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中国青年报客户端讯（宋一江 中青报·中青网记者魏其濛）近期，上海静安警方从一起求助警情入手，深挖背后犯罪行为，侦破了全市首例以“手机租借”名义实施非法放贷的非法经营案，先后打掉多个犯罪团伙，抓获戴某、吴某等15名犯罪嫌疑人，涉案金额超过2000万元。 今年1月，市民姜女士向上海市公安局静安分局临汾路派出所报警，称因债务纠纷而被对方干扰正常生活。姜女士去年底因急需用钱，通过“贷款中介”吴某在多个APP上以“租借手机、转售套现”的方式获得资金，却由此背负了巨额“租金”债务。 当时，被吴某声称的“无抵押、不看征信、快速放款”等诱人承诺所吸引，姜女士通过对方提供的二维码下载安装了一款“芒果商城”APP，将个人信息提供给客服后，在线上签订了“分期租赁协议”，约定“租借”一部价值9000元的手机，分12期在3个月内返还平台18000元，期满后取得手机所有权。 “租机贷”作案流程。静安警方供图 平台收到首期租金后，将手机快递发出，然而在姜女士收货之前，吴某就让她修改收货地址，将手机直接送往指定商户回收，经过评估后作价8700元，扣除吴某垫付的首期租金1500元和所谓“中介费”900元后，姜女士收到6300元。采取这种方式，姜女士先后从10余个类似“租机平台”上租得手机并套现14万余元，但在3个月内需要偿还的“租金”已高达42万余元。 名为租借手机却不收货自用，通过手机商户回收套现，“租金”虽然分期但总额远超手机市价，“年化利率”超过400%，民警由此研判认为，这不是一起简单的债务纠纷，背后很可能隐藏着非法放贷的犯罪行为。 静安警方第一时间组成专案组展开侦查，从租机平台、中介人员和手机市场三方面切入，顺藤摸瓜挖出一条“租机贷”非法经营产业链，并于今年2月将“芒果商城”实控人戴某、“贷款中介”吴某等4名犯罪嫌疑人成功抓获。 目前已被封禁的“芒果商城”。静安警方供图 到案后，戴某、吴某等人如实供述了以出租手机为幌子实施非法放贷的犯罪事实。经查，犯罪嫌疑人戴某于2023年10月购入一款非法租机APP，并伙同吴某等人开始非法放贷，由戴某负责运营APP平台、与客户线上签订租机协议并采购、出租手机，吴某等中介人员则负责寻找、推荐客户并指导客户将手机套现，实现手机在“平台—承租人—市场”之间的流转，最终完成变相放贷行为，其中产生的手机价值2倍的高额租金以及回收差价、中介费用等均由承租人承担。截至案发，“芒果商城”已与近百人签订租机协议，涉案金额近160万元。 案件侦破过程中，警方还循线发现了其他多个类似的租机贷平台，这些平台之间往往会共享“客户”，通过中介诱导同一借款人在不同平台租机，从而实现大额放贷。静安警方展开扩案侦查，逐一查明并锁定了各个平台的组成人员，于5月23日对5处犯罪窝点进行集中收网，先后抓获柚柚商城、优租、壹点商城等5个非法放贷平台的实控人赵某、郑某、刘某及贷款中介王某等11人，彻底斩断了“租机贷”犯罪产业链。经初步核查，这些平台已累计向不特定人群非法放贷2000余万元。 嫌疑人戴某等15人悉数落网。静安警方供图 目前，犯罪嫌疑人戴某因涉嫌非法经营罪已被静安区人民检察院依法批准逮捕，犯罪嫌疑人赵某、郑某、刘某、吴某、王某等14人因涉嫌非法经营罪已被静安警方依法采取刑事强制措施，案件在进一步侦办之中。 来源：中国青年报客户端

10月18日，上海市住房和城乡建设管理委员会微信公号发布消息，上海市住房公积金管理委员会审议通过了《关于优化本市住房公积金个人住房贷款套数认定标准的通知》。 通知明确，缴存职工家庭名下在上海市无住房、在全国未使用过住房公积金个人住房贷款或首次住房公积金个人住房贷款已经结清的，认定为首套住房；对于在全国有未结清的住房公积金个人住房贷款，或者在全国有两次及以上住房公积金个人住房贷款记录的缴存职工家庭，不予贷款。同时，对购买第二套非改善型住房、第三套及以上住房的缴存职工家庭不予发放贷款的政策维持不变。政策自2023年10月30日起施行。 易居研究院研究总监严跃进表示，这一政策意味着，一线城市在商业银行贷款落实认房不认贷政策基础上，在公积金贷款方面也开始落实了此类政策。此前一线城市在认房不认贷政策方面有创新和突破，成为热点重磅政策。但当时政策主要是从商业银行贷款的角度进行的，而没有涉及公积金贷款。而此次上海政策说明，公积金贷款也将落实认房不认贷政策。所以信号意义很强，有很强的示范效应。 严跃进认为，此类政策对于很多购房者来说，可以有机会纳入到首套房或二套房的认定标准，进而获得条件更好的公积金贷款，包括公积金贷款利率和公积金贷款额度，进一步降低了购房成本和购房门槛，利好合理住房消费需求的释放。此类政策也和商业银行贷款的认房不认贷的标准进行了统一，有助于组合贷的业务推进，上海购房者要充分利用好此类政策，在“商贷+公积金贷款”方面积极做好筹划，进一步降低贷款成本。 公积金贷款的认房不认贷的操作在全国其他城市也有推进，据诸葛数据研究中心不完全统计，全国有50多地落实商业贷款“认房不认贷”政策，包括北上广深四个一线城市以及成都、重庆、武汉、杭州、苏州、天津、大连等重点二线城市。而执行公积金“认房不认贷”的城市仅有珠海、惠州、泰安、中山、赤峰、天津等少数几个城市。 文/北京青年报记者 宋霞 编辑/樊宏伟

