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红星资本局6月19日消息，近日，国家金融监督管理总局官网显示，上海浦东发展银行股份有限公司宿迁分行（下称“浦发银行宿迁分行”）因涉嫌个人贷款管理不规范等违法违规事实，被罚80万元，三位相关责任人也分别被警告并罚款。红星资本局注意到，今年以来，浦发银行收到多张罚单，年内合计罚款金额已达1040万元。 截图自国家金融监督管理总局官网 红星资本局注意到，今年以来，浦发银行收到多张罚单，累计罚款金额达到1040万元。罚款金额超过100万元的就有四次，分别是江阴支行被罚200万元、乌鲁木齐分行被罚125万元、北京分行被罚150万元和莆田分行被罚230万元。而被处罚的原因，除了北京分行是因为现金清分外包风险管控存在重大缺陷和监督检查失职之外，余下的9次处罚均与贷款风险管控不力有关。 根据浦发银行（600000.SH）历年财报，2020年浦发银行的总营收达到1963.84万亿元的高峰，随后三年分别下降到1909.82亿元、1886.22亿元和1734.34亿元，到2023年已经跌回到2018年的水平（1709亿元）。 另一方面，浦发银行归母净利润2019年达到589.11亿元的高峰，随后四年分别下降到583.25亿元、530.03亿元、511.71亿元和367.02亿元，5年的时间内减少了222亿元。 此外，浦发银行2024年一季度报告显示，该行营业收入仍未扭转下滑态势，营收453.28亿元，同比下降5.72%，但净利润止跌转增，净利润174.21亿元，同比增长10.04%。 截至6月19日收盘，浦发银行报8.22元/股，涨1.61%，总市值2412.7亿元。 公开资料显示，浦发银行于1993年开业，1999年在上交所上市，总部设在上海。 红星新闻记者 俞瑶 实习记者 曾汉 编辑 肖子琦 （下载红星新闻，报料有奖！）

第一章 总则 第一条 为充分发挥住房公积金制度的民生保障作用，切实减轻缴存人购买自住住房贷款偿还压力，根据国务院《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）和《韩城市住房公积金个人住房贷款管理办法》、《韩城市住房公积金个人住房贷款操作细则》及相关政策文件精神，结合我市实际，制定本暂行办法。 第二条 个人住房商业贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公）是指在我市行政区域内购买自住住房时，已办理个人住房商业贷款且该贷款尚未结清，现为符合韩城市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）贷款条件的缴存人发放的用于偿还剩余商业贷款的个人住房公积金贷款。 第三条 本办法适用于连续足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上（注：新开户职工自开户之日起12个月〔含〕以上具有完全民事行为能力）的缴存职工。 第二章 贷款对象和条件 第四条 申请商转公贷款的缴存人（以下简称借款人）除应符合《韩城市住房公积金个人住房贷款操作细则》条件，还应同时具备下列条件： （一）已办理的个人住房商业贷款符合中国人民银行有关个人住房商业贷款规定，且正常归还贷款十二期以上（无逾期记录）；  （二）商转公贷款的借款申请人为原商业贷款的借款人或共同借款人（只限于配偶）； （三）商转公贷款抵押房屋已取得《不动产权证书》或《房屋所有权证书》，且权属明晰，无查封、保全、设定居住权等权利受限的情形，并能办理抵押登记或顺位抵押登记手续（借款申请人应为公积金贷款抵押人）； （四）选择顺位抵押方式的商转公贷款，原商业贷款银行已与公积金中心签署《个人住房公积金贷款委托协议》； （五）原商业贷款银行同意借款申请人办理商转公贷款手续并提前结清贷款。借款申请人选择以顺位抵押方式的，原商业贷款银行同意借款人以顺位抵押方式办理商转公贷款业务； （六）住房公积金贷款规定的其他条件。 第三章 贷款额度、期限、利率 第五条 商转公的贷款额度，按本市现行住房公积金贷款额度计算方式计算，且不得超出申请转住房公积金贷款时的银行贷款余额（取万元以上整数）。 第六条 商转公贷款期限，原则上不得超过原商业银行住房贷款的剩余年限，且与商业贷款已还年限合计不超过30年，（商业住房贷款已还年限按年取整），最长不超过申请人法定退休年龄后五年。 第七条 商转公贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行。 第四章 贷款抵押 第八条 商转公贷款申请人应以原个人住房商业贷款的房产作为抵押物； 第九条 商转公贷款采用先还后贷和顺位抵押两种方式，借款申请人可根据实际情况选择其中一种方式： （一）先还后贷方式，借款申请人自筹资金将原商业住房贷款结清并解除贷款抵押，用原商业住房贷款抵押的房屋（以下简称“原抵押房屋”）作为商转公贷款的抵押担保； （二）顺位抵押方式，借款申请人在未结清原商业贷款，且抵押权人仍为原商业银行的情况下，原商业贷款银行同意增加办理商转公贷款业务，公积金中心将委托银行作为该房屋第二顺位抵押权人，办理顺位抵押登记，同意协助办理使用公积金贷款结清原商业贷款。此种方式适用于原商业贷款银行与承办公积金贷款业务受委托银行（以下简称“受托银行”）为同一家银行。 第五章 贷款所需资料及流程 第十条 申请商转公贷款，除按现行存量房公积金贷款提供申请要件外，还需提供原抵押房屋《不动产权证书》或《房屋所有权证书》、全款购房发票或契税完税证明、原商业贷款借款合同、房屋抵押合同、原商业贷款账户基本信息及近12个月还款流水等相关材料。 