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2024年2月4日，金融监管总局向各监管局、大型银行、股份制银行、外资银行和直销银行下发《国家金融监督管理总局办公厅关于商业银行互联网贷款业务检查发现主要问题的通报》，通报问题包括经营管控、“五个自主”、授信管理、模型管理、合作机构管理及消费者权益保护。

一、为什么发布《互联网贷款主要问题的通报》？

伴随着互联网的快速发展，大数据、互联网等在金融业的融合越来越深入，银行等金融机构自主线上贷款、助贷机构与银行合作开展的互联网贷款业务，为人们的生活提供了更为便利的金融服务环境。

然而，新事物的发展并不总是一蹴而就的，需要在实践中不断修正调整。

近期，银行互联网贷款业务合规的“新底线”触发，金融监管总局发布通报，指出互联网贷款业务有关监管规定发布以来，银行机构逐步优化业务流程、持续增强风控能力、平稳发展相关业务，在服务小微企业和居民消费等方面发挥了积极作用，对银行机构的监管规定落实情况给予了一定的认可。

由于疫情和经济环境等因素，对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响。为确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减，原中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，明确“商业银行互联网贷款存量业务整改过渡期至2023年6月30日”以及《商业银行互联网贷款管理办法》的过渡期也一并延长至2023年6月30日”。

综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与《征信业务管理办法》的征信规定衔接等因素，监管机构在过渡期结束后，对某股份制银行、直销银行等3家机构开展现场检查，检查内容主要为2023年6月末以前互联网贷款存量业务的整改落实情况，并对检查结果下发了问题确认书。本次重点对银行互联网贷款业务中存在主要问题进行了通报，旨在进一步提升银行机构经营和风控水平，推动互联网贷款业务高质量发展，更好服务实体经济和民生需求。通报检查发现主要问题包括经营管控、“五个自主”、授信管理、模型管理、合作机构管理及消费者权益保护。

通过监管此次发布的通报可以看出，互联网贷款业务存在的问题具有普遍性，其深意在于助贷业务中各参与机构在监管规定方面的执行标准存在差异性解读，监管进一步明确执行问题并指出执行标准，旨在进一步加强助贷机构与银行的合作与管理。

二、《通报》适用主体

银行机构直接适用：各大型银行、股份制银行、外资银行和直销银行。

助贷机构间接影响：对于助贷机构，它们本身并不是新规定的直接适用主体。然而，由于通报对互联网贷款业务整体提出了新的要求，加强了对银行自主管理合同等“五个自主”和信息披露等消费者权益保护的要求，这将会对助贷机构和银行的合作与管理产生影响。

三、深度剖析检查发现通报问题

通报问题来源于《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（银保监会令〔2020〕9号）、《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号）、《关于规范互联网贷款业务整改的窗口指导口径》、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令[2010年]第2号）、《征信业务管理办法》（中国人民银行令〔2021〕第4号）等法律法规的规定，互联网贷款通报的相关法律法规条文梳理如下。

监管机构检查发现的问题，反映了互联网贷款业务在开放性和普及性方面所呈现出的发展与挑战。这一业务模式因其服务客户的广泛性而变得尤为复杂，并且已经成为金融监管的核心关注领域。对于目前贷款合同签署普遍在助贷平台、强制阅读贷款合同环节仅几秒等时间过短、默认勾选贷款期限和还款方式等银行需整改的问题偏重依赖助贷平台，而此次发布通报的机构面向银行，在后续整改上存在一定的困难，此次监管有针对性地发布检查问题，以加强互联网贷款业务的管理，确保互联网贷款健康有序地发展。

四、监管通报工作要求的解读

在当前的金融环境下，金融监管的重要性不断增加，尤其是随着互联网贷款业务的快速发展，监管面临着新的挑战和要求。银行机构作为经营管理的主体，需要积极承担起责任，主动识别和解决存在的问题，以确保业务的合规性和健康发展。通过自查自纠、整改问责以及“举一反三”的方法，银行机构能够从机制、流程、系统、人员管理等方面查找问题根源并解决问题，提升内控和风险管理水平，促进金融市场的稳定和健康发展。具体可以从以下七个方面开展：