2024年公积金贷款利率下调了，对于想要公积金贷款买房的购房者来是非常利好的消息。根据政策规定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下(含5年)和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。 该消息一出，很多人都按耐不住的开心，准备看房买房，并申请公积金贷款，不过利率下调是好事，但是大家千万别光顾着开心，不然就是白高兴一场，所以建议大家在申请公积金贷款买房之前，先了解这3个要求，不然直接去申请就是白忙活! 1、征信严重不良 众所周知，无论是办理商业贷款买房还是公积金贷款买房，个人征信记录是很重要的，如果申请人存在征信严重不良的情况，那么肯定是会被拒贷的，这样的情况下，即便公积金贷款利率再低，也无法办理。 2、缴存出现中断或压根没满足缴存时间 公积金贷款买房的前提条件之一就是要满足缴存时间，大部分的城市要求公积金连续缴纳6个月，其中不能中断，还有的城市则要求连续缴纳一年不能中断才能申请公积金贷款买房。而由于近些年，不少人因一些因素影响出现了离职或者失业的情况，从而中断缴纳公积金，这种情况下也是无法马上申请公积金贷款的，所以在准备申请公积金贷款买房之前，一定要了解清楚缴存的情况。 3、名下已有公积金贷款且未还清，或已经公积金贷款两次 公积金贷款是有次数限制的，并不是想贷就能马上贷款的，根据规定，如果申请人名下有公积金贷款未还清的情况下是不能再申请公积金贷款的，或者如果已经公积金贷款两次，也是无法再申请。所以如果在这次利率下调之前就已经使用两次公积金贷款或者名下还有贷款未还清的话，就意味着无法办理。 从以上可以看出，公积金贷款买房虽然利率低，但要求是比较多的，建议大家在申请之前先了解清楚，再去忙活申请准备事宜!

财联社7月3日讯（记者 高萍）金融机构绿色金融业务不断创新发展。7月3日，深圳发布“降碳贷”。据了解，“降碳贷”是由人民银行深圳市分行指导辖内金融机构，围绕深圳企业碳账户开发的新型信贷服务模式。“降碳贷”将贷款利率与企业减排效果等指标挂钩，通过精细化“定价”，支持企业绿色低碳转型。 “‘降碳贷’把我们生产经营过程中的降碳表现与贷款利率挂钩，减排指标得分每提高1分，都能获得相应的利率优惠，有效鼓励了我们企业开展节能减排。”深圳一家企业介绍。 财联社记者了解到，目前，深圳已有工商银行、中国银行、华夏银行、兴业银行、江苏银行、广州银行、深圳农商行、微众银行等首批8家银行推出“降碳贷”业务产品，为8家企业提供授信共计3.1亿元。 数据显示，近年来，深圳绿色金融发展成效显著。截至2024年一季度末，深圳全市绿色贷款余额突破1万亿元，同比增长近40%。“但我们也关注到，广大企业尤其是中小微企业碳核算难、成本高、绿色属性认定难，绿色金融支持的精准性有待提高，绿色金融发展缺少可持续的商业模式等问题亟待解决。”人民银行深圳市分行有关业务负责人介绍，“这是我们推出深圳‘降碳贷’的出发点。” “降碳贷”是银行将深圳地方征信平台提供的企业碳账户评级报告信息，纳入授信审批、贷款定价、风险管理等流程，对绿色低碳、碳减排效果显著的企业，在贷款利率、期限、额度、抵质押方式等方面给予差异化优惠。 在业内人士看来，“降碳贷”构建了“低成本、高效率、广覆盖”的绿色金融服务生态体系，在将碳减排激励转化为融资成本的实效方面是一种崭新的尝试，真正实现了可复制、可推广的市场化碳金融服务模式。 中央金融工作会议将绿色金融大文章作为建设金融强国的五篇大文章之一。今年4月，人民银行等七部委联合印发《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》，进一步为绿色金融发展明确了具体任务。 人民银行深圳市分行有关业务负责人表示，下一步，将持续推动建设覆盖重点项目、企业和企业集团的多层次“伞形”碳排放评价体系，进一步完善“降碳贷”系列产品，为我国绿色金融发展实践继续探索“深圳方案”。 本文源自财联社记者 高萍

