大家有没有发现，2021年疫情期间国家为了帮助我们走出困境，开始大力支持中小企业的经营发展，给了他们特别优惠的银行贷款利率扶持，这不到了2024年，好多当时做经营性贷款的客户，都面临三年转本续贷的问题，企业一下拿不出这么多钱怎么办，只能找民间资本垫资续贷，可是如果垫资了以后银行不再续贷，客户还不了垫资款怎么办，大家跟着我的脚步赶快上车；

一、什么是过桥垫资

    过桥垫资是一种短期资金的融通行为，期限通常不超过三个月，用于与银行长期资金的对接，它主要适用于企业在特定时间节点上对资金的需求，帮助企业渡过资金暂时不足的难关，过桥垫资的过程通常包括还清旧贷款和办理新贷款，由垫资机构提供短期资金支持，直到企业能够通过新贷款或其他方式获得长期资金；

     通常来讲过桥垫资的利率是比较高的，这是一种短期高风险的融资方式，例如过桥垫资的利率可能比普通贷款利率高出约3-5倍，这种融资方式适用于个人和企业，无论是房地产交易、企业经营还是其他需要短期资金周转的情况；

二、苏州垫资市场的发展

     苏州作为新一线城市，又处在长三角城市群的核心，他承接了作为国际金融大都市（上海）的部分融资功能，2024年前五月苏州金融存款余额为54083.8亿，更是位列地级市资金总量第一名，而苏州的金融中心在2015年前都是在位于苏州城西的高新区狮山路金融商务区，后来随着苏州工业园区的不断发展，陆续形成了围绕金鸡湖的湖东和湖西金鸡湖金融商务区，这两个地方高楼林立，也是众多银行以及金融公司的办公首选地，一些垫资过桥的资金方也都在此设立办公室；

三、过桥垫资的定义

     1、短期融通行为：期限通常不超过三个月，一般在3~30天内，需要用到过桥垫资的基本都是最低三天起算，也有用一天算一天的，时间长一点的也可以协商一个打包价，价格相对更优惠（资金方一般会加快垫资流程，达到利润最大化）；

 2、对于个人来说：垫资过桥在申请新贷款过程中起到了关键作用，尤其是在需要偿还旧贷款以获得新贷款的情况下，例如个人在向金融机构申请新的贷款时，往往需要先偿还旧的贷款，这时垫资过桥可以提供必要的资金，使个人能够顺利完成这一过程，避免因无法及时偿还旧贷款而影响信用记录或错过获得新贷款的机会；

     3、对于企业来说：对于企业而言垫资过桥能够帮助企业快速解决资金缺口问题，确保企业能够正常运营，垫资过桥主要用于客户长期的银行贷款到期，或者上下游企业有帐期，垫资是一种短期的资金行为，他是为了与长期资金的对接，帮助企业渡过资金难关，也是中小企业常用的融资方法；

     4、征信有问题：此外垫资过桥还适用于那些因征信问题无法直接申请贷款的情况。例如有些人可能因为网贷多、查询多、负债高等征信问题而难以直接从银行获得贷款。通过垫资过桥，可以先通过养好征信或清偿部分债务，然后再通过银行贷款来偿还垫资公司的资金，从而实现债务重组和信用修复；

四、垫资过桥的种类

垫资过桥的对象主要分为企业垫资过桥和个人垫资过桥，垫资过桥的种类主要包括银行承兑保证金垫付、银行贷款到期垫付、消费贷款和房屋买卖贷款中的垫资，以及其他类型的垫资业务；