第十一条 采用先还后贷方式，按下列程序办理： （一）借款申请人自筹资金结清原商业住房贷款，持原商业住房贷款结清证明、已解除抵押的原抵押房屋《不动产权证书》或《房屋所有权证》及其他相关材料到公积金中心申请商转公贷款，贷款审核通过后与公积金中心受托银行签订借款合同； （二）借款申请人向不动产登记管理部门申请办理抵押登记手续； （三）公积金中心收到不动产登记管理部门的《不动产登记证明》后，由受托银行将公积金贷款资金划入公积金借款人在银行开立的用于偿还公积金贷款的个人还款账户。 第十二条 采用顺位抵押冲抵方式，按下列程序办理： （一）商转公贷款申请人向公积金中心咨询商转公贷款政策时，符合商转公贷款条件的，公积金中心给申请人发放商业银行需填写的《个人住房“商转公”贷款告知函》，一式两份； （二）商转公贷款申请人向原个人住房商业贷款银行提出提前结清原商业贷款本息申请，原商业银行填写同意提前结清原商业贷款和贷款余额明细的《个人住房“商转公”贷款告知函》，并盖章确认； （三）商转公贷款申请人持同意提前结清原商业贷款和贷款余额明细的《个人住房“商转公”贷款告知函》、原商业银行《借款合同》、住房公积金贷款所需相关资料，向公积金中心提出商转公贷款申请。公积金中心进行初审，符合公积金贷款条件的，出具《个人住房“商转公”贷款初审单》、《个人住房“商转公”贷款三方协议》，初步确定贷款额度、期限、还款方式及月还款金额； （四）商转公贷款申请人在规定时间内持受托银行盖章确认的《个人住房“商转公”贷款三方协议》及相关贷款资料到公积金中心办理贷款； （五）公积金中心对申请材料进行审校，并应当在受理商转公贷款申请之日起5个工作日内作出准予贷款或不准予贷款的决定；准予贷款的，商转公贷款申请人在规定时间内持原贷款银行盖章确认的《个人住房“商转公”贷款三方协议》和能足额结清个人住房商业贷款余额与公积金贷款差额的有效凭证，到公积金中心签订《住房公积金借款合同》；不准予贷款的，应即时告知申请人理由； （六）商转公贷款申请人到不动产登记部门办理房屋抵押登记手续，设定住房公积金贷款顺位抵押登记，公积金中心按规定到不动产登记部门收存《不动产登记证明》； （七）公积金中心通知借款人并办理发放贷款，受托银行按《住房公积金借款合同》及《个人住房“商转公”贷款三方协议》约定，采用封闭式操作将公积金贷款抵冲原商业贷款，完成商转公贷款，借款人履行住房公积金贷款还贷义务； （八）当公积金贷款到账并同时抵冲个人住房商业贷款后，原贷款银行应在5个工作日内将注销原商业性个人住房贷款资料送达公积金中心，由公积金中心前去不动产登记部门注销原商业性个人住房贷款抵押登记。 第六章 商转公贷款业务的受理和审批 第十三条 公积金中心对贷款申请材料进行受理、审核，除符合商转公贷款条件外，其他条件与本市现行的个人住房公积金贷款规定的条件一致，审校后作出是否准予贷款的决定。受理、审核、审批和合规性审查按现行住房公积金贷款程序和规定执行。 第七章 商转公贷款业务启动和停止条件 第十四条 商转公贷款业务启动或停止须依据本市住房公积金个贷率现状，按照合理使用资金、确保资金流动性安全的原则，充分研判本市房地产市场潜在住房贷款需求，适时根据资金使用情况而行。 第十五条 当全市公积金个贷率低于80%，且有下行趋势时，公积金中心应择机启动商转公业务；全市公积金个贷率高于85%，且有上行趋势时，公积金中心可根据房地产市场贷款资金需求等综合因素来研判确定部分停办或实行轮候安排商转公贷款业务；全市公积金个贷率高于90%时，应及时停办商转公贷款业务。 第八章 附则 第十六条 受托银行未按商转公贷款业务程序封闭式办理商转公贷款业务，或未及时将注销资料交至公积金中心，导致原有商业性个人住房贷款无法按时结清或原有抵押登记无法及时注销，公积金中心将根据《个人住房“商转公”贷款三方协议》追究受托银行的责任。 第十七条 本办法由韩城市住房公积金管理中心负责解释，办法中未尽事宜，按照《韩城市住房公积金个人住房贷款操作细则》执行。 第十八条 本办法自2023年11月1日起施行。

*本文为「三联生活周刊」原创内容文｜谢九 按照央行披露的数据，2023年，我国的个人住房贷款余额出现了历史上的首次下降。越来越多的普通民众不再愿意贷款买房，也意味着中国房地产狂飙时代的终结。 贷款买房这件事情，在中国其实只有20多年的历史。1998年之前，中国还处于福利分房的时代，那个时候的中国人还没有贷款买房的概念。1998年，中国停止福利分房，实行住房商品化，个人开始要靠自己的力量去买房。也正是从那个时候开始，个人贷款买房开始进入中国。 《欢乐颂》剧照 不过，在当时那个年代，很多普通老百姓还是将贷款买房视为洪水猛兽，对于贷款买房非常抵触。在长达20年的时间一直背负巨额银行贷款，是一件难以想象的事情。当时有意愿买房的人，大部分都是通过自己的积蓄，或者找亲朋好友借钱，东拼西凑后全款买房，所以，那个时候敢于贷款买房的人还是极少数。 2003年以后，中国的房地产市场切换了发展模式，从保障性住房为主的新加坡模式转换到市场化为主的香港模式。中国房地产开始了轰轰烈烈的狂飙之旅。与此同时，个人房贷也进入了新时代。2004年，我国的个人房贷余额已经高达1.6万亿元，随后每年都是保持两位数的高速增长，到现在个人房贷余额增长到大概38万亿元。 《离婚协议》剧照 过去20年，中国普通民众对于贷款买房这件事从抗拒到积极参与，主要有两大原因。第一是，房地产市场化改革之后，房价大幅上涨，老百姓想全款买房已经基本上不再可能，必须通过银行贷款才能实现买房的梦想。 还有一个原因在于，在房价大涨的背景下，早些年那些敢于贷款买房的人都成了大赢家，这种巨大的财富示范效应，也彻底改变了国人对于贷款买房的观念，很多人都明白了贷款买房其实就是利用银行资金放杠杆，在房价上涨的背景下能够将收益最大化。 