连续等了四年，终于在2019年的315等到了“互金”。

昨天晚上不管是行业者还是媒体人都是一个不眠之夜，714高炮平台被曝光，各种套路手法，各种暴力催收赤裸裸的展现在眼前。

714高炮平台，在315的曝光下，最终还是放了“空炮”。

截至目前，监管部门作出快速反应。

3月16日，北京市互联网金融行业协会（下称北京互金协会）发布了在官方微信公号发布了《关于启动全市范围内摸排检查行动的公告》。北京互金协会表示，已经紧急成立专项处置小组，协调律师、专家等行业人士，立刻进行一轮全市范围内的摸排检查行动。

被点名的融360平台也在今天早晨再度作出回应，称已经内部自查，对少数涉嫌搭售行为的产品全部下架。

声   明

作为金融产品信息服务平台，融360严格遵守国家法律法规，坚决抵制不法商家利用“714网贷”、强制搭售行为侵害消费者权益，对损害消费者权益的行为零容忍。对央视315晚会的相关报道，融360高度重视，连夜进行了内部自查，现说明如下：

1、我们第一时间主动下架APP进行彻底自查，对于少数涉嫌搭售行为的产品已全部下架。

2、即使是万分之一的上架产品涉嫌搭售，对单个消费者权益也是百分之百的损害，对此我们再次表示诚恳的歉意。

3、融360平台对所有上架的机构，就放款资质均坚持严格的标准，目前排查结果并没有七天和十四天的产品。

4、融360是金融产品的服务平台而非放贷机构；平台上大部分产品的合作机构为持牌机构、信用卡公司和其他非银行金融机构。

未来，融360将严格坚守合规底线，对合作机构及上架产品进行严查，对侵犯金融消费者权益的行为绝不姑息。同时，还会大力推进投资者教育及消费者保护活动，为理性信贷尽力。我们有信心和决心切实履行我们对消费者的承诺，不忘“成为每个人的金融伙伴”的使命，也欢迎社会和媒体进行监督。

2019年3月16日

涉及违规放贷、无资质放贷的安徽紫蓝科技公司负责人被合肥警方连夜带走。

虽然在一定程度上对714高炮问题进行了有效的整治，但是依然有三点问题值得市场、监管、从业者三思。

在央视315节目中，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。国家对互联网金融行业的监管越来越严，这些公司应对的手段就是打一枪换一个地方，每隔几个月，他们就会更换APP。

其中：快易借、速贷宝、小肥羊、天天花、机有米、闪到、钱太太、金婵钱包、复星宝、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急与节气猫等现金贷平台，被央视点名。

在直播视频中，还出现了56财神、去哪借、盈盈有钱等平台。从公司背景上看，去哪借均为上海浅橙科技网络科技有限公司旗下产品；盈盈有钱为盈盈集团旗下产品；向钱贷为北京明特量化信息技术有限公司旗下的产品；用钱宝为智融集团旗下产品。上述平台均为业内头部公司。

为什么会有714高炮这样的借贷产品？这反映了一个什么问题？我认为有三点值得我们深思。

一、压不住的市场需求

其实，对于714高炮这种畸形的高利贷，在2017年的时候就出现过。在2016年-2017年，校园贷还有“裸贷”，都有类似于714高炮这样的借款产品。也就是说，现阶段出现在APP上的714高炮，并不是当下的产物，而是之前就有的高利现金贷产品。

在2017年12月，监管部门已经发布了关于“现金贷”的政策，可以说监管政策的下发让无门款、高利息的现金贷“消停”了一段时间。然而，不到两年时间，这些高利贷、套路贷又开始死灰复燃。

从整个市场角度来讲，没有买卖就没有杀戮，市场上依然有借款人来借这种产品。根据315晚会的报道，很多借款人也是被“套路”。用低门槛、低利息吸引借款人来借款，再用套路贷、高利息、暴力催收迫使借款人进行还款。不仅仅是违背了金融业务，也是触犯了相关法律。从借款心理角度来讲，正式因为借款人有这种需求，比如借款人资质不行，没有抵质押物，急用钱，看到了这个广告然后进行贷款。