     1、银行承兑保证金垫付：涉及在银行承兑业务中，当客户无法提供足够的保证金时，通过垫付保证金的方式帮助客户完成承兑业务；

     2、银行贷款到期垫付：针对客户在银行的企业经营性贷款到期无法偿还时，通过垫付的方式帮助客户解决短期资金问题，确保贷款能够续期或重新安排；

    3、消费贷款类贷款垫付：消费类贷款的垫资主要是因个人或者企业因急用钱到银行申请贷款，但贷款审批通过但放款时间较长时，通过垫资的方式帮助客户解决短期资金需求；

   4、房屋买卖的贷款垫资：

是指在房地产交易过程中的贷款，由于贷款审批通过，但放款时间较长时客户还急需资金周转，通过垫资的方式帮助客户解决短期资金需求；

    5、其他类型的贷款垫资：业务包括但不限于企业运营中的临时资金周转、项目启动资金等，这些都是通过垫资过桥服务来解决短期资金需求的问题；

五、垫资过桥的利息

1、市场的利息：现在市场上垫资过桥的利率一般在万五到千三/天，苏州由于离金融中心上海比较近一般都在万五到千二之间，具体根据客户需求和风险性不同，双方可协商约定和按照法律规定，在实际操作中过桥垫资的利息一般按照市场利率进行计算，并且需要考虑到各种风险因素；

      2、产品的区别：在苏州最便宜的垫资过桥费就是那种有抵押的房屋或者厂房，在有了银行批复的情况下，地方国企都有那种小贷公司可以提供垫资过桥，一般利率在万五/天左右，如果碰到那种经营性贷款垫资过桥，即使有银行的批复，利率也在此外千二/天，而且中介机构可能会收取高额的手续费，这表明，过桥垫资的利率并不是一个固定的数值，而是根据具体情况和市场需求有所变化；

六、过桥垫资的风险

     1、 违约违法隐患：在将房贷置换为经营贷的操作中，如果经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，可能导致提前还贷和个人征信受到影响，此外不法中介通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得经营贷资格涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能被追究法律责任；‌

     2、失信行为风险：有些借款人为了逃避还款责任，会利用续贷的机会，卷走贷款或者垫资方的资金，给银行和过桥垫资方带来巨大的经济损失，并让自己变成失信人；

     3、收取高额费用：不法的三方中介为牟取非法利益，会怂恿消费者使用中介的“过桥资金”偿还剩余房贷，并收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平；

     4、借方资金断裂：经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同，如果借款人没有稳定的收入来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金断裂风险；

     5、银行政策风险：针对客户需求的不同，每个银行的信贷产品不同，随着金融市场的变化，根据产品风险的程度，银行风控部门会对产品进行优化，贷后审查发现借款人有经营风险，银行会暂停其贷款资格，导致垫资方的资金无法回收，目前苏州已经发生了多起因银行抽带，造成垫资方资金无法收回的案列；

     6、借款人还款风险：借款人（个人）因工作变动、公司裁员等导致收入减少无法还款，借款人（公司）因经营业绩下降、被拖欠货款，甚至是借款人联合其他关联方一起骗取垫资方资金的情况，都会导致垫资方的资金无法收回；

‌

七、过桥与高利贷区别

 1、风险控制：垫资过桥的资金运作通常伴随着严格的风控措施，这些措施构成了一个“闭环”，确保资金的安全回收；相比之下空放的风控措施就简单很多几乎等同于没有风控，使得这种借贷方式风险极高；

    2、 借款成本：垫资过桥的资金成本通常较低，每天的利率在万分之六到千分之二之间；而空放的高利贷性质决定了其资金成本较高，每天的利率在千分之五到千分之八之间，就是这么高的利息，经我调查在苏州市场的高炮公司，有八成以上是亏损的；

     3、借款用途：垫资过桥主要用于企业或个人在短期内需要资金周转，如购买房产解决紧急财务需求等，它是一种相对正规的借贷方式，通常伴随着一定的资产抵押或担保；对比之下空放则更多地指向那些没有资产抵押、高风险的借贷行为，如个人之间的私人借贷或无担保的高利贷，这些行为往往伴随着高风险和高成本；

     综上所述垫资过桥和空放在风险控制、成本以及用途上存在显著差异，垫资过桥作为一种相对正规和安全的借贷方式，虽然成本较低，但也有其特定的使用场景和条件，而空放则因其高风险和高成本，通常被视为一种不被推荐的借款方式，他会导致很多人倾家荡产，妻离子自散，希望大家远离高利贷；