       近期，北青金融发现，哈啰在互联网各大平台上打起了“综合年化利率10.8%-36%”的贷款广告。        对于金融借贷利率的司法保护上限，最高人民法院早有规定不超过年利率24%。公开宣传贷款利率最高36%，哈啰为何选择激进布局金融业务？        助贷业务饱受合规质疑        此前，哈啰旗下“臻有钱”贷款品牌就被媒体多次爆出，宣传页面标注贷款利率是低息，实际导流的是年化36%的红线产品。哈啰如今选择直接清晰标明最高年利率达到36%。        2017年，最高人民法院印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中提到“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”此后，随着各地法院的一系列判例出炉，逐渐形成了共识，将年利率24%确定为金融借款利率的司法保护上限。        对于年化利率36%贷款广告一事，北青金融联系哈啰进行采访求证，哈啰方面表示自身为第三方网络服务平台，主要为有需求的用户提供金融信息服务。此外，哈啰称目前接入第三方产品的利率水平都是要求符合国家标准的，实际产品利率均由相关金融机构具体信息披露为准；目前合作的相关机构均为持牌合规机构，严格遵守国家有关法律法规。        据悉，如哈啰所言，“臻有钱”作为其旗下的助贷平台，本身并不具备直接发放贷款的资质，而是依托大数据风控技术，为有需求的用户筛选信贷产品，扮演着撮合交易的角色。但即便是在这种助贷模式下，哈啰是否能完全撇清其在此过程中的责任，仍存疑。        有业内人士认为，平台之所以敢于公开标示36%的利率，是因为很多借款人缺乏相应的法律知识。即便借款人意识到了超高息的不合法，大多数人因为种种原因也不会选择正式诉诸法律。在法律边界“试探”可以实现更大的经济利益。        多家媒体此前曾报道过，用户在“臻有钱”申请贷款，需要“一键授权”同意三家机构的多份协议，而被授权的机构又进一步捆绑超50份个人信息查询授权书，进行“套娃式授权、一揽子推荐”，导致用户频繁被各种贷款营销电话“轰炸”。        北青金融发现，目前在“臻有钱”界面内已找不到相关服务协议的具体条款，点进“个人信息保护及隐私政策”一栏，内容也已下架，页面显示全空白。        值得关注的是，“臻有钱”内目前推出了“超级会员”三种付费套餐，分别为连续包月59元、月卡70元、年卡398元。根据平台介绍，购买超级会员服务后，可享受借款特权、还款福利、加速审批、优享生活权益、专属客服、以及无忧退款等服务。但在黑猫投诉平台上，就有多位用户投诉“臻有钱”未经提醒或者未经本人确认擅自扣除会员费的情况。        对此，哈啰回应北青金融称：相关会员权益产品的推出，是基于哈啰对用户需求的调研、为用户提供的一种增值服务。所有相关产品的购买，均为用户自愿选择，由用户自行勾选，平台不会默认勾选和强制销售。另外哈啰还表示，所有贷款的授信和放款均由相关金融机构最终决策。相关权益的购买与否，与是否放款无关联。        针对平台会员费问题，业内人士表示这也是一种常见套路，由于互联网消费贷客群多为自控能力不强的次贷人群，坏账率较高，为了覆盖这部分成本，助贷平台或贷款方通常会设立“服务费、管理费、会员费、担保费”的名目变相提高借款人的利息。但这一行为已被诸多监管政策明令禁止。        金融狂奔背后是盈利失速        除了消费贷，目前哈啰APP内已推出信用卡、房抵贷、车抵贷以及保险业务。2023年，哈啰又拿下了融资担保牌照。        哈啰起步于共享单车业务，其主体上海哈啰普惠科技有限公司成立于2016年9月，总部位于上海。官网显示，目前哈啰主要提供移动出行服务及新兴本地服务。其中，移动出行服务包括哈啰单车、哈啰助力车的两轮共享服务和哈啰顺风车、哈啰打车的四轮出行服务；新兴本地服务包括哈啰租电动车、哈啰租车、小哈换电等。        为什么哈啰开始发力金融？        而手握6亿用户流量，进行金融变现似乎就成了哈啰顺理成章的选择。截至2023年底，哈啰单车及助力车业务入驻城市超500个；顺风车业务覆盖城市超300个，认证车主逾3000万名。庞大的流量池带给了哈啰信心的加持——去年传闻哈啰内部设定目标，要在两年内将金融业务做到行业中游水平，也就相当于每年促成贷款金额达到400亿左右。对此传闻，北青金融向哈啰求证，并询问未来的互联网金融布局计划，哈啰方面表示对该问题不予回应。        出行平台跨界金融并非哈啰独有，事实上，市场另一出行玩家滴滴也同样布局了助贷业务，在2018年推出了“滴水贷”。但与哈啰不同的是，滴滴直接拥有小贷公司，旗下“重庆市西岸小额贷款有限公司”在去年12月刚刚完成增资至7.88亿美元后，今年5月又完成了股东变更和注册资本币种的转换。        此外，北青金融注意到，高德地图APP中同样设有借钱入口。根据用户服务协议，借钱服务运营主体为北京云鹰数智科技有限公司，工商信息显示该公司为高德软件有限公司的全资子公司。        对于这些出行平台而言，拥有庞大的用户基础和高频的使用场景，但要真正实现金融业务的持续发展，仍面临着诸多挑战。哈啰的流量能否撑起它的金融野心，仍待时间检验。        编辑/范辉