所以，很多以前在财务上非常保守的人，在买房的时候都变得非常激进，最大程度利用银行贷款，用30年期限用满房贷额度，将杠杆放到最大。在房价上涨最疯狂的2016年，全国个人房贷余额猛增了35%。 《心居》剧照 不过，随着房价进入下行周期，老百姓对于贷款买房的狂热也开始逐渐降温，直到去年出现了负增长。2023年，全国个人房贷余额同比下降了1.6%，出现了历史上的首次负增长，从绝对值来看，2023年的个人房贷余额比2022年减少了6300亿元。仅仅几年前，个人房贷余额还保持35%的高增长，到现在就已经迅速负增长，普通民众对于贷款买房的态度，在数据上体现得淋漓尽致。 上世纪90年代末，住房贷款刚刚在我国面世的时候，大部分普通民众还不能接受贷款买房。经过了20多年的狂热之后，普通老百姓对于贷款买房再度降温。虽然不能说是回到了当年的起点，但至少也是意味着一个周期轮回的结束。 我国的个人房贷余额之所以从高速增长变为负增长，首先是因为现在买房的人越来越少，房贷增速自然也就随之放缓。2023年，我国的商品房销售额同比下降了6.5%。住房成交额变少，与之对应的房贷增速也会减少。 不过，住房成交萎缩并不是房贷余额减少的主要原因，因为去年的住房成交虽然同比下降，但对个人房贷而言，只要住房市场还有成交，房贷余额其实就还是保持增长，只是增速和过去相比有所放缓。 《都挺好》剧照 个人房贷余额是一个存量概念，去年的房贷余额出现负增长，最主要的原因还是越来越多的人提前偿还房贷，老百姓不再愿意背负高房贷。 2023年以来，之所以会有越来越多的人选择提前偿还房贷，从技术层面来看，最直接的原因就是房贷利率远远高于当前市场上的理财产品收益。当老百姓的理财收益跑不过房贷利率时，提前偿还房贷就成为最好的理财方式。 由于我国的存款利率一降再降，现在已经是历史上的最低水平，与此对应的各种无风险和低风险理财收益也大幅下降，我国当年5年期存款利率只有2%，大部分理财产品的收益率不到3%，而房贷平均利率大概为4%。对于普通民众而言，如果手里有一笔闲钱，买理财显然跑不过房贷利率，买股票又大概率被套，所以，当闲置资金无处可去时，提前偿还房贷，减少房贷压力就成为最理性的选择。 《二十不惑2》剧照 除了技术层面的因素之外，老百姓不愿意背负过高的房贷，更深层次的原因还是对于房地产市场的未来没有信心。在以前房价大涨的时候，很多人即使超出自己的承受能力，也要尽可能多用贷款买房，因为更高的杠杆就意味着更大的投资回报率。 但是现在，无论是已经买房的人，还是新购房者，在可能的情况下都开始尽量减轻房贷，因为在房价下行周期里，杠杆越大，就意味着风险越大，如果房价持续下跌，那些贷款比例过高的购房者，将有可能成为最早一批“负翁”，也就是房屋的市值跌破房贷总额。房子成为负资产后，购房者就不得面临一个最痛苦的选择——是继续坚持偿还房贷保留房产？还是选择断供放弃房产？ 当年日本房价泡沫破灭后，很多背负高房贷的日本人不得不放弃房产流落街头，甚至破产自杀。对于当年日本的这一段故事，很多国人已是耳熟能详，有了日本的前车之鉴，现在我国的个人房贷快速萎缩，自然也就毫不意外。 “点赞”“在看”，让更多人看到排版：树树 / 审核：小风招聘｜实习生、撰稿人 详细岗位要求点击跳转：《三联生活周刊》招实习生、撰稿人 本文为原创内容，版权归「三联生活周刊」所有。欢迎文末分享、点赞、在看三连！转载请联系后台。 大家都在看 “点赞”“在看”，让更多人看到

XX银行全面推进个贷业务发展 个人贷款余额突破XXX亿元 今年以来，XX银行认真落实行党委工作部署，着力提升市场竞争力，全面推进个贷业务高质量发展。截至X月末，个人贷款余额成功突破XXX亿元。 客户至上，持续优化个贷经营机制 牢固树立“客户至上”理念，以机制优化促服务提升。创新集中管理和集约处理双轮驱动的经营模式，统一审查审批标准，实施标准化业务操作，简化处理流程，处理效率明显提升。优化升级个人资产综合服务。推动前、中、后台联动，打通各业务板块、渠道间的信息壁垒，挖掘优质个人客户及其持有资产，盘活客户流动收入、金融资产、实物资产等各类资产，提供多用途组合性贷款和财富管理、增信增值等服务，实现个人资产、负债、中间业务的深度融合。   抢抓机遇，全面增强个贷市场竞争力 抢抓房地产市场回暖机遇，坚持个人按揭贷款的主体地位，推动一手、二手、非住房贷款协调发展，对标同业持续突破。运用互联网思维，与互联网企业、电商平台合作，推动分期付款移动化、智能化发展。挖掘电子商务客户群资源，与开放式B2B、B2C对接，创新个人经营贷款业务模式。X月末，个人贷款余额XX亿元，较年初增长XX亿元，增量排名同业第X。其中，个人住房贷款余额XX亿元，较年初增长XX亿元，增量占比达到XX%。 强化联动，有效提升个贷收益水平 切实发挥个贷业务基础性源头作用，结合客户需求，针对性嵌入配套产品，强化个贷与信用卡、网上银行、手机银行、私人银行、储蓄等产品的综合营销，有效拉动个贷客户的零售产品配套比率，全面提高客户综合贡献度。1-X月，累计拉动个人储蓄XX亿元，比去年同期提升XX亿元；带动私人银行客户增长XX户，进一步提升了个贷条线对全行经营的贡献。 提高站位，打造普惠金融增长新动能 高度重视普惠金融，将其作为个人贷款发展不可或缺的一环。深入市场调研，根据客户需求及政府优惠政策，优化普惠贷款产品。发扬拼搏精神，对个体工商户、小微企业主等存量个人房贷客户群、商户客户群、金融资产客户群，以及创业者等特定客户群开展精准营销、主动营销。X月末，个贷条线普惠贷款产品余额XX亿元，较年初增长XX亿元，成为业务发展的新引擎。 固本强基，夯实个贷高质量发展基础 一手抓发展，一手抓风险，将风险管控落实到业务全过程。一是把牢“入口”。高度重视对借款人信用水平、还款能力的调查，重点强化房贷业务评估与抵押管理。“防假”工作时刻不放松，尤其是杜绝“假按揭”。二是优选“伙伴”。加大一手房、二手房贷款优质中介拓展力度，优化业务结构。加强对评估公司的日常管理和考核机制，做好预警和退出。三是严格操作。加强操作风险管理，及时办妥抵押登记手续，严格履行面谈面签、押品核验等流程。做好引导宣传和风险提示，增强客户防范金融诈骗的意识。四是畅通“出口”。持续优化个人不良贷款清收机制，积极推进逾期贷款集中催收工作，提高催收效率和专业化水平。

