“ 长期限且低于4%利率的产品，来了”

昨天，本人收到某银行降利率的消息，简单发了朋友圈，一方面是很忙没来得及研究，另一方面是想等等看其他贷款顾问们会怎么宣传这款产品。

果然，看到客户们咨询了我的同行后反馈过来的消息，有报3.35%/20年的，有报3.85%/20年还能75成的，还有个更厉害，不但利率3.35%，额度还能十成。刚刚看到一个标题党，说3.85%，可以30年。

在贷款行业工作有一个最大的红利，那就是“苟且红利”，同时这也是当下中国最大的红利：在别人不那么认真的地方，多较劲一点；在别人没必要解释清楚的地方，多追求细节。把简单的事情做的出人意料的精彩。

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利率到底是多少

3.35%/3.85%是正确的利率没错，前提是要在什么边界里。

这个边界就是：3.35%是一年期利率，且是固定利率；3.85%是五年期利率，且是固定利率。4.15%也是五年期利率，且是固定利率。

固定利率的意思是：不跟随LPR的变化而变化，换句话说，LPR下调或上调，这个利率都不变。

3.35%一年期：先息后本，每年还本，且利率重新定价。

3.85%和4.15%五年期：按20年等额本息还款，五年到期重审，利率重新定价。

3.85%和4.15%的利率什么区别？一类客户和二类客户的区别，本尊的客户大多数是一类客户。

别急，银行还提供了两个利率供客户选择：4.30%和4.79%

边界是：4.30%是十年期利率，且是浮动利率；4.79%十年期利率，且是浮动利率；

浮动利率的意思是：跟随LPR的变化而变化，换句话说，LPR下调或上调，这个利率都会下调或上调。

那么本尊的客户基本有三个选项：一年期3.35%固定利率；五年期3.85%固定利率（气球贷20年）；十年期4.3%浮动利率（气球贷20年）

如果选择了固定利率3.85%，会有三个弊端：第一是五年重审；第二是可能损失未来降利率的机会；第三是五年到期利率重新定价，定价权在银行。

贷款期限

客户类型

利率形式

实际利率

1年

固定利率

3.35%

5年

一类客户

固定利率

3.85%

10年

一类客户

浮动利率

4.30%

02

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还款方式怎么样

这款产品有三种还款方式：

第一种是正常的20年等额本息；第二种是10年期、每月付息、前8年每年末还3%本金、第9年还26%、第10年还50%；第三种是前三年或前十年只付息、剩余期限按等额本息还款。

其中第三种的利率要在原基础上加0.2（一类客户）/0.5%（二类客户）。额度要降成，6成或5成。

03

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年限到底多少年

为什么有人会说这是30年的呢？这个问题有点绕。

产品的授信年限30年，就是说只要不撤销抵押，可以30年内有效。

但是还款方式是按照最长20年气球贷的方式计算的，并没有按30年计算。气球贷还款方式为何很流行？#J150

最长10年就要结清了，这个前面讲利率时已经说过了。

那么你觉得这款产品的年限到底是多少年呢？

04

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如何申请

如果客户的需求是长期融资，但又想锚定最低利率，那这一款产品不是不错的。

和同类产品相比，五年期3.85%和10年期4.3%都算是佼佼者。

何况它还有其他优势，最大的优势是老人产权抵押。

老人产权解析：

产权人最高可75岁。70岁以上单独产权不受理，同子女共有产权可以受理。70岁以下老人产权可以受理。65岁以下老人产权可以受理，可以当主贷人。年限最高可用85-老人年龄计算，同70-子女年龄取低值。老人主贷，子女无需参贷，只上老人征信，前提是老人入股超过三个月。

产品优势：

利率低，一级、二级地段房产都符合该利率；公司要求低，注册三个月即可操作，新购买公司也可以；产权人75岁以内都可以受理，是老人房产抵押年限最长的产品。额度高达3000万，前3年、10年可以不还本只付息，显著降低月供压力。