　　7月22日，新一期贷款市场报价利率（LPR）迎来今年第二次下降。降息政策一出，北京、上海、广州等地银行迅速跟进调整，南京等城市新发放的最低首套房贷利率已降至3％以下，为历史低位。 　　随着我国贷款利率连创历史新低，企业贷款利率也进入“3时代”，多地小微企业和个体工商户已享受到降息利好。　　“LPR下降的第二天，银行客户经理就通知我，此前申请的房贷可以按最新利率执行，一共能节省利息4.53万元。”上海市民李女士告诉记者，她近期在上海市静安区大宁板块购买了一套二手房，7月上旬申请的300万元贷款很快就能放款了。　　7月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.35％，5年期以上LPR为3.85％，均较上一期下降10个基点。这是LPR年内第二次调整，2月份5年期以上LPR曾下降25个基点。　　新发放的商业性个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。记者从工商银行、建设银行、交通银行、浦发银行、招商银行等多家银行了解到，当前上海地区首套房贷款利率下调为按3.4％执行，二套房利率根据不同区域按3.6％或3.8％执行。　　在北京，不少银行新发放的首套房贷利率降至3.4％，二套房五环内的利率降至3.8％，五环外的利率降至3.6％；广州部分银行新发放的首套房贷款利率已下调至3.1％；二套房利率降至3.7％，更有一些外资行将最低房贷利率降至3％以下。　　“取消全国层面房贷利率政策下限后，各地新发放房贷利率明显下行。5年期以上LPR下降将引导房贷利率进一步下行，有利于减轻房贷借款人利息负担。”中国民生银行首席经济学家温彬说。　　对于存量房贷借款人而言，自重定价日后也能享受降息带来的利好。今年以来5年期以上LPR已累计下降35个基点，按100万元商贷、30年等额本息还款方式估算，今年两次降息可为借款人减少每月利息支出约200元，节省利息总额超7万元。　　国金证券房地产行业分析师方鹏认为，降息后多地首套房贷利率已降至历史低位。房贷利率与租金回报率的差距持续收敛，购房者的观望情绪有望缓解。　　专家认为，此次中国人民银行的降息举措，明确传递出稳增长、促发展的政策信号。　　“我们有一笔70万元的建行贷款23日到账，正好赶上降息政策落地，最终审批下来的贷款利率比申请时低了不少。”在福建莆田经营着一家制鞋工厂的李在告诉记者，今年以来订单明显增加，融资需求相应增大，工厂面临不小的财务成本压力。如此迅速享受到降息利好，让李在对下阶段工厂扩大经营有了信心。　　“LPR下调后，我们第一时间调整了一批即将放款的企业贷款利率，这几天以3.1％的1年期贷款利率，已为近百户小微企业及个体工商户发放贷款超亿元。”建设银行福建省分行普惠金融业务部副总经理邱世斌介绍，7月以来，该行新发放普惠小微企业贷款111亿元、加权平均利率为3.53％，同比下降15个百分点。　　今年上半年，实体经济贷款利率继续保持下行态势。1月至6月新发放企业贷款利率在3.7％左右，同比明显下行。在此背景下，企业融资的稳定性也在不断提升。上半年，企（事）业单位贷款增加11万亿元，其中中长期贷款占比超七成。　　“5年期以上LPR下降有助于降低实体经济中长期融资成本，进一步促进中长期贷款投放。”温彬表示，LPR是贷款利率定价主要参考基准，LPR下降将带动实体经济融资成本进一步稳中有降，激发信贷需求，促进企业投资。　　消费者也感受到减轻利息负担的利好。　　成都市民张先生打算贷款购置一辆国产新能源汽车，他看到LPR下降很高兴。“4S店的销售人员说，同样是20万元、1年期的车贷，现在与去年同期相比，每个月利息可以少近百元，一年节约近千元。”　　“降低消费者的利率负担，有助于促进消费，特别是包括购车、装修等在内的大宗消费，这也给银行带来拓展个贷业务的机遇。”成都银行个人金融部负责人表示，LPR下调后该行已及时作出调整，该行消费贷产品的利率从年初的3.4％起降至目前的3.0％起，较去年同期下降约50个基点，处于历史低位。　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，LPR下降有助于稳增长、降成本和提信心，随着降息政策精准落地，企业和居民融资成本进一步降低，拉动投资和消费增长，持续为经济发展添动力。