回复市民朋友的留言： 北京住房公积金个人住房贷款的 最高可贷款额度是多少？ 赶紧来看看问题答案 借款申请人购买第一套住房政策规定最高可贷120万，根据户籍所在区域外迁购房，还可上浮10-20万。购买二套住房政策规定最高可贷60万，具体规定如下表。同时，借款申请人最高可贷款额度要根据其具体情况计算得出。 图源北京市住房公积金管理中心 借款申请人申请住房公积金个人住房贷款，应符合以下条件： （1）借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态；离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金； （2）借款申请人须具有北京市购房资格；申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款； （3）借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）； （4）借款申请人夫妻名下已有的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）记录及本市住房情况，应符合下表要求；同时，对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。 图源北京市住房公积金管理中心 点击阅读：重磅！北京公积金贷款政策有变！ 京小智有话说：点击下方公众号名片，关注【百科365】微信公众号，在聊天对话框内回复【公积金贷款】即可获取北京住房公积金贷款网上申请入口、申请指南、贷款计算器；继续回复【公积金提取】即可获取租房提取/买房提取/销户提取公积金入口、指南▼ 北京出台房地产新政之后，北京住房公积金管理中心近日发布消息，新的首付比例标准和贷款年限已经开始实施。 点击阅读：重磅！北京购房新政策公布！ 公积金贷款政策解读 《关于调整优化本市普通住房标准 和个人住房贷款政策的通知》 01本次政策调整的背景 为促进我市房地产市场健康平稳发展，充分发挥公积金制度优势，进一步降低住房公积金缴存职工购房门槛，减轻缴存职工购房压力，经北京住房公积金管理委员会批准，优化调整北京地区公积金贷款首付比例及最长年限政策。 图源图虫创意（890101056986415296） 02本次政策调整的主要内容 （一）降低首付款比例 政策调整后，首付款比例不再区分普通住房及非普通住房。购买首套住房的，首付款比例不低于30%；购买房屋位于城六区（东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山区）且为二套住房的,首付款比例不低于50%；购买房屋位于城六区以外且为二套住房的,首付款比例不低于40%。 例如：申请人购买商品房总价为300万元的首套住房，按原政策，如购买的房屋符合首套普通住房，公积金贷款最低首付比例为35%，申请人需最少支付首付款105万元才可申请公积金贷款。此次政策调整后，公积金贷款的最低首付比例下降至30%，在符合公积金贷款条件的情况下，申请人满足最低首付款90万元，即可申请公积金贷款，为申请人节省首付开销15万元。 图源摄图网（600586278） （二）延长贷款年限 贷款年限最长由25年调整为30年。此次政策调整后，在其他贷款条件不变的情况下，贷款时要求的月缴存额及还款时的月还款额均有所下降。 1.申请同等额度贷款时，月偿还金额下降 如以等额均还计算法计算，按照原最长贷款年限25年申请100万元公积金贷款，月均还款额为4794.29元。政策调整后，按照最长贷款年限30年申请，月均还款额下调至4270.16元，每月可节省月供约524元，有效降低借款申请人还款负担。 若在现行公积金自由还款方式下，按照原最长贷款年限25年申请100万元公积金贷款，每月的最低还款额为4006元。政策调整后，按照最长贷款年限30年申请，每月的最低还款额下调至3834元，每月可少偿还172元。 2.申请同等额度贷款时，月缴存额的要求下降 例如：如申请人未婚，购买首套商品住房，在满足其他贷款条件的情况下，按25年申请100万公积金贷款时，申请人个人月缴存额需达到1163元，才可足额申请公积金贷款。政策调整后，按30年申请, 其个人月缴存额达到1058元，就可申请到100万元。 同样的，如申请人购买首套商品住房，且个人月缴存额为1058元，缴存比例为12%。政策调整前，贷款25年只能申请89万元。政策调整后，贷款30年可以申请100万元，有效提升购房融资能力。 图源摄图网（600159882） 03本次公积金贷款政策调整的执行日期 本次政策自印发之日起执行。 内容来源：北京市住房公积金管理中心 https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300708/436313794/index.html END 编辑｜江琦   校对｜刘畅   审核｜杜勇   来源｜@版权人