银行和金融机构需要深刻理解并积极响应国家的金融政策方向，这不仅是对银行业务方向的指引，也是确保银行业务发展符合国家战略需求的根本要求。通过提高政治站位，坚决落实中央决策部署，丰富和创新金融服务，银行能够在确保业务合规性的同时，推动数字金融业务的平稳与健康发展，从而更好地服务实体经济，促进经济社会的整体繁荣。

银行机构应当建立健全互联网贷款风险治理架构，明确董事会和高级管理层对互联网贷款风险管理的职责。制定符合实际的业务发展规划，优化互联网贷款业务结构，完善消费贷和经营贷的比例管理、自营贷款和助贷的发展规划和额度管理等，建立符合互联网贷款特点的风险管理机制，包括利用技术手段进行风险评估、监控和控制等。

银行机构应制定统一授信额度机制，对借款人核定统一授信额度，做好授信额度上限管理，避免出现多个产品同时向同借款人授信但未进行额度扣减的问题，规范人工复验机制，加强提额行为管理。

银行机构应自主管理合同，独立运用贷款业务中的合同制定权、签订权、修订权和解释权等相关权利，优化合同签订流程；自主授信审批，自主确定合作贷款授信额度、出资比例和定价标准；自主发起放款指令，制定整改方案，优化放款支付指令；自主掌握信息数据，完善与助贷机构信用信息的传输和应用，与取得征信业务资质的机构开展合作并获取征信服务；自主管理品牌宣传，及时排查已停办业务，并要求合作方停止展示已停办业务，进一步加强“五个自主”的管理。

银行机构应加强贷款用途监测预警，充分运用科技手段和人工核查等方式，提升系统限制性约束和审核能力，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。重视监测自主支付和受托支付贷款的资金流向，以及是否存在以化整为零方式规避受托支付的情形，加强管控流向房市、理财、股市或基金等违规用途，如建立银行及助贷平台贷款用途凭证上传、提示和监测机制等，确保贷款用途合规。

银行机构应建立健全模型评审委员会工作机制，将策略类模型纳入模型管理，实现模型评审与模型开发的独立运行，不得未经评审上线模型。提升模型有效性，多渠道收集并充分核实客户信息，合理测算客户收入，全面考虑客户各类债务，审慎评估客户真实偿债能力，不得开办有托底授信额度的产品。加强模型开发、运行至退出的全过程管理，持续监测已上线模型的有效性和稳定性，及时优化有缺陷的模型。

银行机构应提升合作机构资质审查和管理能力，规范增信类贷款管理，不得因引入担保增信放松贷款质量管控，不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务，避免出现由助贷机构提供担保资金的问题，建立资金来源管控机制，严格控制融担公司提供担保的资金来源合规性。严格审查担保、保险机构增信能力，并按征信管理要求报送相关担保和增信等信息。

完善合作机构准入管理，建立覆盖营销获客、风险分担、共同出资、催收等合作机构的全行统一准入机制，建立统一的合作机构制度，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。同时，按照监管规定收集合作机构的监管指标，与不符合准入条件的合作机构停止合作。

定期开展合作机构准入后管理，及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险，持续防范合作机构风险传染，加强对合作机构的管理。

银行机构应定期评估合作贷款融资成本，督促合作机构依法合规收费、合理降低收费，规范正常还款和提前结清业务的收费行为，尤其是提前结清业务的收费，避免出现提前结清业务的收费超过法律法规规定的利率。

同时，充分披露融资成本，要在醒目位置简明易懂披露实际年利率、年化综合资金成本等，推动银行自营和助贷机构平台改造前端页面，采用点击勾选而不是默认勾选的方式为客户提供自主选择借款期限、还款方式的金融服务，保障客户的知情权和自主选择权。

加强委托催收管理，银行机构应要求催收机构保存催收录音等工作记录，并定期检查委托催收情况，应要求催收机构不得向与贷款无关的第三人进行清收。银行机构发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并按有关规定进行处理。

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