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学到了吗(贷款买车等额本息和等额本金哪种利息低)贷款,上海空放贷款,

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就在今天上午,加拿大财政部长方慧兰(Chrystia Freeland)宣布了“加拿大几十年来关于贷款的最重磅改革”:

将30年期的贷款资格扩大到所有首次购房者,以及将房屋贷款保险的上限从房屋价值不超过100万,一下子提升到了150万!

两项改革的生效日期都是2024年12月15日。在方慧兰看来,这是今年一系列旨在解决住房危机政策中的“一大步”,在评论员们看来,这也是自由党政府为连任而进行的又一次尝试。

值得一提的是,方慧兰是在国会山举行的新闻发布会上宣布了这一消息,这是2024年6月以来,联邦下议院首次恢复会议。

方慧兰也坦言“住房负担能力、生活成本问题,是选民最关心的问题,所以我们必须给出最合适的计划。”

保险门槛提高,让大城市居民受惠

方慧兰首先提到的是贷款保险:将门槛提高到150万,将会有助于温哥华、多伦多、安省南部等城市的首次购房者能够获得贷款保险。

众所周知以温哥华为例,新的两卧室公寓的价格都动辄在90万、100万以上,按照100万的上限,很多低首付者无法获得贷款保险,从而让自己陷入潜在的危险中。

关于购买贷款保险的资格,此次改革中还是维持现状:如果首付低于20%,那么需要购买贷款保险。

方慧兰在推特中表示:“在我们帮助您支付首付的基础上,我们又进行了大胆的、强有力的贷款改革,以支持年轻加拿大人实现买房的梦想。”

需要注意的是,加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)目前为房屋贷款保险提供的最长年限是25年,这几天是否会有变动,需要留意公告。

除了CMHC外,加拿大还有两家房屋贷款保险提供商:Genworth Financial、Canada Guaranty,这三甲的保险费率是相同的,所以去哪家买都行。

30年贷款摊销期,能节约多少?

贷款摊销期从25年提高到了30年,意味着可以让首次购房者最多节约大概六分之一的月供,这对于一些本就不富裕、哪怕是购买相对便宜的公寓也需要“勒紧裤带过日子”的人加拿大人绝对是福音。

不光是节约月供,更重要的是节约利息,在此前的文章中我们曾经为大家计算过:

温哥华2024年3月的基准价格为$119.68万元,为全国最高,总房贷金额为$95.74万元。对于25年房贷,温哥华的业主的月供为$6818元,总计需在房贷的生命周期内支付$84.87万元的利息;

而对于30年房贷,业主的月供为$6238元,总计需在房贷的生命周期内支付$104.89万元的利息——这意味着25年房贷和30年房贷之间的利息支付相差$20万元。

多伦多的业主在25年房贷和30年房贷的利息支付上也有类似的巨大差距。多伦多的基准价格为$111.36万元,业主的月供为$6344元,25年房贷的利息总计为$78.97万元。

而30年房贷的月供将低于25年房贷,每月为$5804元,但房贷期间将额外支付$18.63万元的利息。

今年8月1日,其实加拿大刚刚更新了房贷政策,允许部分首次购房者将摊销期提升到30年,但必须是首次购房者,且必须购买的是新房,楼花也包括在内。可能联邦政府还觉得不够完善,于是在1个多月后就扩充到了所有首次购房者。

此举,是为了拯救公寓市场?

尽管方慧兰没有明确表态,但包括CBC在内的媒体都认为,此举是为了拯救公寓市场,毕竟最需要延长摊销期的正是公寓买家。

目前,加拿大公寓市场的整体销量、销售活跃度已经达到了多年来的最低点。尤其是楼花,曾经是小本投资者、高净值人士的投资首选,但随着购买新公寓的成本飙升,楼花已经不受欢迎。

在此前的文章中我们提到过,一旦开发商、建商无法通过卖足够多的楼花获取资金,那么有些项目甚至会无法开展,这让一些自住者又少了不少选择,从而加剧住房危机。

通过首付补助、延长摊销期等政策,让购房者重新燃起买房的梦想,从而能激励开发商重新考虑投资建房。

首付补助计划,在此次改革中也维持现状:如果房屋价格为 50 万或以下,则最低首付为 5%。如果房屋价格超过 50 万,则购买者需要为前 50 万支付至少 5% 的首付,为剩余部分支付 10% 的首付。

民众对此怎么看?

这项重磅举措提出后,民众对此怎么看?支持还是反对,还是觉得“杯水车薪”?加拿大官媒CBC评论区里的最高获赞评论可以代表主流民意:

网友App_69671608认为,这只是小修小补,因为加拿大房市持续已久的供需失衡问题始终没有得到解决,局面不是通过政策就能瞬间扭转的。

网友old guy 54直言:这是让一些本来买不起房的人赶紧买房,然后让他们触发贷款保险。这种诱导措施不是帮助别人买房,而是鼓励别人冒险;

网友Skeptical Man表示:“不管怎么做,房屋可负担性都不可能立刻改善,延长摊销期甚至会让人们在退休的时候还背着贷款……”

很多网友的态度是:近年来,政府的政策时常朝令夕改,尤其是地产政策,总是突然想出个点子,然后自我否定 —— 如此反复无常,对稳定地产市场是没有帮助的。

再结合CBC发布的最新民调数据:保守党的博励治支持率已经领先特鲁多将近20个百分点。看来,特鲁多政府的各种努力,终究还是要化为泡影?