（1）个人住房贷款：个人住房贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款，用于购买自己的住房。贷款人需要向贷款机构提供相关的个人资料和财务状况，以便机构评估其信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金购买住房，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。通常，个人住房贷款的期限较长，一般为15年至30年不等。（2）个人公积金贷款：个人公积金贷款是指个人向政府或相关机构申请贷款，使用自己在公积金账户中积累的资金作为抵押或担保，用于购买住房或进行房屋改造等相关用途的贷款。个人公积金贷款通常具有较低的利率和较长的还款期限，因为公积金账户中的资金是由个人和雇主共同缴纳的，具有较高的安全性和稳定性。贷款人需要向公积金管理机构提供相关的个人资料和财务状况，以便机构评估其信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金购买住房或进行相关改造，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。（3）个人汽车贷款： 个人汽车贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款，用于购买汽车。贷款人需要向贷款机构提供相关的个人资料和财务状况，以便机构评估其信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金购买汽车，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。通常，个人汽车贷款的期限较短，一般为3年至7年不等。汽车贷款通常是一种抵押贷款，意味着汽车本身会作为贷款的抵押物，如果贷款人无法按时还款，银行有权收回汽车以偿还贷款。 （4）个人教育助学贷款： 个人教育助学贷款是指个人向银行或其他金融机构申请贷款，用于支付学费、书籍、住宿费用以及其他与教育相关的支出。这种类型的贷款通常用于支持个人完成高等教育或职业培训。 贷款人需要向贷款机构提供相关的个人资料和教育背景，以便机构评估其信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金支付学费和其他相关费用，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。 个人教育助学贷款通常具有较低的利率，并且在贷款人完成教育后才开始要求还款。此外，一些国家还提供政府担保的教育贷款，以帮助家庭支付孩子的教育费用。 （5）个人综合消费贷款： 个人综合消费贷款是指个人向银行或其他金融机构申请的一种贷款，用于个人日常生活消费、购买家电、家具、数码产品、旅游度假等个人消费性支出。这种类型的贷款通常不需要提供具体的购买用途，借款人可以根据自己的需求自由支配贷款资金。 贷款人需要向贷款机构提供相关的个人资料和财务状况，以便机构评估其信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金进行个人消费支出，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。 个人综合消费贷款的期限和利率会根据不同的金融机构和借款人的信用状况而有所不同。借款人在选择此类贷款时需要注意贷款的利率、还款期限以及可能产生的额外费用，以确保自己有能力按时还款。 （6）个人经营贷款： 个人经营贷款是指个人向银行或其他金融机构申请的一种贷款，用于个人经营或创业。这种类型的贷款通常用于支持个人开办或经营小型企业、个体工商户或其他个人经营性活动。 贷款人需要向贷款机构提供相关的个人资料、经营计划以及财务状况，以便机构评估其创业项目的可行性、信用和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金作为创业资金，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。 个人经营贷款的期限、利率和担保方式会根据不同的金融机构和借款人的具体情况而有所不同。借款人在申请此类贷款时需要提供详细的经营计划和资金用途，并需谨慎评估自己的还款能力和经营风险。 （7）个人信用贷款： 个人信用贷款是指个人根据自身的信用记录和信用评级向银行或其他金融机构申请的一种无需提供抵押品的贷款。这种类型的贷款通常用于个人消费支出、紧急资金需求或其他个人用途。 贷款人需要向贷款机构提供个人身份证明、收入证明、征信报告等相关材料，以便机构评估其信用状况和还款能力。一旦贷款被批准，贷款人可以用贷款资金用于个人消费支出、旅游度假、医疗费用等，并按照约定的还款方式和利率逐步偿还贷款本金和利息。 个人信用贷款的期限、利率和额度会根据借款人的信用状况和贷款机构的政策而有所不同。借款人在申请此类贷款时需要注意贷款的利率、还款期限以及可能产生的额外费用，以确保自己有能力按时还款。 由于无需提供抵押品，金融公司需要承担用户逾期风险。金融公司一般通过个人央行征信，芝麻信用分，个人消费数据，个人历史还款数据等维度来决定是否贷款。流水量大的金融公司一般会采用自动化审批决策和模型来快速贷款，少数贷款会进入人工判断。 如何搭建风控模型实现自动化审批？欢迎同学们学习更多风控评分卡建模相关知识《python金融风控评分卡模型和数据分析系列课》，我们提供专业评分卡模型，集成树模型，风控业务等知识，实现自动化信用评分功能，打造金融风控信贷审批模型，降低风险。微信二维码扫一扫收藏课程。 我们公司提供一对一机器学习模型定制服务，用于企业建模，论文定制服务，提供公司正规发票，官网www.mlpaper.cn。如果你需要建模项目定制服务，商务联系QQ：231469242，加QQ学习群：1026993837，免费领取200G学习资料 #

