象就毁于一旦了。 找人品不好的人借钱，就像是把一个把柄交到了对方手上。也许你可以通过他的帮助度过这次的难关，但是今后他可能就是你更大的难关。 三：不找势利的人借钱 借钱这种事情并不是别人对你的义务，别人愿意帮你是情分，不愿意帮你是本分，所以我们不能对别人抱有太高的要求和期望，觉得别人一定要借给我们。 所以在我们找人借钱时，就应该仔细选择，有些人他肯定是不会借钱给你的，你就不要去向他们开这个口，免得碰一鼻子灰。 如果一些朋友，在日常相处的时候，你就知道他是一个势利的人，就不要向这类人借钱。 他们就是那种可以共富贵不能共患难的人，当你意气风发时，他是你身边最亲近的朋友，但是当你遇到难处时，他也是离开得最快的那一个。 他们看重的并不是你们之间的感情，而是你们之间的利益，所以他们是不会愿意为了你去付出一点点的，自然也就不可能借钱给你。 借钱见人品，既可以让别人知道你是什么样的人，也能让你看清身边的朋友真正的面目。 一时的困难并不可怕，不要病急乱投医，有时候找错了人帮忙，不仅不能让你摆脱困难，还可能会让你越陷越深。 END