2024年9月6日，国家金融监督管理总局南平监管分局发布了行政处罚信息公开表（南金监罚决字〔2024〕6号），福建建瓯农村商业银行（简称：福建建瓯农商银行），魏和华（时任建瓯农商银行行长），肖琳（时任建瓯农商银行董事）。他们主要的违法违规事实包括通过发放个人贷款掩盖普惠卡资产质量，董事未经任职资格核准履职，员工行为管理不到位。 依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条、第四十八条及相关审慎经营规则，国家金融监督管理总局南平监管分局对福建建瓯农村商业银行及行长魏和华、董事肖琳作出行政处罚决定，其中对建瓯农商银行合计处以110万元罚款，对魏和华给予警告，对肖琳给予警告。作出处罚决定的日期为2024年8月27日。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条：银行业金融机构的审慎经营规则，由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定。前款规定的审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；未按照规定进行信息披露的；严重违反审慎经营规则的；拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施：责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分；银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

　　贷款利率 　　当前首套个人住房公积金贷款利率： 　　· 1-5年(含)2.35% 　　· 5年以上2.85% 　　第二套个人住房公积金贷款利率： 　　· 1-5年(含)2.775% 　　· 5年以上3.325% 注：2024年5月18日以后发放的个人住房公积金贷款（含已受理未发放），按照新利率执行。2024年5月18日前已发放的个人住房公积金贷款，根据按揭合同约定自2025年1月1日起执行新利率。 　　来源：惠州市住房公积金管理中心 　　https://hzgjj.huizhou.gov.cn/zwgk/bmwj/tzgg/content/post_5266090.html 摄图网 ID：400633331 　　贷款额度 　　1、首套房个人最高贷款额度40万元，夫妻双方最高贷款额度60万元。二套房个人最高贷款额度30万元，夫妻双方最高贷款额度50万元; 　　2、惠州市高层次人才范围：的Ⅰ类人才个人最高贷款额度为120万元，夫妻双方合计最高贷款额度为180万元(Ⅰ类人才贷款额度不受缴存余额限制)。Ⅱ类人才首套房个人最高贷款额度为70万元，夫妻双方合计最高贷款额度为100万元，二套房个人最高贷款额度为60万元，夫妻双方合计最高贷款额度为90万元。 　　3、生育二孩及以上的职工家庭：首套房个人最高贷款额度为48万元，夫妻双方合计最高贷款额度为72万元,二套房个人最高贷款额度为36万元，夫妻双方合计最高贷款额度为60万元。 　　贷款额度的确定根据申请人公积金账户缴存余额以及已连续按月正常缴存时间，计算公式： 　　1、连续按月正常缴存住房公积金满6个月：贷款额度=个人公积金账户余额×8; 　　2、连续按月正常缴存公积金满12个月：贷款额度=个人公积金账户余额×15 ; 　　3、连续按月正常缴存公积金满36个月：贷款额度=个人公积金账户余额×20; 　　👉上述个人公积金账户余额不包含最近12个月内的补缴金额以及近12个月内从外市转移到惠州市的金额;夫妻共同申请贷款的，夫妻双方贷款额度单独计算，再加总。

近日，15家A股上市全国性银行(含6家国有行、9家股份行)公布的半年报中透露了上半年信用卡业务相关数据。南都湾财社记者分析了15家银行半年报中有关信用卡相关数据发现，今年上半年，六大国有行信用卡贷款余额较去年末均有所增长，9家上市股份行中，8家银行信用卡贷款余额均较去年末下滑。15家银行中，建行信用卡贷款余额破万亿，居榜首，信用卡贷款余额排名位列第二、第三的分别是招商银行和农业银行，国有行及股份行信用卡交易规模存在一定差距。资产质量方面，15家银行中，有12家银行披露了信用卡不良贷款率，其中仅3家银行信用卡不良贷款率下降。信用卡不良贷款率上升的银行中，5家是国有行，4家是股份行。 建行信用卡贷款余额破万亿 8家股份行信用卡贷款余额下降　 财报数据对比显示，信用卡贷款余额方面，上半年国有行表现较为亮眼，6家银行信用卡贷款余额较去年末均有所增长，国有行市场份额不断扩张。9家上市股份行中，仅1家银行信用卡(消费金融)贷款余额较去年末有所上升，剩余8家银行信用卡贷款余额均较去年末下滑。 