个人创业担保贷款 一、对象和范围 城镇登记失业人员(在办理营业执照之前需先办理失业登记)、就业困难人员(含残疾人)、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生(含大学生村官和留学回国学生)、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、脱贫人口、农村自主创业的农牧民,在我市以个体、合伙经营或组织起来创业且资金不足的给予创业担保贷款扶持。 对成功创业、还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款人个人，可继续提供创业担保贷款贴息，但累计次数不得超过3次。 上述申请贷款的个人，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)以外，本人及其配偶应没有其他贷款。 二、个人创业担保贷款的额度和贷款期限 对在呼市地区创业的个人创业担保贷款，贷款期限最长不超过3年，对毕业五年之内在呼市地区创业的高校毕业生，给予最高50 万元的创业担保贷款支持。对其他符合条件的个人发放的创业担保贷款单笔最高额度为20万元，对符合条件的个人创业担保贷款借 款人合伙创业的，可根据合伙创业人数适当提高贷款额度，最高不超过符合条件个人贷款总额度的10%。 三、贷款贴息 利息为3.95%，个人、小微企业承担利息为50%，财政贴息为50%。上述标准根据中国人民银行公布的市场报价利率相应调整。 四、免除创业担保贷款反担保情形及反担保形式和担保额度 (一)10万元及以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区(乡村)推荐的创业项目，获得设区的市级以上 荣誉称号的创业人员、创业项目，经金融机构评估认定的商户、农户，经营稳定守信的二次创业者等特定群体，免除反担保要求。 (二)在呼市地区机关事业单位工作的在编在岗公职人员均可为借款人提供反担保，每人可担保20万元。 (三)国有商业银行、股份制银行、农村信用社、通讯、邮电、民航、石油、烟草、盐业、电力、热力、煤气、水生产和供应 业、城市公交汽车和轨道交通客运业以及其他国有企业或股票上市公司等具有我市户籍、有稳定收入来源且收入水平高于本地区在 岗职工平均工资的企业管理人员可为借款人提供反担保，每人担保额度不超过20万元;上述企业具有我市户籍的参保职工可为借款 人提供反担保，每人担保额度不超过10万元。 (四)符合本地规定可变现房产(包括第三方房产)、土地可作抵押担保，抵押率为60%;高于贷款额度的有价证券、定期存单 可作质押担保，质押率为90%。以上抵押、质押担保手续由放贷银行办理。 (五)规模较大的市场、商场可为入驻的商户提供集中统一担保，担保总额不超过担保单位自有净资产总额的50%。 五、申请创业担保贷款应提交的材料 (一)个体、合伙经营和组织起来创业申请贷款的，需提交以下资料:  1.呼和浩特市创业担保贷款申请表2份(A3纸); 2.创业担保贷款贴息审批表2份(A4纸); 3.夫妻双方身份证复印件2份; 4.《就业创业证》复印件2份; 5.营业执照正本缩印成A4纸 复印件2份; 6.结婚证(或离婚证)复印件2份; 7.近期一寸彩色证件照2张; 8.合伙经营的需提供工商备案的公司章程原件及复印件2份(A4纸); 9.复员转业退伍军人提供退伍证原件;高校毕业生提供毕业证书原件;刑释解教人员提供释放证原件;返乡农民工提供村委会开具的返乡证明原件;脱贫人口提供村委会出具的脱贫人口证明原件; 10.需提供反担保的，还需提供以下材料: ①、以抵押物担保及质押有价证券或定期存单担保的由经办银行办理手续  ②、以个人担保的需提供反担保人工资收入证明原件4份，身份证、户口簿首页和本人页复印件各1份(A4纸) 借款人在申请创业担保贷款前持营业执照到常住地社区办理就业登记。 (二)个体、合伙经营和组织起来创业申请贷款，如有经营所在地市场或商场统一反担保的，需市场或商场与贷款地创业担保贷 款担保机构签订反担保协议，办理贷款事宜。 六、创业担保贷款业务受理范围及咨询电话 (一)赛罕区内符合条件的高校毕业生个人或创办的小微企业申请创业担保贷款，由赛罕区就业服务中心受理经办。 (二)赛罕区内其他符合贷款条件的个人和小微企业创业担保贷款由赛罕区就业服务中心(担保机构)统一受理经办。 业务咨询:居住地社区  办理地址:呼和浩特市赛罕区就业服务中心(赛罕区金桥开发区阿拉坦大街旺第嘉华小区南门西100米路北金桥双创示范区星智园) 联系电话:0471-5184391 七、具体详情及相关表格下载 登录呼和浩特市就业服务中心 (http://hhhtsjyfwzx.org.cn/) 首页–下载中心–下载相关表格。 个人创业担保贷款 办理流程 请扫描下方二维码关注“赛罕人社”，人社信息早知道 ↓ ↓ ↓ | 本期来源：赛罕就业