那么，这里面是否涉及到校园贷？是否涉及到向在校大学生进行贷款。从业务角度来讲大概率的会有。毕竟，学生群体没有还款能力，自身的资质也比较低。但是，学生用于消费，甚至是过度消费，总会去APP借钱，这也给了很多714高炮机会。

所以，从市场上讲，确实存在一定的市场需求。但是，这个市场需求并不能成为某些714高炮平台违法违规的“机会”。如果市场无限、过度的放大这个需求，直接变成了违法乱纪的温床。

二、趁机收割

重点说一下“收割”。

从业务角度来讲，这些714高炮平台不仅仅是对借款人利息的收割，也是对借款人个人信息的收割。通过315节目发现，借款人在借款的同时，个人信息也被平台获取。

很多暴力催收，不厌其烦的骚扰电话，正是因为收集到借款人信息。对于714高炮来讲，最为盈利的点就是在于通过暴力催收迫使借款人支付高昂利息。

这是对于借款人的双重收割。

值得一提的是，关于贷款超市模式，其实也是一种收割。

贷款超市的出现并不是在当下，只不过现在我们看到的贷款超市更为先进，用互联网作为传播媒介。在2010年，有很多城市出现了“金融超市”里面有就有类似的“贷款商品”或者“票据商品”。现阶段，通过互联网形式放贷有很多种形式，但是很多的现金贷或者是小平台，根本无法获取有效的借款用户。

这就是我们之前提到的金融流量化。金融产品通过互联网来进行营销、获客。贷款超市是一个具有针对性的，导流或者对接现金贷借款的平台。在贷款超市里，有各种利率、各种期限、各种形式的借款。

贷款超市开设的目的应该是从一定程度上帮助借款人进行借款，作为中介机构应该明确告知借款人风险，或者对借款人进行“贷款教育”，而不是通过这些琳琅满目的借款商品，来收割借款人。

作为中介机构来讲，贷款超市的存在严格意义上并不触犯法律，也不违规。但是，中介机构有告知客户的权利与义务，也有针对贷款商品审核的业务。贷款超市存在714高炮或者是违规放贷商品，贷款超市确实应该负有相应的法律责任。金融流量化以来，贷款超市成为“收割利器”，没有尽到中介义务，也没有尽到告知的责任。反而，对借款人进行无谓的收割。

所以，未来针对贷款超市这样的中介机构，监管部门应当出台相应的政策。

三、加强动态监管，714高炮永远成为空炮

在监管方面，之前出台的“现金贷”监管政策以及去年银保监会下发的“放贷政策”都应该积极落实。

针对于714这样的畸形现金贷，充斥着整个市场，在任何的APP商店都能够轻松搜到，在大流量的短视频平台都有铺天盖地的广告。难道这些就这么难以发现？非要等到315这一天才曝光？我觉得这应该是监管部门反思的一点。

现金贷也好，网络借贷也罢，并不是说一刀切，一棍子打死。有一个合理区间、不违规、不违法的经营应该值得鼓励。但是，行业门槛一定要提升，对于在经营中的监管要保持动态监管，不要让金融风险爆发，也不能出现大面积甚至大规模的高息借贷。

不难发现，有很多头部平台，大企业也在从事着违规的借贷，难道他们真的看不懂政策？还是监管机构没有及时发现，给了这些714高炮平台发展的空间？

截止到目前，很多现金贷公司都已经下架相关APP。714高炮也变成了“空炮”。留给我们反思的问题实在是太多太多，在金融监管趋严，行业凋敝的今天，清除害群之马，保证行业稳定发展是第一要务。但愿714高炮不在打响，因为整个互联网金融行业已经受不得半点风吹雨打。