从信用卡贷款余额数值上来看，国有行中，位列第一的是建设银行，信用卡贷款余额超1万亿元，建行成为首家信用卡贷款余额破万亿元的银行，达10003.56亿元。 农业银行和工商银行位列第二、第三，均超7000亿元，分别为7732.14亿元，7120.49亿元；中国银行、交通银行和邮储银行的信用卡贷款余额分别为5828.52亿元、4961.78亿元及2232.67亿元。 值得一提的是，交通银行在年报中补充道，该行积极把握市场机遇，持续加大对汽车分期场景的渗透，报告期末，境内行信用卡透支余额4961.78亿元，较上年末增加65.72亿元，其中，汽车分期余额较上年末增加204.43亿元，增幅72.81%。 股份行中，招商银行、中信银行及民生银行位列前三，信用卡贷款余额分别为9193.38亿元、5040.91亿元、4749.66亿元，平安银行信用卡应收账款为4709.99亿元，光大银行、兴业银行及浦发银行信用卡贷款余额均不足4000亿元，分别为3861.54亿元、3685.74亿元、3602.46亿元。排名靠后的是华夏银行和浙商银行，华夏银行信用卡贷款余额为1757.38亿元，浙商银行(消费金融)贷款余额为322.56亿元。 从增降幅度来看，国有行中，农行增幅最高，较去年末增幅达10.45%，从增量上看，上半年农行信用卡贷款余额增量超730亿元，超过剩余5家国有行增量总和。工行、中行、建行、交行和邮储银行信用卡贷款余额增幅分别为3.24%、5.71%、0.32%、1.34%和1.82%。 9家股份行中，信用卡贷款余额降幅较去年末最大的是光大银行，下降了10.93%；平安银行信用卡应收账款与去年末相比下降8.38%，兴业银行、浦发银行、华夏银行、中信银行、民生银行和招商银行信用卡贷款余额较去年末降幅分别为8.23%、6.58%、4.54%、3.19%、2.67%和1.76%。股份行中，仅浙商银行信用卡(消费金融)贷款余额较去年末有所上涨，增长了5.63%。 5大国有行信用卡不良贷款率上升 平安、兴业信用卡不良贷款率下降 在资产质量方面，国有行中，仅中国银行信用卡减值贷款金额和信用卡减值贷款率较去年末有所下降，剩余五大行信用卡不良贷款金额和信用卡不良贷款率均较去年末上升。 9家股份行中，5家公布了信用卡不良贷款余额，其中有两家信用卡不良贷款余额较去年末上升，3家银行信用卡不良贷款余额较去年末下降。此外，6家股份行公布了信用卡不良贷款率，其中有2家银行信用卡不良贷款率较去年末下降，剩余4家均较去年末有所上升。 首先，具体来看信用卡不良贷款余额，国有行中，信用卡不良贷款余额最高的是工商银行，为216.03亿元，较去年末增27.82%，这也是六大行中增幅最大的。增幅超20%的还有交通银行，交通银行报告期内信用卡不良贷款余额为115.37亿元，与去年末相比增幅22.93%。 报告期内，建设银行信用卡不良贷款余额较去年末上涨了12.41%至185.94亿元；农业银行个人卡不良贷款余额109.83亿元，增幅11.98%；邮储银行信用卡不良贷款余额为38.54亿元，较去年末增2.91%；六大行中唯一有所下降的是中国银行信用卡减值贷款金额，为97.04亿元，较去年末下降了4.05%。 再看公布相关数据的5家股份行中，招商银行信用卡不良贷款余额在报告期内最高，达163.91亿元，与去年末相比，上涨0.06%；民生银行紧随其后，信用卡不良贷款金额达153.88亿元，较去年末上升5.9%，这也是5家股份行中，信用卡不良贷款金额唯二上涨的。 剩余3家股份行的信用卡不良贷款余额较去年末均有所下降，下降幅度最大的是兴业银行，下降了9.32%至143.03亿元；浦发银行和中信银行信用卡不良贷款余额分别较去年末下降1.54%和1.95%，至92.13亿元和129.41亿元。 信用卡不良贷款率方面，国有行和股份行均有升有降，公布了相关数据的12家银行(含国有行和股份行)中，仅3家银行信用卡不良贷款率下降，占3/4。 国有行中，信用卡不良贷款率最高的是工商银行，达3.03%，与去年末相比上升了0.58个百分点；交通银行次之，信用卡不良贷款率为2.32%，上升0.4个百分点。 剩余国有行信用卡不良贷款率(或减值贷款率)均低于2%，农业银行、建设银行和邮储银行信用卡不良贷款率分别为1.42%、1.86%和1.73%，分别上涨了0.02、0.2和0.02个百分点。国有行中，仅中国银行信用卡减值贷款率有所下降，下降了0.17个百分点，至1.66%。 6家股份行信用卡不良贷款率具体数值上，信用卡不良贷款率较高的分别为兴业银行3.88%和民生银行3.24%，平安银行、中信银行和浦发银行信用卡不良贷款率分别为2.7%、2.57和2.56%；招商银行信用卡不良贷款率最低，为1.78%。 