来源：中国证券报

“今天正式开启拼团贷款活动，5人成团，人满后会收到系统发放的优惠券，享受3.18%的消费贷固定利率。”12月18日，江苏银行某支行客户经理小仇告诉记者，拼团也不用担心凑不够人，该行客户经理名下都有客户要参加，到时候拼团链接就行。

爱“拼”才会赢，贷款利率更优惠；利息就要“拼”着省……中证君调研发现，多家银行正推出“拼团贷款”优惠活动，助力银行年底信贷冲刺及2024年开门红活动。

活动方式主要包括两种：

一种是由客户担任团长，组团成功后团长会额外享受更低利率或微信立减金等优惠。

事实上，银行尝试“拼模式”已久，而如何在创新与合规间取得平衡，是业内探索的话题。

“拼团贷款”营销再来袭

“5个人很容易凑。之前给客户群发短信，就有不少客户来问。上周，我们对拼团贷款活动进行了测试，这周正式启动了。测试的时候就已经有客户凑满了。”小仇向记者表示，该活动为银行的开门红活动，预计到2024年3月底结束。

“但申请人必须有本市的公积金、社保，工作单位得是事业单位、国企等。此外，贷款使用时间必须在6个月及以上，提前还款需交5%的违约金。”小仇补充说。

据小仇介绍，活动流程为：客户先申请贷款额度，银行后台会根据客户的个人资质来判断客户是否具有入团资格。如符合条件，客户将收到客户经理所发的拼团链接，成团后便由银行审批发放贷款。

目前，并不止这一家银行推出拼团贷款优惠。以紫金农商银行为例，该行针对事业单位工作人员、国有企业正式员工等符合条件的客群，推出12月限时拼团助贷活动。据介绍，3人团办年利率3.58%，5人团办年利率3.48%，10人团办年利率3.38%，15人及以上团办年利率3.28%。

记者在实际咨询过程中发现，银行在实际操作中对于拼团活动的规则大多较为灵活。紫金农商银行某支行客户经理小潇向记者表示：“如果拉人有难度，可以帮您跟行里沟通。凑够4个人，参团成员就都能享受3.28%的利率。”

创新与合规如何平衡？

在网购拼单、“搭子”组局火遍全网的当下，银行正频频推出拼团贷款活动。今年以来，便有多家银行推出拼团贷款营销活动，单个团的参团人数普遍为3-5人，但也有人数在15人及以上的大团。

记者调研发现，活动方式主要包括两种：一种是由银行员工担任团长，通过企业微信向符合活动要求的客户发起拼团邀请，组团成功后系统会向参团客户发放固定利率的消费贷优惠券；一种是由客户担任团长，组团成功后团员们均会享受消费贷优惠利率，团长会额外享受更低利率或微信立减金等优惠。

但客户资质各有不同，如何能享受统一的优惠利率？

记者向多家推出该类活动的银行员工咨询发现，此类活动大多面向的客群都为事业单位、国有企业、公立医院、公立学校等客群。此外，也有银行明确表示，活动对象需为被该行列为优质单位的同一单位客户。

对于“若有参团成员出现逾期情况，是否会对其他团员带来影响”，多位客户经理则向记者表示“并不会”。

事实上，银行开启“拼”模式并非新鲜事。2020年，银行曾兴起一阵“拼团潮”，拼存款、拼理财、拼贷款……部分银行希望以此种形式能够高效获取一批优质客户，但彼时引起了监管方面关注。

对于银行热衷“拼模式”的原因，巨丰投顾高级投资顾问张丽洁表示，银行可通过该方式以存量客户来吸引到新的客户资源，在短时间内得到更多的优质客户，降低拉新成本，提高获客效率，扩大市场份额。

“拼团贷款优惠，对消费者而言，显然有助于降低贷款成本，但也可能导致少数借款人出现过度负债问题，并因此产生一些纠纷。对于机构而言，贷款量虽上去了，但也可能因此增加了风险控制难度。此外，过度降价可能会导致息差压力增大，同时也可能导致局部市场非理性竞争等问题。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。

在招联首席研究员董希淼看来，金融消费者需要根据自身实际需求来申请贷款或其他金融产品，不能因为拼团有福利便直接参与。对于银行来说，适当推出促销手段可以理解，但需注意在依法合规的范围内，不能变相降低必要的标准和准入条件。金融机构应加强产品和客户的适当性管理，将合适的产品推荐给合适的客户。