财联社6月6日讯（记者 史思同）资产质量下行压力下，今年以来，越来越多消费金融公司相继开展不良资产转让业务。 财联社记者注意到，截至6月6日，年内已有12家公司在银登中心发布了107条不良贷款转让项目信息。其中，仅是中银消费金融一家所发布转让项目公告数量就达82条。而从最近一波转让来看，9期项目中所涉未偿还本息总额合计高达18.79亿元。 在业内专家看来，消费金融公司目标客户主要为长尾客户，面临的信用风险水平相对较高，2024年宏观经济增速放缓下，低收入长尾客群还款能力下滑或拖累整体资产质量，部分消费金融公司亟需进一步探索不良资产处置方式，加大清收处置力度。 不良率增至3.47%，中银消金年内已发82条转让信息 从银登中心来看，中银消费金融昨日接连发布9期不良资产转让项目，涉及未偿还本息总额合计高达18.79亿元，且均为个人不良贷款。而今年以来，中银消费金融已先后发布了82条不良贷款转让项目信息。 有业内分析人士指出，近年来中银消费经营业绩有所下滑，资产质量面临压力，积极转让不良资产有利于减轻其拨备核销压力，改善公司资产质量，释放更多信贷空间，进而提升收益率水平。 从数据来看，近年来，中银消费金融资产质量压力逐渐凸显。2021年末至2023年末，其不良贷款率分别为2.94%、2.80%、3.47%，同期拨备覆盖率也持续下降，分别为321.27%、280.16%及231.00%。 与此同时，中银消费金融业务规模持续扩张，但却陷入了增收不增利的窘境。2021-2023年期间，中银消费金融分别实现营业收入53.45亿元、67.58亿元和78.56亿元，而同期净利润则分别为8.53亿元、6.32亿元和5.37亿元。 在此背景下，中银消费金融保持较大不良贷款核销力度，推动不良贷款的清收处置工作，不良贷款核销规模整体呈现上升趋势，2021-2023年分别核销不良贷款26.07亿元、54.94亿元和58.62亿元。 “中银消费金融信贷资产质量仍面临一定下行压力，未来资产质量变化情况需持续观察。”联合资信在评级报告中分析指出，消费金融公司目标客户主要为长尾客户，面临的信用风险水平相对较高；随着外部环境的变化，同时受部分抵押类贷款清收处置周期较长的影响，中银消费金融整体信用风险和资产质量管控仍面临压力，需关注其未来信贷资产质量的变化情况。 资产质量承压，消费金融公司不良贷款转让提速 近年来，我国消费金融公司不良贷款率整体呈现上升趋势。随着行业监管趋严，消费金融公司合规意识及风控能力不断增强，同时也在进一步探索不良资产处置方式，不良贷款转让试点机构范围扩大，不良贷款转让有所提速。 据联合资信数据，截至2023 年末，在已开业的31家消费金融公司中，已有 23 家公司开设了不良贷款转让账户，其中10 余家参与不良贷款转让业务，共发起了近 20 个不良资产转让项目，涉及债权金额超过200亿元。 同时，财联社记者据银登中心梳理，今年以来，已有12家消费金融公司陆续发布107条不良贷款转让项目公告，且普遍均为个人不良贷款项目。其中，仅中银消费金融一家就有82条之多，其次是北银消费金融6条、招联消费金融5条、南银法巴消费金融4条，蚂蚁消费金融、中邮消费金融均发布2条，其余几家各自均发布1条。 不过，展望后续，业内普遍认为，2024年消费金融公司资产质量或仍将承压。在联合资信看来，消费金融公司整体信贷资产质量相对稳定，拨备水平充足，具有较强风险抵补能力，但考虑到经济形势仍有所承压等因素，仍需关注行业后续资产质量变化。 同时惠誉博华也指出，近年来各消费金融公司之间区域差异化发展的趋势更为显著，部分机构加大对于普惠金融发展目标区域的投入，积极布局县域市场，商业银行在消费金融领域的下沉，也挤压消费金融公司进一步信用下沉，2024年宏观经济增速放缓下，低收入长尾客群还款能力下滑或拖累整体资产质量。 本文源自财联社记者 史思同

原标题：“女友”变“贼人” 成都一女子用男友手机偷办贷款被抓 近日，成都新津公安宝墩派出所破获一起盗窃案，成功抓获犯罪嫌疑人一名。原来，成都一男子网恋奔现，“女友”将其手机的开机密码、支付密码改动后，用其手机贷款转给自己，损失15000余元。 5月，新津区的孙先生在某APP上结识了一名自称王某的网友，由于年龄相仿又性格相似，二人很快就成为了“好朋友”，紧接着双方于2024年5月9日见面并正式确立男女朋友关系，此后两人经常居住在孙先生位于新津的家中。 交往期间，孙先生对王某信任无比，平时看手机输入屏保密码时也是毫不设防，王某先以密码不安全为由帮孙先生修改了其微信、支付宝的支付密码，后又数次以修改密码为由要求孙先生配合其进行人脸识别操作，实际是在孙先生不知情的情况下，使用孙先生的支付宝花呗、借呗及微信微粒贷等平台，通过贷款后转账的方式将钱转到自己账户。为了确保“安全” ，王某还第一时间删掉了孙先生手机上收到的支付短信提醒和转账记录。 不久后，王某告知孙先生不想继续交往并提出分手。孙先生发现其支付宝APP中的花呗、借呗有借款，但并非本人操作的，便立即到宝墩派出所报警。 公安机关在调查后，发现嫌犯竟然是孙先生朝夕相处的“女朋友”王某，而王某竟然是她的假名，其真实姓名为刘某某。经查，刘某某曾经有以“谈恋爱”为欺骗方式骗取他人财物的违法犯罪前科。锁定身份后，民警迅速开展了抓捕工作，到案后，刘某某对自己窃取孙先生财物的犯罪事实供认不讳。 警方提醒 男女交往过程中，应保持理性和谨慎，甜言蜜语虽好听，转账汇款要小心，切莫被“爱情”冲昏了头脑，让骗子有了可乘之机。一旦发现被骗，请及时报警！

21世纪经济报道记者 杨梦雪 上海报道 科技创新和技术改造再贷款正在各地加速落地。 据中国人民银行上海总部，目前上海首批科技创新和技术改造再贷款支持贷款正有序落地。工商银行上海市分行成功落地上海首笔业务，为上海欣融食品原料有限公司“欣融国际全球研发中心及产品孵化制造基地项目”发放贷款5000多万元，签约金额2.4亿元。其他商业银行正在加快对接名单内企业和项目，部分已完成审批授信或已签约，将按照市场化、法治化原则尽快放款，支持企业技术改造升级。 中国人民银行设立科技创新和技术改造再贷款，激励引导金融机构加大对科技型中小企业、重点领域技术改造和设备更新项目的金融支持力度。科技创新和技术改造再贷款额度5000亿元，利率1.75%，期限1年，可展期2次，每次展期期限1年。发放对象包括国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行等21家金融机构。据央行披露，首批科技创新贷款近日已发放。 据了解，总行政策出台后，人民银行上海总部第一时间与相关部门加强信息共享和协作联动，发挥工作合力，加快排摸符合条件的企业和项目，推动出台地方性配套支持政策，并通过2024年上海金融支持民营经济高质量发展大会等政会银企融资对接机制向各类企业主体广泛宣传政策内涵，共同做好产业金融对接。 人民银行上海总部表示，下一步将持续强化协调联动，发挥好科技创新和技术改造再贷款等货币政策工具激励引导作用，撬动更多金融资源，助力上海“五个中心”建设和经济高质量发展。