6家股份行信用卡不良贷款率变化幅度上，仅兴业银行和平安银行的信用卡不良贷款率有所下降，分别下降了0.05个百分点和0.07个百分点；中信银行和招商银行均上升0.03个百分点，浦发银行和民生银行分别上升0.13和0.26个百分点。 兴业银行在半年报中对于有关信用卡风险管控方面表示，该行信用卡风险管控效果稳步改善。报告期内，公司有序推进信用卡风险管控与转型发展，有效遏制不良资产上升势头。截至报告期末，公司信用卡贷款余额3685.74亿元，不良贷款率3.88%，较上年末下降0.05个百分点；逾期率6.52%，较上年末下降0.23个百分点。 报告期内，公司存量风险管理能力逐步增强，依托内外部数据和标签工具，完善风险客户动态管理机制，提升风险识别和区分能力，前瞻性风险指标入催额呈下降趋势，上半年平均入催额同比下降12.65%；不良资产清收效能持续提升，上半年不良清收额同比提升18.44%；新发卡客群质量提升，新发卡早期风险指标稳步改善，低风险分层客户占比较上年末增长约4.4个百分点。　　 采写：南都·湾财社记者 马青 返回搜狐，查看更多 责任编辑：

　　有些出借人为了帮助亲友，通过金融机构贷款来出借款项，一旦借款人违约，既会造成出借人的损失，还有可能破坏双方的感情。 　　基本案情 　　被告阿海是原告小宁的干爹，同时也是邻居。2012年阿海因做生意缺乏资金向小宁提出借款200000元的要求。小宁同意，并约定借款期限为三年，利息按银行贷款利率即年利率8%计算。 　　随后，小宁到银行帮阿海贷款200000元，银行放款至小宁名下银行账号后，小宁将其名下银行卡交给阿海自行领取借款本金。阿海分多次将银行放贷给小宁的款项即借款本金领取或者转帐支付完毕。 　　贷款期限届满后，小宁每年均多次催促阿海还款，阿海均表示愿意还款，但没有钱，等有钱后才能还款。 　　2022年小宁再次催促阿海偿还借款，阿海承诺在2022年12月31日前还清借款本息，并于当天补写了《借条》交给小宁。《借条》中约定了本息、还款时间、违约责任。借条中载明：“限于2022年12月31日前本金带利息还清，利息以银行结算为准，逾期不还按银行借款利率万分之5计息。如双方在该欠款发生争议，可向当地人民法院起诉，本人愿意承担因追还此款项产生的律师费、诉讼费、误工费等费用。” 　　直到2023年11月29日，阿海仍分文未还。小宁向法院起诉，请求法院判令阿海归还借款本金200000元，并支付原告利息33200元，并承担律师费14640元、误工费750元、律师办案差旅费1200元，及本案全部诉讼费用。 　　被告阿海经法院公告传票传唤，无正当理由,拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 　　裁判要旨 　　1.自然人将个人名义贷款出借给他人，签订的借款协议无效，协议约定的违约金或利息的诉请不应得到支持，协议无效，借款应予返还，并根据过错原则各自承认责任。 　　2.根据个人贷款在银行的履行情况，出借人可以诉请借款人因未按银行履行期限还款造成的违约金损失。 　　裁判结果 　　法院判决认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项的规定，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。原告小宁将个人银行贷款转借给阿海，属于该规定合同无效的情形，故双方签订的《借条》无效，因此借条中关于利息的约定以及律师费用的约定无效，因此小宁据此要求阿海支付利息及律师费，法院不予支持。 　　《中华人民共和国民法典》第一百五十七条的规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。根据上述规定，阿海应返还200000元借款，小宁所受到损失即为支付银行的利息，但该利息的形成双方均有过错，阿海并未按照小宁的告知及时还完款项，小宁因套取金融借款转贷行为的本身存在过错，且明知该借款一直未偿还自己也一直未及时偿还，导致借款利息一直累加，扩大损失，故该损失的产生双方均有过错，故法院按照过错分担责任比例，判定阿海从立案之日起支付利息，利息以200000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际付清。 　　法官说法 　　借钱是生活中比较常见的行为，一般发生在亲戚朋友或熟人之间。合法的民间借贷受法律保护，但是，通过银行、贷款平台贷款后，将贷款提现出借他人或者将发放贷款的卡出借他人使用，或将信用卡出借他人使用，而非以自有资金出借，都属于套取金融机构贷款转贷的行为，扰乱国家金融管理秩序。