此类问题并不少见，但监管起来有难度。

近日，国家金融监督管理总局运城监管分局行政处罚信息显示，河津市龙都村镇银行有限责任公司因“个人贷款供企业使用”被罚40万元，同时时任副行长对此违规负有责任受到警告处罚。

关于“个人贷款供企业使用”属于“贷款三查”中的“贷后”，涉及资金流向问题，与此类似的还有“贷款资金流入房市、股市”，“贷款资金归还典当行借款”等等。

贷款三查的罚单是银行罚单的重灾区，常以“贷款三查不到位/不审慎”形式出现，而明确指出个人贷款供企业使用的罚单并不多。

「热浪财经」梳理了近几年，监管明确指出“个贷企用”的罚单。像是今年8月份，农业银行因“贷后管理不尽责导致信贷资金实质被关联企业占用”等14项违规被没收违法所得并处罚款合计4420.184584万元。

2022年1月，曲靖会泽长江村镇银行股份有限公司“贷款“三查”严重不尽职，个人贷款资金供其他企业使用，并由企业还本付息”两项违规被罚70万元。

还有2021年8月，吉木乃县农村信用合作联社“个贷企用，未严格执行贷款“三查”制度，贷款资金违规流入企业，严重违反审慎经营规则。”被罚20万元。

所谓“个贷企用”就是既不是法人也不是股东的员工以个人名义去向银行借钱，自己不用，钱给到公司使用。而借款人为第一责任人，如果公司未能按照银行规定的时间给到借款人本金和利息用来还款，不仅可能影响征信，还会遭到银行催收。

此类罚单虽不多，但类似事件并不少见，就像一些低息扶贫小额贷款被一些企业盯上，要求符合要求的人员申请转企业使用。还有日前引起市场关注的的郑州育人教育集团也是典型的案例。

该集团从2019年开始，一直让员工向郑州市农村商业银行贷款供企业使用。目前有贷款的员工有百余人，贷款总额2000余万元。

贷款时，育人集团称集团已与银行达成协议，每人可以“装修贷”名目贷款10万-15万元，集团每月将利息随工资发放给员工，员工再将利息还给银行。

被曝光的原因是，近日有员工称，育人集团存在拖欠利息情况，自己已为集团垫付7个月利息。目前，大多数员工贷款没有到期，但有个别人贷款已逾期影响到了个人征信。

对此，郑州农商行表示，总行已经成立了工作组，调查了解相关情况，若有内部人员违法或违反规定，会依照制度处理，决不包庇。

另外，国家金融监督管理总局河南监管局表示，已经关注到此事件，如发现违法违规行为，将依法依规严肃处理，目前正在处于核查阶段。

如果按照以上罚单的标准，郑州农商行或许也难逃监管罚单，所涉及的贷款也可能被提前要求归还银行。

实际上，对于“个贷企用”的监管还是有困难的。就像装修贷，企业完全可以注册相关公司，将资金转入其中；还有就是直接把贷款资金进行取现，对于银行和监管很难确认资金的实际用途。

在此过程中，如果企业按时还款直到期限结束，那么各方皆大欢喜。但是一旦出现逾期或是其他情况，那么各方都会受到牵连。

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