　　近日，中国银行宁夏分行成功落地自治区首笔大规模设备更新改造贷款，为区内某专精特新明星企业提供200万元设备更新改造固定资产贷款。 　　2024年4月，自治区人民政府根据国务院印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》出台《宁夏回族自治区推动大规模设备更新和消费品以旧换新实施方案》，其中将更新改造工业领域设备作为重点任务实施，旨在大力促进先进设备生产应用，推动先进产能比重持续提升。中国银行作为国有大行，认真领会相关政策精神，坚决落实自治区党委及政府工作部署，有效推进金融服务大规模设备更新政策工作。 　　中行宁夏分行高度重视本次设备更新政策，行领导牵头成立工作专班，统筹全行开展服务大规模设备更新政策工作，制定《中国银行宁夏区分行支持大规模设备更新贷款综合金融服务方案》。同时紧密对接人民银行、自治区工信厅、交通厅等部门，在取得企业及项目清单后，迅速跟进。某专精特新企业是一家专注于暖通空调领域楼宇自动化系统用阀门与电动执行器的开发和生产的民营企业，其“高端智能电动执行器技改项目项目”被列入设备更新改造项目清单。在与客户达成合作意向后，中行宁夏分行工作人员加班加点，于近日实现了自治区首笔业务投放落地，发放设备更新改造固定资产贷款200万元。从取得清单到贷款投放，仅用一周时间，充分彰显了中行宁夏分行服务社会的责任担当。 　　目前，中行宁夏分行除该笔200万元贷款已投放外，已为清单内企业新增4.45亿元授信批复，正在抓紧落实贷款投放手续。 　　下一步，中国银行宁夏分行将进一步提高政治站位，紧盯科技创新和技术改造贷款项目清单，加强项目储备，加大贷款投放力度，确保高质量做好金融服务设备更新再贷款政策工作，为自治区经济社会高质量发展贡献力量。 　　(来源：中国银行宁夏分行)

太魔幻了！ 银行贷款，居然不需要抵押了！ 是的，你没有听错，贷款不需要抵押了！ 最近，央行和科技部联手搞了个大动作，推出了“创新积分制”。 只要你是科技型企业，符合条件，就能轻松拿到银行的无条件、无抵押贷款！ 首批，已经有7000家企业尝到了甜头，第二批还有32万家科技型企业正在排队等着评估呢，这可真是科技企业的一大福音啊！ 那么这个“创新积分制”到底是个啥玩意儿呢？ 简单地说啊，它就是专门用来支持那些初创期和成长期的科技型中小企业的。 银行会看你的技术、专利、研发能力，还有营运数据，来给你评估。 只要你有真才实学，有“硬科技”，就能轻松融资，再也不用为抵押物发愁了。 而敢这么做的背后啊，是因为有央行和科技部门的信用背书，算是给科技企业们和银行，都吃了颗定心丸。 为啥突然推出这么一个措施呢？ 国家这么做啊，就是为了给中小科技企业创新，打造一个全方位的科技融资体系，说白了，就是在国家大基金、地方科创引导基金、IPO、银行科技再贷款等之外，在给企业扩增一条融资渠道。 而这次的创新积分制呢，它让银行贷款从老旧的“抵押模式”变成了新颖的“科技信用”模式。 虽然现在还是国家在主导，但等银行们尝到了这个“甜头”，发现不用抵押也能管好风险的时候，他们大概率会争先恐后地去扩大这个模式的应用范围的。 到时候啊，不光科技企业能受益，各行各业都能享受到这种便捷的融资方式呢！ 要是真到了那一天啊，咱们的银行融资模式可就能彻底翻篇了，迎来一个真正的“信用时代”！ 所以说，这可不光是对科技企业的天大好事儿，更有可能带动整个经济体系的大变革！希望这次的尝试啊，不仅能开个好头，更能结出硕果累累的果实来！ 科技企业的春天啊，已经到来了，赶紧抓住这个难得的机会吧！

近期，不少网络平台出现这样的广告，声称贷款买货车可以“零首付”，还能享受“免息”等优惠，购车后物流公司货源充足，派单拉活不用担心。然而，实际情况是不法分子先成立空壳公司，诱导应聘司机高价贷款购车入职。后续的物流承诺并不能兑现，身陷其中的货车司机意识到受骗，提出退车解约时要承担高额违约金。不法分子还会向司机推荐“借新还旧”，致使贷款本息像滚雪球一样增长，害人不浅。 “套路运”的背后是“套路贷”在作祟。“套路贷”是一种伪造的虚假借贷，不法分子利用错综复杂的合同关系，巧立违约金、保证金等各种名目，步步诱导借款人违约，目的是为了通过暴力催债非法占有借款人财产。“套路贷”严重扰乱正常金融秩序，损害借款人权益，必须严厉打击这种假借货运场景行骗的行为。 “套路运”“套路贷”曾导致诸多借款人上当受骗。近期卷土重来，与涉事各方诸如招聘网站、贷款公司、车商等有着不可分割的关系。倘若涉事各方只顾眼前利益，不守好各自主责，这种乱象还会变着法子重演。当前，要尽快完善有关规章制度，堵住跨领域、跨行业的法治空白和短板，相关各方联手筑牢围剿防线，从严从重打击此类违法行为，绝不能让不法分子得逞。 对于货车司机或其他借款人而言，在办理贷款时要审慎选择，远离“套路运”“套路贷”陷阱。首先，在签订借款合同前，要确认贷款机构是否具备放款资质，明确金融许可证、经营许可证等规定的业务范围，避免从不具备放贷资质的机构办理贷款或者具备资质的机构超经营范围办理贷款。其次，订立合同时应仔细阅读合同条款，充分了解年化利率、实际费用等综合借贷成本，尤其是使用网络平台贷款时不要轻易勾选默认选项，避免一时大意而开通平台关联的贷款业务。借款人务必提高风险防范意识，警惕那些诱人的非法金融广告，面对“天上掉馅饼”，要擦亮双眼，三思而后行。（本文来源：经济日报 作者：王宝会）