转贷形成的借款合同无效，因合同无效，则适用无效的法律后果，即该行为获得的财产予以返还，因此对于转贷的本金予以返还，而对于转贷借款合同中约定的利息、违约金条款因合同无效不能适用。 　　“套贷转贷”民间借贷合同无效的规定，加强了对规避金融监管、制度套利等破坏金融市场秩序行为的打击，充分发挥了法律对社会行为的引领示范作用。 　　本案通过警示民事主体间的民间借贷不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗，以对套取金融机构贷款转贷无效的确认，体现了司法助推金融服务实体经济的鲜明态度，对于市场经济有序交易有积极作用，避免民间高利贷、空手放贷的违规行为产生。 　　相关法条 　　《中华人民共和国民法典》 　　第一百五十七条　民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。 　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日施行） 　　第十三条 具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： 　　（一）套取金融机构贷款转贷的； 　　（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； 　　（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； 　　（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； 　　（五）违反法律、行政法规强制性规定的； 　　（六）违背公序良俗的。 　　作者：刘宝彪 冯诗兰 潘开平 　　编辑：石慧

转自：中国宁波网 　　近年来，一些不法贷款中介打着“正规机构”“银行合作机构或内部人员”等旗号进行虚假宣传，通过“包装”贷款、提供过桥垫资、捆绑销售等手段向消费者收取高额费用并牟取非法利益。此类行为不仅严重危害金融财产安全和金融管理秩序，更严重损害了金融消费者合法权益。 　　张先生为小微企业主，目前正因资金紧张而犯愁，恰巧“偶遇”自称贷款中介员工的李某。李某声称其在银行内部有关系，可为其提供包装银行流水、提供担保人等服务，通过内部渠道放款，做到不用抵押，不看征信，贷款利率低，优先放款，贷款申请成功后立马到账10万元，可长期使用。听到李某信誓旦旦的话语，张先生便同意办理贷款。通过中介的一系列操作，贷款办理完成后，张先生才发现贷款10万元，实际到手仅9万元，剩下的1万元是支付李某所称的各种手续费、服务费等费用，实际费率远高于贷款利率，而且期限只有一年，并非长期使用。 　　危害情形： 　　一是资金断裂，征信受损。在不法贷款中介的怂恿、误导下，借款人容易错误评估自身偿还能力，过度负债；部分不法贷款中介在提供短期过桥资金后，又常以“资质不符”等理由中断服务，导致借款人资金链断裂，无法按合同约定按时偿还贷款，严重影响借款人信用评级、企业经营甚至家庭正常生活。 　　二是信息泄露，风险无穷。不法贷款中介在办理贷款过程中，通常要求借款人提供个人身份、银行账户、家庭成员、财产情况、征信报告等重要信息，以配合其进行“贷款材料包装”。重要信息一旦泄露，相关人员的信息安全权将被严重侵害。并且若相关信息被不法分子用于从事违法犯罪活动，则将进一步对相关人员造成经济损失甚至带来安全隐患和违法风险。 　　恒丰银行宁波分行提示： 　　一是量力而行理性借贷。结合个人及家庭资金资产情况、个人及公司职业规划等各种因素，确定合理的资金需求。坚持诚信理念，向正规贷款机构提供真实有效的贷款申请材料，按照合同约定用途使用贷款并及时还款，重视个人征信。 　　二是选择正规贷款渠道。消费者如果有贷款需求，应通过银行等正规机构的官方渠道进行咨询或办理。若确实需要贷款中介服务的，应认真核实贷款中介机构资质，详细了解中介服务范围及合同约定条款，切勿轻信不法贷款中介的“低门槛、审批稳”等虚假宣传承诺。 　　三是提高信息保护意识。消费者在办理贷款业务时，应妥善保管好身份证件、账号密码、交易验证码等信息，不随意对外透露重要信息；不随意授权他人代办金融业务，在办理业务过程中，拒绝外部人员“代客操作”，避免外部欺诈隐患。 　　四是增强风险防范能力。对自称金融机构的陌生来电和短信保持警惕，及时通过银行官方APP、官方客服及行业协会等途径咨询核实；不随意扫描二维码、点击不明链接、登录不明网站或APP；不随意向无关账户转账打款，防范被骗取资金风险。如发现落入不法贷款中介陷阱，应保存好相关证据，及时通过报警、诉讼等合法途径维权。 海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP